前阵子老张给，我打电话声音跟吃了苦瓜似的，呢，他说去年年中那笔奖金刚到账，他脑子一热全扔进了某支科技股，想着搏一把大的，呢，结果你也猜，到了，七月份刚过完，信用卡账单像催命符一样贴过来，利息滚得比他家小孩的身高还快，他咬着牙从基金里割肉赎回。
一来一回亏了小五千。
他在电话那头叹气：“早知道先还卡债了。
”
这问题其实特千万别实再——年中攒下的奖金，到底是先填信用卡那个坑，还是扔进投资账户里钱生钱！
我自己的经验是得分情况，但十个人里有八个都把顺序搞反了。
先说个我自己踩过的坑。
前年这个时后，我手里攥着差不多两万块奖金，当时决得信用卡分期利息才百分之七点几，我买点理财还不轻松跑赢？
(真的吗)转头就买了某东上的一个混合基金。
结果那年行情你懂的，到年底一看，基金跌了十几个点，信用卡利息一分没少还。
里外里一算，我相当于多花了两千多块冤枉钱。
那阵子每次看到信用卡账单，都想抽自己两嘴巴。
现在我的原则特简单：先看信用卡的利率是不是高得离谱。
你要是那种偶尔忘还、账单也就几千块的，倒不用慌。
可要是分期利率超过年化百分之十二，或者你手头那张卡已经欠了三四个月没还清，那就别琢磨投资的事了。
这就跟你家屋顶漏雨一个道理——总不能先忙着装修客厅？
话说回来，我昨天还跟我妈聊起她新买的那个泡脚桶，说能按摩脚底穴位，结果用了两次就搁阳台吃灰了。
她非说是我买的东西不实用，我心想您那泡脚桶三百多块呢，够我买两本书了（虽然我也没看完）扯远了，回来接着说。
其实大把年轻人犯的错，是把信用卡债和投资当成两件独立的事。
实际上它们中间的绳子叫“现金流”。
你每个月要还多少钱，扣掉房租吃饭交通，还能剩下多少闲钱？
这个账得先算清。
我有个同事，去年年中拿到奖金先还了两张卡，剩了四千块定投了一个沪深300指数基金。
今年那基金虽然也跌了，但他信用卡利息省下来差不多一千，他心态稳得很，还跟我说“大不了放三年”。
说实话，我这两年最大的体会是：别把投资想得太神圣，也别把信用卡债想得太可怕。它们都只是工具，关键看你怎么摆弄。就像我家里那把用了十年的菜刀，切菜快，剁骨头就崩刃。你非拿它干不合适的活，能怪刀吗？
那神马情况下可以先投资呢？
我自己的标准线是——信用卡欠款不超过总额度的三成，而且未来三个月内能靠工资还清。
这时候你可以把奖金的四分之一或者五分之一，扔到一个自己研究过的指数基金里。
注意，是那种你至少看过它三五年走势的基金，不是某个大V推荐的“绝绝子”。
去年7月几十号那天，我帮一个做设计的朋友理这笔账。
她手里有笔一万五的奖金，信用卡欠了八千，年利率百分之十五。
我说你先把八千还了，剩七千块。
然后她每个月能攒下一千二，三个月后加上这七千，正好够买她盯了半年的那只国债etf。
她照做了，三个月后那只etf涨了不到两个点，但信用卡利息省了将近三百块。
她跟我说：“以前总觉得不把钱投出去就亏了，现在发现不还债才叫真亏。
”
，对了还有个事必须提醒你。
千万别拿奖金去还那种“以贷养贷”的信用卡。
我前年认识一小伙，三张卡互相倒腾，利息越滚越多，最后奖金全填进去还欠着。
他跟我说的时候，整个人都快哭了。
我说你这不叫理财，这叫扑火。
还有一点很多人忽视——心态。
欠着信用卡的时候，你盯基金涨跌的眼神都带着焦虑。
稍微跌两三个点，你就想割肉去还钱。
这种状态下能做好投资才怪。
我去年有一回就是这样，基金跌了百分之四，我半夜爬起来看账户，最后第二天一早全卖了。
结果卖完它就连涨了五天，你说这叫啥事。
（这个我真没想到）
所以我的推荐就一句话：先把信用卡那个窟窿填上，剩下的钱，拿你无所谓死活的部分去试水。
注意“无所谓死活”这四个字——就是这笔钱亏光了也不影响你下个月吃饭租房。
有了这个底线，你再看那些理财课，就不会被人忽悠着买什么“年化二十”的鬼东西了。
对了，前几天还有人问我保险的事。
我说你先把信用卡还了再聊保险，不然你连保费都交不上，买了也是白买。
其实理财这东西，越往深了想越简单——先把眼前能看见的坑填平，再琢磨怎么往前跑。
那些一上来就想着怎么钱生钱的，八成连自己脚下是什么地都没看清。
我妈常说我：“你就是想得太多，做得太少。
”现在想想，用在理财上也一样。
很多人不是不知道该先还债，而是总觉得“万一我投资赚了呢”。
可生活里哪有那么多万一，更多的是一万。
一万块老老实实还了卡债，你晚上睡觉都踏实；一万块扔进一个你不懂的地方，换来的可能是一个失眠的夜。
就说到这吧，我得去给猫铲屎了——它昨晚又打碎了一个花瓶，这月的“意外支出”又多了一笔。
你看，生活里哪有什么稳赚不赔，能先把眼前的烂摊子收拾了，就已经赢了一半。