哈哈，坐再电脑前码字码到脖子疼，刚泡了杯某东买的便宜咖啡，结果手一滑撒了半杯在键盘上……哎，这种日子才是程序员日常啊，呢.说到端午节后的保险配置，我这几年踩坑踩出来的血泪经验，可有的聊了，呢。
先说说大背景吧，其实今年若干月份那会儿，整个行业悄咪咪来了波小地震。
很多朋友可能没注意到，但向我们这种天天盯着条款看的老油条，一眼就发现不对劲了。
最明显的变化就是——预定利率又往下调了…… 以前老觉得，3出头%是地板价，后来发现三两个点也香，现在呢，2.75%都成香饽饽了。
哈哈，这价格降得比我基金账户还快（说到基金我就心痛，去年买的某只新能源基到现在还套着）。
端午节后新出的几款增额终身寿，收益演示表明显比去年同期的产品缩水了一大截。
不过话说回来，这时后反而更考验咱们的配置思路。
以前闭眼买年金险的时代彻底过去了，现在更讲究“混搭风”。
我有个前同事，去年年底听了我的建议，配了个“固收+分红”的组合，虽，然今年上半年分红实现率没到100%，但好歹跑赢了存单利率。
端午节后很多保司分红产品的演示利率也往下调了，但有些老牌公司反而稳得住，这个得留个心眼。
再提一嘴重疾险的变化，我那天刷某保司官网，发现新出的重疾险对甲状腺癌的赔付定义又改了。
以前轻度甲状腺癌还能按重症赔，现在基本都归到轻症了，赔的钱直接砍半。
哈哈，这个我身边有好几个朋友吐槽过，说早知道去年就买了。
所以啊，有结节的朋友真的要抓紧，别等明年体检报告上又多了一行“建议随访”才着急。
说到基金股票这块儿，端午节后我也观察到一个现象，很多理财型保险开始把万能账户的保底利率压到了1.5%以下。
以前某安某寿还能看到三两个点保底的万能账户，现在基本绝迹了。
如果你手头还有那种保底三两个点的老账户，千万别轻易退保，那玩意现在比大熊猫还稀罕。
对了，端午节后还有一个坑——某宝和某东上又开始推“理财保险盲盒”了，就是那种告诉你投入一笔钱，三五年后能领多少，结果仔细一看领的是账户价值，连保底利率都没写清楚。
我有个作自媒体的朋友就上过当，买了个号称“年化4出头%”的产品，结果扣除各种费用后第一年是负收益。
哈哈，这种营销话术看看就好，绝绝子但绝不能信。
再跑个题，上周我陪我老妈去她朋友家吃饭，那阿姨非说某家保，司的“保证续保医疗险”yyds，结果我一看条款，哦豁，6年保证续保，但到期后能不能续保还得看保司脸色。
这种产品每年都出新款，但真正能跟终身保证续保比肩的，还得是那种写在条款里的“20年保证续保”。
你要真想买，建议直接跳过那些花里胡哨的增值服务，先看主险条款。
储蓄技巧这块儿，我现在强烈安利“保单贷款”这个小功能。
比如你去年买了份年交10万的年金险，今年手头紧交不上，千万别轻易退保。
很多保单现金价值到第二三年就能贷出将近八成，而且利率比消费贷低不少。
我上次用某保险的保单贷了5万，年化才4出头%，比花呗便宜多了。
不过这个得看具体产品，有的保单现价涨得慢，贷款额度也低。
最后提一句，端午节后还有个小变化——很多保司开始搞“家庭保单捆绑优惠”了。
就是你买完自己那份重疾险，再给配偶孩子买，能打九折或者免一年保费。
这个看似划算，但千万别为了凑优惠而买不合适的产品。
我见过最离谱的是有人为了省那点钱，给自己三岁的娃买了份终身寿险，结果二十年后现金价值还没回本。
哈哈，这操作比我当年买基金还冤。
好了咖啡喝完了，今天先唠到这儿。
保险这东西，真就是“早配置早安心，晚配置多花钱”。
去年春节前我给自己加了个300万大额定期寿险（对，就是那种死了才赔的），现在想想真后悔——后悔没买500万。
哈哈，不过也得量力而行，毕竟每月房贷还压着我呢。
对了，今早煮咖啡时发现冰箱里的牛奶过期三天了，我居然还喝了一口……啧，活着真好。