作为十来个个过来人，我先说说自己踩过得坑吧，呀，那时候大儿子刚满若干岁，我在一家互联网，公司干得还挺带劲，决得每个月工资到手就是安全感，从没想过什么备用金，呀。
结果公司突然业务调整，整个部门被端了，我连缓冲期都没有。
那会儿信用卡还有两万多没还，房贷月供八千多，孩子奶粉尿布每个月固定开销三千打底。
我是真慌了，厚着脸皮跟老家的爸妈借了四万块，还不敢让他们知道我失业了那种感觉比上班被骂一百遍还难受。
后来我用了整整七个月才缓过来，那段时间晚上孩子哭闹我都跟着掉眼泪。
所以我现在逢人就说，个人理财第一步，别急着学什么基金股票定投——先把六个月生活费攒出来，放在随时能取的活期或者某宝里。
你问我为什么偏偏是六个月？
三个月不行吗？
我一开始也想三个月就够了，但后来发现，三个月只够你应付“小意外”，比如车坏了、牙疼要根管治疗。
真正要命的，是失业、重病这种大坑。
三个月？
根本不够你找到下一份工作。
尤其是有孩子之后，你看病、孩子上学、家里老人突然住院，这些事哪一件不是按周按月来的？
六个月，至少能让你在大事面前不用卖房卖车。
说说具体怎么算吧。
拿我家举例，每月固定开支：房贷四千、孩子幼儿园加兴趣班两千五、吃饭买菜三千、水电煤，话费五百、交通五百、保险均摊到月一千，差不多一万一千五。
六个月就是六万九。
但你别按这个数死算，宽松点，凑个整七万就行（反正多存点不吃亏）。
这钱不能放股票基金里，也不能买期限长的理财——去年我把三万多放了个半年期的理财产品，结果老婆突然作手术，只能跟朋友临时周转，利息没赚到还欠个人情。
绝绝子啊。
可能有兄弟说，现在每个月工资刚够花，哪里拿得出七万？
我刚开始也是这么想的。
但你可以先从三千块开始，一个月存一千，三个月就三千了。
别嫌少，我老婆就是听了朋友的话，强行每个月定投两千块基金，结果去年那行情，亏了差不多四成，哭都找不到地方。
她是典型的没做好防守就想着进攻。
备用金这个东西，就是家庭理财的底线，守卫你的现金流。
没有这个缓冲垫，你买任何高风险的东西都像在走钢丝。
（这个我真没想到，以前觉得存款就是死钱，现在才发现死钱才是活命的根。
）
另外，这六个月备用金不光是钱的问题，它还能让你在做决定时心态完全不一样。
举个例子，去年我们公司裁员，名单里有我名字，但我早把备用金备齐了，所以跟HR谈赔偿的时候，我根本不慌。
最后我拿到了N+1，还利用那段时间接了几个兼职。
要是我兜里没这六万多块钱，我肯定早就随便找个工作将就了，哪还能挑三拣四？
前几天一个朋友在微信上跟我吐槽，说他被降薪了却不敢辞职，因为家里只有两个月的存款，月底还得还花呗。
这就是典型的“手停口停”。
不过话说回来，备用金也不能存太多。
我有段时间存了十五万，结果发现钱放在活期里利息少得可怜，而且因为太安全了，反而舍不得拿来做别的规划。
六个月到八个月足够了，再多就有点浪费。
剩下的钱，你可以考虑分成几部分：一部分买点纯债基金（波动小，比货基收益高一点点），一部分配置点保险（重疾险和医疗险先给孩子和大人买上），还有一小部分（比如收入的10%）可以试试指数基金定投。
但前提是——先把那六个月的活命钱搞定了。
对了，昨天我家老二把一整个酸奶扣在地板上，我擦地的时候还在想，要是没备用金，心态真撑不住这种日常鸡飞狗跳。
真正陪你走过难关的，不是什么高明投资技巧，就是银行卡里那笔安安静静躺着的数字。
不信你试试，存够了六个月开销，你会发现整个人都松弛了，连跟老婆吵架都硬气不少（开玩笑的，夫妻和谐更重要）。
最后给几条接地气的建议（不说官话）：排第一的，别嫌钱少，每月发工资第一件事就是转一笔到备用金账户，哪怕五百也行。
再一个，这账户跟你日常消费的卡分开，绑定不了支付软件，别手痒。
第三点，等你真的用了这笔钱，当月就必须重新开始补上——别想着“反正有备用金我花光也没事”，那就失去了意义。
还有，如果家里只有一个人挣钱，建议存八个月以上；双职工家庭六个月够。
第五个，别为了存备用金把生活品质压得太低，留点钱喝奶茶、买点小玩具给孩子，理财是为了更好的生活，不是当苦行僧。