作为一个过来人,我踩过得坑真的能写本书了,呢,去年儿童节的时候，我家娃她妈非说要给孩子搞个教育金保险，说什么“别人家孩子都，有”，呢，我那时候也是脑子一热，再某知名保险公司买了个什么“未来星”教育年金，每年交两万多，交十年。
结果前两天我仔细算了一笔账，那个收益率连某宝的货币基金都跑不赢，绝绝子，我直接被自己蠢哭了。
说实话，我身边十个有娃的家庭，至少七八个都动过给孩子买教育储蓄保险的念头。
特别是儿童节这种日子，各大保险公司铺天盖地的广告，什么“为孩子存下第一，桶金”、“让爱陪伴孩子成长”，广告词一套一套的，搞得好像不买就对不起孩子似的。
但我要说的是，这东西真的没那么神，甚至可以说，如果你没搞清楚就下手，大概率要踩坑。
我有个前同事，上海人，两口子收入不错，的时候在某东上给孩子买了个教育金保险，一年交五万，交五年。
当时被销售忽悠说“既能保障又能储蓄，收益率比银行高多了”。
结果去年她老公突然失业，家里收入断档，想退保才发现，交了十五万进去，退保只能拿回来不到九万，直接亏了小六万块。
她跟我说这事的时候，我隔着电话都能感觉到她的崩溃。
这种流动性差到离谱的产品，真的就是“存进去容易，取出来扒层皮”。
昨天我家娃又把玩具扔了一地，我收拾了半天，突然就在想，我们这一代父母是不是太焦虑了？
(真的吗)总决得给孩子准备得越多越好，但其实很多时候都是在为自己的焦虑买单。
那教育储蓄保险到底能不能买？我的答案是：能，但得挑着买，而且千万别把它当主业我给你捋捋这里面的门道。
首先你得搞清楚一个最基本的原则：保险姓“保”，不姓“理财”。
如果你连重疾险、医疗险这些基础保障都没给孩子配齐，就跑去买教育储蓄险，那绝对是本末倒置。
我身边就有这样的例子，两口子给孩子买了年交三万的教育金，结果孩子生病住院，医疗险都，没买，全靠自费，最后教育金断缴，保单都失效了。
这不就是典型的“捡了芝麻丢了西瓜”吗？
所以我一直跟周围的朋友说，给孩子规划教育金之前，先把这几件事做扎实了：社保医保必须上，百万医疗险配一份，意外险也花不了几个钱。
这些搞定了，手里还有闲钱，再考虑教育储蓄的事。
这叫“先保障后储蓄”，顺序搞反了，就是给自己挖坑。
再说回教育储蓄保险本身，市面上的产品五花八门，但说到底就分两大类：一类是纯储蓄型的，比如年金险、增额终身寿险；另一类是带分红的，收益浮动的那种。
我个人更推荐纯储蓄型的，因为收益确定，白纸黑字写在合同里，虽然不高，但至少不会亏。
分红型的听着好听，什么“分享保险公司经营成果”，但那个分红是不确定的，可能一年下来就几十块钱，还不够你操心的呢（这个我真没想到，分红能低到这个程度）。
缴费期限这块，我建议你选短的，三五年交完最好。
别听销售说“拉长缴费期压力小”，你想想，交十年的话，这十年里万一家里有什么变故，断缴了怎么办？
我之前买的那份就是十年期的，现在想想真是脑子进水了。
五年交完，后面就等着领钱，心里踏实多了。
还有一个特别容易被忽略的点，就是领取时间和金额的约定。
有些教育金保险，说是高中开始领钱，但实际领出来的数额少得可怜，大学四年领完，剩下的钱可能就只够买个毕业旅行。
所以买之前一定要仔细算账，看看到底能领多少，别被“每年领X万”这种话术忽悠了。
我认识一个妈妈，在杭州，她给孩子买的教育金，每年交八千，交十五年。
我帮她算了一下，到她孩子上大学的时候，每年能领一万出头，四年下来总共领五万左右。
现在这个通胀水平，五万块钱到时候能干啥？
可能连一年学费都不够。
所以我说，教育储蓄保险适合作为补充，不能指望它解决所有问题。
对了，说到流动性，我必须要再强调一下。
教育储蓄保险最大的问题就是流动性太差，前几年退保基本都要亏钱。
所以你投进去的钱，一定是短期内绝对不会用到的闲钱。
如果你心里想着“万一家里急用钱还能取出来”，那我劝你还是别买了，存银行定期都比这个灵活。
我上次看中一个理财产品，想把手里的教育金退掉去买，结果算下来要亏三万多，直接劝退了。
那到底该怎么规划呢？
我给几个实在的建议，不是什么高大上的理论，就是我自己踩坑踩出来的经验。
第一个，先把家庭应急资金备足了。
至少留够三到六个月的生活费，放在随时能取出来的地方，比如货币基金、银行活期理财都行。
这笔钱是用来保命的，千万别动。
第二个，基础保障配齐了再考虑教育金。孩子的重疾险、医疗险、意外险，加起来一年几千块就能搞定，千万别省这个钱。
第三个，教育储蓄保险只是存钱的一种方式，不是唯一的方式。
你可以把它和银行定期、国债、指数基金定投结合起来。
比如一部分钱买教育金保险，锁定长期利率；一部分钱定投指数基金，争取更高收益；再留一部分在银行，保持流动性。
别把鸡蛋都放在一个篮子里。
第四个，买教育金保险之前，去银保监会官网查一下这家保险公司的偿付能力数据，别买了不知名的小公司的产品，到时候出险了找不到人。
第五个，别被“限量发售”、“最后三天”这种营销话术吓到，教育金保险不是稀缺品，想买随时都能买。
你越着急，越容易踩坑。
我其实挺理解那种“想给孩子最好的一切”的心情，我自己也是一样。
但这几年我慢慢想明白了，对孩子来说，最好的教育储蓄不是一笔冷冰冰的保险金，而是父母稳定的情绪、健康的身体和理性的财务规划。
你把自己的日子过好了，孩子自然不会差到哪里去。
昨天吃饭的时候，我家娃突然跟我说：“爸爸，我不要你买那个保险了，我想你多陪我玩一会儿。”我当时愣了一下，然后笑着答应了。说实话，那一刻我觉得自己之前那些焦虑挺可笑的。