我这个人说话直，您别介意，哦，前阵子我妹打电话来，说想给家里那口子买保险，问我重疾险和医疗险到底那个好，哦咯。
我一听就笑了，这问题我太熟了——当年我就是没搞清楚这俩的区别，白白扔了好几年保费，真金白银买的教训。
今儿咱就掰开揉碎了说说，夏天这个时间点，该怎么挑 先说说我自己踩的坑。
那会儿，我在某宝上瞎逛，看到个医疗险写着“几百万保额”，觉得便宜就买了。
后来家里人住院，才发现这玩意儿有免赔额，若干万以下不报，而且健康告知没仔细看，差点被拒赔。
气得我呀，现在想起来都冒火。
后来才搞明白，医疗险和重疾险压根不是一回事儿，谁也别想替谁。
那咱们正式开始。
第一步，先把医疗险和重疾险的底裤扒了，看看它俩到底是干嘛的。
医疗险就是报销看病的钱，你住院花了十万，它给你报九万，实报实销，甭管你得的啥病，只要住院就管。
重疾险不一样，它是一次性给你几十万，不管你拿这钱是治病还是吃喝，哪怕你拿去买包，都行，只要确诊了合同里写的那些大病，比如癌症、心梗这些。
所以您看，医疗险是打底，解决医院账单问题；重疾险是后盾，解决养病期间没收入的问题。
第二步，算清楚家里的账，别脑子一热就买。
我跟您说，我身边好多家庭主妇都犯过这毛病——看见别人买重疾险，自己也跟着买，结果交了两三年就断供了，亏得要命。
其实咱们普通人，第一步应该先把医疗险配齐。
一个百万医疗险，三四十岁的人买，一年也就三四百，还不到一件衣服钱，但真有事儿的时候，六十岁老人的住院费都能兜底。
像我自己，现在全家四口人的医疗险都配好了，连我婆婆的也买了，因为老人一旦住院，花钱真跟流水似的。
第三步，预算有富裕，再考虑重疾险。
重疾险贵呀，一年好几千甚至上万，而且一交就是二三十年。
您得想清楚，万一家里谁突然失业了，这笔钱还能不能续上。
我有个朋友，给孩子买了重疾险，结果今年她觉得压力大，犹豫要不要退。
我劝她别退，但说实话，我心里也没底。
（这个我真的纠结过）重疾险最怕的就是中途断缴，一旦断了之前交的几万块全打水漂，比亏在基金里还疼，至少基金还能剩点渣呢。
第四步，如果决定买重疾险，保额怎么定。
别听销售忽悠买什么五六十万，咱们普通家庭，先算算家里一年的开支。
假如你们家一年花十万，那重疾险保额至少得够撑三年的，也就是三十万。
因为真得大病了，至少三年不能好好工作。
我邻居老张，前年查出早期肺癌，重疾险赔了四十万，他就靠这笔钱一边养病一边还房贷，好歹没卖房。
要是没有重疾险，他老婆一个人上班养全家，那日子真没法过。
第五步，避坑要诀，听我一句劝。
医疗险优先选保证续保的，最好是二十年那种，别买一年期的，否则明年出险了，后年人家就不让你买了。
咱这儿说的就是夏天，很多公司都推新品，续保条款一定要看仔细。
重疾险呢，别贪病种多，什么一百二十种、一百五十种，听着唬人，其实二十八种高发重疾已，经能覆盖绝大多数情况了，多出来的那些好多是充数的，比如“埃博拉病毒”，您这辈子能得一次？
绝了。
重点看高发轻症有没有，比如原位癌、冠状动脉介入手术这些。
第六步，健康告知是硬门槛。
我自己之前就因为没好好看健康告知，差点翻车。
那会儿在杭州，家里人有个小毛病没写，后来住院时候被查出来，理赔员问得可细了，就差把我家祖坟刨出来问有没有遗传病了。
所以您买保险的时候，甲状腺结节、乳腺结节这些，哪怕医生说没事，也得写上去，让保险公司核保。
别想着隐瞒，现在保险公司跟医院系统联网的，一查一个准。
到时候拒赔，您哭都找不着地方。
对了，忘了跟您说，我昨天做饭把锅烧糊了，满屋子黑烟，孩子他爸回来问是不是着火了，我说没事，就是练练防空演习。
说回正题，重疾险和医疗险不是二选一，是搭档关系。
医疗险管医院的门，重疾险管家里的米。
条件允许的话，两个都配，但别超过家庭年收入的百分之七八，别为了保险天天吃糠咽菜，那就本末倒置了。
最后再多一嘴，夏天的保险市场，肯定又冒出来一堆新产品，什么“返还型”“分红型”，花里胡哨的。
您记住一句话：咱们买保险买的是保障，不是理财。
那些又保病又返钱的产品，保费贵得要命，真出事儿了保额又低，两头不讨好。
我自己以前就买过某邦的分红重疾，后来算下来收益率还不如余额宝，气得我想穿越回去抽自己。
千万别学我。
好了，今天就唠到这儿，您心里有了谱，去挑产品的时候就不慌。
记住我刚才说的几步，先把医疗险的坑填上，再琢磨重疾险的事儿，一步一步来，别想一口吃成胖子。
我要是再听到谁说“买了医疗险就不用买重疾险”，我非得跟他掰扯掰扯不可。