年中大促刚过，信用卡账单暴增后应该怎么分期最省钱？

刚把养宠这几年的账捋了捋，发现618囤的猫粮狗罐头加上给狗子买的新窝，信用卡账单直接飙到五位数，吧.我蹲在阳台给猫梳毛的时候就在想，这分期到底怎么搞才不亏？
？踩了三年坑，总算摸出点门道咯。

• 别被“免息”俩字忽悠瘸了。

某东上买个猫爬架写的几十期免息，结果手续费藏进商品价格里了，比别家贵了小两百。

我现在养成个习惯，付款前先拿计算器算总价，免息期超过三个月的最好先跟客服确认下是不是真免息。

• 银行给的临时额度看着挺香，千万别分期。

去年双十一前招行给我提了五万的临时额度，我脑子一热分了六期，结果次月账单出来发现临时额度部分分期手续费是固定利率的1出头倍，多花了两百七，气得我三天没给猫开罐头。

• 账单日第二天分期最划算。我特意问过建行客服，账单日当天分期和第二天分期，计息周期能差出二十多天。上个月狗子生病住院花了八千，我等到6月11号账单日过了才分期，比直接分期少算了半个月的利息。

• 分三期还是分十二期，得看消费性质。

买猫粮狗砂这种消耗品，我最多分三期，因为下个月还得买新的，不能让自己每个月都背债。

买狗笼子这种大件，我宁可分十二期，因为这东西用三年都不坏，摊到每个月也就一杯奶茶钱。

• 银行APP里那个“一键分期”按钮是坑。

点进去默认给你分十二期，手续费率最高。

我试过，同样的金额，手动选六期和默认的十二期，手续费能差出一袋进口猫粮的钱。

现在每次分期我都手动选期数，绝不用那个懒人模式。

• 提前还款不一定省钱。

之前中信银行的账单，我提前还了四期，结果发现违约金比剩下几期的手续费还高二十块。

现在分期前我都会问客服：“提前还款收不收违约金？

”就这句话，省了好几回冤枉钱。

• 年化利率才是硬指标。

银行客服报的月费率零点几听起来很低，实际年化利率差不多翻倍。

我上个月算过，月费率0出头%的，年化利率差不多13%左右，比房贷利率高出一大截。

现在小于年化8%的分期我才考虑，超过的直接找朋友借钱还了。

• 不同银行分期手续费差距挺大。

我对比过，同样分六期，招行手续费是0.5%，建行是大概十来个点，工行只要大概十来个点。

虽然每期就差几十块，但六期下来够给猫买好几包冻干了。

现在办分期前我都会先查下哪家银行活动期，或者直接打客服要求给优惠，有时能磨下来零点几个点。

• 账单分期和消费分期是两码事。上回我以为自己办了账单分期，结果银行给我算的是单笔消费分期，手续费率不一样，白多花了四十五。现在每次分期后我都会截图留存，等到下期账单日再核对一遍。

• 年底银行冲业绩时最好谈条件。

去年12月接到浦发电话，说分期满三千可以送个小烤箱，我本来不想分，但算了算，手续费才六十，烤箱值个一百五，等于赚了九十。

现在每年年底我都会主动问客服有没有分期送礼的活动，羊毛不薅白不薅。

• 千万别分期买宠物保险。

去年给狗子买医疗保险，用信用卡分了六期，结果第三个月狗子生病理赔时，保险公司说分期期间不能变更支付方式，差点续保失败。

现在买保险这种长期服务，我都用储蓄卡一次性付清。

• 支付宝微信分期别乱点。

上次用微信支付狗粮，页面弹出个分期选项，我以为是免息的，结果点进去发现是某消费金融公司的产品，年化利率快20%。

现在所有第三方平台的分期我都跳过，只走银行官方渠道。

• 养宠的应急金别放活期。

我把每月固定存的三百块放进了货币基金，虽然利息不高，但至少比活期多赚两袋猫条的钱。

这招是从一个养了五只猫的博主那学的，她管这叫“罐头基金”。

• 最后说个真事，我邻居上周逾期了三天，利息加违约金足足多了八十块，够她家狗子吃两顿鸡胸肉了。

现在我都提前在手机里设三个闹钟，账单日前三天、前一天、到期当天各闹一次，再也没漏过。

养猫六年，踩过的坑比狗子掉过的毛还多。

现在每次分期前我都会对着表格算十分钟，省下来的钱够给主子们加餐好几顿。

对了，我家阳台那只狸花猫最近迷上了咬数据线，今天刚又废了一根苹果线，又得花四十块买新的。

你们养宠的有什么糟心事也来唠唠呗。