童节刚过完那几天，我躺在沙发上刷手机，刷到一条推送说什么“给孩子最好的礼物是教育金”，心里咯噔十来个下，啦哦。
我家那小子上大班了，明年就要上小学，后年呢？
再后年呢？
这钱的事不想还好，一想就睡不着觉。
其实我最早想的是直接存银行得了，省心，啦。
去年这个时候我确实这么干过，给娃开了个单独的存折，每个月发工资就转进去两千块（说真的，坚持，了仨月就断了，应为总有一些莫名其妙的开销冒出来）。
后来我妈跟我说，你不如买点保险，她跳广场舞的老姐妹好几个都给孙子买了那种什么教育年金险。我一听“保险”两个字就头大，因为我本身对保险半信半疑的，就跟我妈说算了吧。
但架不住心里总惦记这事。
六月初那几天上海一直下雨，我送完孩子去幼儿园，回来路上经过一，家某东的线下门店，进去溜达了一圈，那导购给我推了一个什么“少儿成长储蓄计划”，我一听就是理财产品，也没敢下手。
说真的，现在看啥都向坑。
就这样过了大概一周多，有天晚上我老公加班，我哄完孩子睡觉，自己倒了一杯水坐在电脑前开始认真查。
我这个人你让我看那种长篇大论的分析我不行，我只能看最好别人怎么说。
打开小红薯和某书，一搜“教育金”，好家伙五花八门啥都有，有的说保险好，有的说储蓄好，看得我脑壳疼。
我先说说我踩过的坑吧。
前两年我给自己买过一份重疾险，当时那个业务员说得天花乱坠，我脑子一热就买了，后来，才发现保额低得可怜，每年交的钱不少，真要到用的时候根本不够干啥。
所以我这次特别警惕，尤其是教育金这种长期的东西，一交就是十年八年，万一中间出点啥事，我上哪哭去？
（这个我真没想到，后来还专门把那份旧合同翻出来看了半天）
后来我干脆不想那些有的没的了，我就问自己几个问题。
第一个，这笔钱我到底什么时候用？
我算了一下，最快是孩子上小学可能用点兴趣班的钱，那倒也不多。
真正的大头是初中？
也不是。
主要是高中和大学，尤其是大学，四年下来没个十几二十万下不来吧。
那这么算的话，我大概还有十到十二年的时间。
第二个问题，这笔钱我能不能承受亏损？
说实话不能。
我跟我老公都是普通上班族，一个月加起来能存个四五千就烧高香了，要是亏了我肯定心疼得晚上睡不着。
所以我直接排除了基金和股票，我连看都不看，那玩意儿我玩不来（我之前买，过一点基金，亏了大概几十%就赶紧跑了，到现在还心有余悸）。
第三个问题，我有没有自制力？
答案是没有。
真的，我太了解自己了。
钱放在活期或者那种随时能拿出来的储蓄账户里，我迟早会花掉。
上个月我看中一个包，犹豫了两天还是下单了，虽然不贵，但这种冲动消费多了，孩子的教育金就泡汤了。
所以我需要一个“强制储蓄”的东西，最好是钱存进去没那么容意取出来的。
（对，我就是这种人）
想明白这三个问题之后，我大概有了方向。
我开始认真看保险类的教育年金。
正好我一个老同学在平安做代理人，关系还行，我就直接问她。
她给我推荐了一款，说每年交两万，交十年，然后孩子十八岁开始领钱，领到大学毕业。
我算了一下，总共交二十万，最后能领回来大概三十万出头的样子，具体数字我记不太清了，反正年化收益大概在3%左右。
说真的，三两个点在现在这个利率不断往下降的年代，听着好像还行？
但问题是这个钱一锁就是十几年，中间要是我想拿出来，前几年退保会亏本，这点让我特别不爽。
而且我翻那个合同条款，密密麻麻的字看得我眼睛花，很多专业术语我根本不懂。
我问她“这个收益是保证的吗？
”她说有保证的部分，也有分红的浮动部分。
分红是不确定的，这点让我心里没底。
我本身就是个图省事的人，最怕这种“不确定”三个字。
（我老公说这就是在画饼，哈哈，他嘴是真毒）
然后我另外一个闺蜜，她家孩子比我儿子大一岁，她走的是另一条路。
她直接在某银行APP里买了一个大额存单，说是五年期的，利率好像是三两个点左右，但她那个门槛高，要二十万起存。
我没那么多钱一次性存进去。
还有她买的那种国债，电子式的，每年付利息，她说也很稳，但就是抢不到，每次一发售就没了。
我又去看了银行的结构性存款，那个倒是保本的，但收益是浮动的，挂钩什么汇率指数，我也看不懂。
而且周期短，三个月六个月就要重新买一次，到时候利率又降了怎么办？
太折腾了。
对了，说到储蓄，我还试过那种“十二存单法”，就是每个月存一笔定期一年期的，这样第二年每个月都有一笔钱到期。
这个办法我坚持了大概四五个月吧，后来因为要换手机就断了，钱直接被我挪，用买了华为的折叠屏（现在想想太败家了，那手机用了一年多就开始卡）。
所以说对我来说，太灵活的东西真的存不住钱。
后来我换了个思路。我干嘛非得在“保险”和“储蓄”里二选一呢？我难道不能两个都要吗？
我想了想，把我每个月能存下来的四千块钱拆成了两块。
其中的两千五，我买了一个传统的教育年金险，交十年，这个钱就是强制储蓄，打死不动，就当是给孩子的一个基础兜底。
剩下的一千五，我存在一个专门的银行卡里，那个卡没有绑定任何快捷支付，我每个月手动转进去，然后拿出一部分去买那种储蓄国债，或者理财通的短期稳健理财，收益，虽然不高但胜在灵活，万一孩子突然要报个什么夏令营或者买个学习机，至少手头能拿出钱来。
这样搭配着来，我自己心里舒服多了。
保险那部分锁死了收益，再怎么降息我也不怕。
储蓄那部分灵活，想用就能用。
哦对了，今天早上送孩子上学，他在路上突然说“妈妈我以后要当科学家”，把我逗笑了。
我想着要是他真去读个博士，那这点钱肯定不够。
所以我跟我老公说，以后每年年终奖先别急着换车，先把孩子的教育金缺口补一补。
（对了，我昨天还腌了一罐酸萝卜，味道绝绝子，切得薄薄的，放点小米辣，配粥吃太爽了，跑题了跑题了）
反正我的经验就是，别听风就是雨，也别完全不信。
保险也好，储蓄也罢，都是工具，关键看你自己是个什么样的人。
像我这种手里存不住钱的，就选强制储蓄的保险。
如果你是个自制力很强的人，那储蓄的灵活性和流动性肯定更好。
没有绝对的“更划算”，只有“更适合自己”。
还有一点我想说，别为了给孩子存钱把自己搞得太苦。
我见过有的宝妈为了存钱，连件新衣服都不买，我觉得没必要。
量力而行，存多存少都是心意，重要的是开始行动。
哪怕每个月只存五百块钱，坚持十年也是一笔不小的数目。
比什么都不做要好一百倍。
我现在已经交了第一年的保费了，那个合同我放在床头柜最下面一格，跟我家的房产证放一起。
每次看到它，心里就有一种说不出的踏实感。
虽然也说不准以后到底能领多少钱，但至少我知到这笔钱是专门给孩子留的，不会被我用去买包或者换手机，这就够了。
那天我老公问我，你就不怕保险公司的分红到时候实现不了？我说怕啊，但反正保证的那部分收益我已经算进去了，够他读个本科的。至于分红，就当是意外之喜，有最好，没有拉倒。心态放平，比什么都强。