那个...我是养了两只猫一只狗得工科女，动手能力还行就是不咋爱看书，哈，儿童节刚过，朋友圈里全是晒娃的，我那天其实再拆快递，给毛孩子们买了新玩具（结果我家猫对那个几差不多几个块的逗猫棒闻了闻就走了，绝绝子），坦白讲。
但说到给孩子买保险这事儿吧，我真踩过大坑，写出来你们当个乐子看也好，实用也好 先说去年儿童节后的事。
我表姐生了个闺女，全家人高兴坏了，想着给孩子买保险当礼物。
我那时后正好刷某宝看到各种教育金啊、重疾险啊，决得不买就亏了。
结果呢？
我表姐盲目跟风买了个所谓的“全能险”，一年交七八千，说是既有教育金又有重疾保障，当时我们俩都觉得yyds。
后来她家孩子生病住院，要理赔的时候才发现——那个“全能险”里的重疾保额才五万块，根本不够用，而且教育金那部分收益率低得可怜，还不如存定期。
我那时候才意识到，入坑了。
后来我自己开始琢磨这事儿，翻了好多资料（其实主要是问了个作保险理赔的朋友，人家干这行十几年了）。
他告诉我，给孩子买保险最该注意的不是选哪个产品，而是避开那些“看起来啥都保”的坑。
比方说，多数家长喜欢买那种包含寿险、意外、医疗、重疾的捆绑型产品，觉得省事。
但实际上，一年花三四千买的这种组合，每个单项的保障都只有一点点，真出事儿的时候顶不了大用。
还不如分开买，重点把重疾医疗做好。
我记得特别清楚，有一次我去朋友家，她家孩子玩滑板摔断了胳膊，花了一万多。
她买的意外险只赔了三千多，因为那个意外险里有“每次事故医疗限额”，她没注意看。
后来她气呼呼地跟我说：“早知道就该把意外医疗额度买高一点，多花十几块保额翻倍。
”所以我们后来给孩子买意外险，直接选那种医疗额度在五万以上的，而且不限社保用药的那种，一年也就两三百块，真不贵。
还有一个坑是“返还型”。
我之前在某东上看过一款重疾险，说是“保终身，满期返还保费”，觉得挺划算。
但朋友问我：“你算过通胀没？
现在交一万，三十年后再返还给你，还值多少钱？
”我一算，三十年后的购买力可能只有现在的一半不到，而且返还型保险的每年保费贵了差不多两三千。
我现在买消费型的重疾险，一年一两千，保额做到五六十万，踏实多了。
反正我是不信那些“存钱送保障”的话，保障就是保障，理财就是理财，混在一起就是韭菜。
关于储蓄险，我有个同事给孩子买了那种“教育金”，一个月存两千，到孩子十八岁一次性领。
我算了一下，内部收益率大概也就百分之二点几（这个我真没想到，还不如买低风险的债基）。
她自己后来也说后悔，想退保但现金价值低得可怜，亏了差不多小一万。
所以我现在觉得，家长自己的保障比孩子的教育金重要多了。
大人要是倒下了，孩子有个啥教育金也白搭。
先给家里赚钱的那位买够重疾险和定期寿险，再考虑孩子。
对了，还得说个细节。
今年端午节前后，我帮另一个朋友整理保单，发现她给孩子买的医疗险里有个“免赔额一万”，意思是自己花超过一万的部分才报销。
但小孩子住院通常也就几千块钱，那个保险根本用不上。
她气得不行：“我当时怎么没看这个条款！
”所以后来我给孩子买医疗险，都选零免赔的，或者免赔额一千以内的，哪怕一年贵个一两百，总比花几千块报销不了强。
最后的最后，分享个我自己的真实经历。
去年冬天我家狗子生病，做手术花了八千多，我买的宠物保险才报销了不到两千。
我才发现，原来条款里那些“每次限额”“单项限额”“免赔额”全是套路。
给孩子买保险也一样，别光看宣传页上的“最高保障xxx万”，要看具体条款里的“每次事故限额”“免赔额”“报销比例”“是否包含自费药”。
这些细节才是真金白银。
我现在是这么干的：先给全家大人买好重疾险和医疗险（大人的保额至少五十万起步），然后给孩子配意外险加医疗险加消费型重疾险，一年总花费控制在家庭年收入的百分之五左右。
储蓄型的教育金？
暂时不考虑了，资金利用率太低。
当然这纯属我个人经验，不构成劝你啊，毕竟我也不是啥专家。
就是踩过的坑多了，总结出来的教训。
（跑题一句：最近在琢磨给阳台做个猫爬架，网上那些成品太贵了，打算自己找木板和麻绳做，感觉比研究保险有意思多了。
）