说起来这事我也挺有发言权得，毕竟家里那位刚把我信用卡刷爆了， 去年双十一，孩子妈一口气在某东囤了差不多五箱纸尿裤、三罐奶粉，还有一堆乱七八糟的玩具，账单下来我整个人都傻了——两万三千多，呢，那，会儿我刚发完工资，房贷、车贷、物业费交完，卡里就剩几千块生活费，哪还兜得住这么大一笔数。
我就在那两张还款方式中间来回纠结，银行那边倒挺热情，短信啊电话啊狂推分期，说什么零手续费，我差点就信了，呢。
后来仔细一算，所谓的零手续费是头三个月，后面利息年化百分之十五点几，比我想象的高出一截子。
而且最坑的是手续费用提前收，哪怕你提前还清了也不退（这点我真的服气）。
再说最低还款，那期账单我差两万块的缺口，要是只还最低差不多10%也就是两千，剩下两万一听着好像挺，轻松，但你不知道的是利息是全额算的，从消费那天就开始计息，每天万分之五，折合年化十八个点往上。
我拿手机算了一下，要是拖四个月不还清，光是利息就奔着一千五去了。
那天下午我抱着孩子哄她睡觉，脑子一直转这事。
小家伙在我怀里扭来扭去，嘴里还哼哼唧唧的，我一边拍她后背一边想——要不跟老丈人先借点？
毕竟这些钱用个把月就能还上。
后来想想还是算了，开口借钱怪不好意思的，尤其是丈母娘那边，她一直决得我不太会过日子（就应为之前买了个四百多的乐高给孩子）。
我转念一想，不如看看这钱往哪补。
正好头几天买了份增额寿，现金价值已经回本了，保单贷款批下来倒挺快，利率五个点不到，比分期和最低还贷都香多了。
虽然中间要交点利息，但至少不是复利往上滚，心里踏实。
孩子妈知道我这么干还笑我，说我把买房那套逻辑用在这上面了，房贷不也是找银行借钱然后慢慢还么。
后来有个做金融的朋友跟我吃饭，聊起这事，他直接摆手说: 但凡账单分期超过六期就，是纯韭菜，除非你是真的短期内周转不开而且铁定能还上，不然就老实找亲友周转或者用低息的贷款工具。
他举个例子，说分期十二期表面费率可能就百分之七点二，可实际年化等于乘以二——因为资金使用率在递减，前面你欠的钱多利息却按全额算。
这个道理其实我早知道，但每次真金白银掏出去的时候，脑子就不太清醒了。
就像前阵子小区门口那个卖水果的，说充三百送五十，我算着挺划算就充了，结果吃了两次发现苹果都蔫了。
所以说，商家设计这些东西就是让你觉得占了便宜，实际上你慢慢还，时间越长他赚越多。
那天哄完孩子躺床上，我翻来覆去琢磨，最后做了个决定: 打电话把信用卡额度调成了八千五。
反正日常买菜、加油、交电费够用了，真有大件东西就等等，攒够了现金再买。
这招是从我姑妈那学来的，她家从来不分期，老爷子说“欠钱睡觉不香”，我以前觉得他土，现在想想还真有那么点道理。
当然，要是你实在没办法非得二选一，我建议选分期。
原因就一个——利息在明面上，你知道自己每个月要掏多少，心里有数。
最低还款那个复利是隐形的，利滚利像温水煮青蛙，拖到后面你会发现本息翻倍了。
我去年吃过一次亏，有笔三千五的衣服钱，拖了七个月最低还款，最后愣是还了三千九百多（绝绝子，我再也不想体会了）。
现在家里每笔开销我都让孩子妈记账，她也落得清净，月底一拉单子我核对一下。
账单日那天准时从工资卡里扣钱，绝不会等到最后还款日再去想。
有时候孩子半夜哭闹，我抱着她在客厅转悠，瞥见贴在冰箱上的还款便签纸，心里挺踏实。
人嘛，过日子就是这么磕磕绊绊过来的，重点是别让那些钱的事儿熄了生活里的烟火气。
上礼拜我带娃去百京看牙，回来在地铁口碰见一个发信用卡小广告的，穿个玩偶服冲我喊办卡送行李箱，我笑着摆摆手走了。
经过乐高店，小家伙眼巴巴瞅着一个火车头玩具，我蹲下来跟她说“下次考试得了一百分再说好不好”，她扁着嘴点点头，那模样跟我欠她两百万似的。