他35岁，月光，信用卡欠着两少数万
说看到某篇文章讲养老要准备几百万，吓得半夜睡不着
我问他你房贷车贷还清了吗，他愣了半天
其实养老储蓄这事，真没那么玄乎
我自己是也从35岁才开始认真琢磨的，之前都是瞎折腾
最早买过某东上的理财，亏得我肉疼
后来被某保险公司的业务员忽悠，买了份年缴两万的年金险
（现在想起来真想抽自己，那收益率还不如余额宝）
先说个最简单的大数吧
按照我踩坑这么多年得出来的经验
35岁开始，每年存下家庭年收入的15%到20%就够
别急着骂我，听我慢慢算这笔账
我跟我老婆现在每个月硬性存钱
工资到账先转走一笔，雷打不动
刚开始特别难受，少买几件衣服少出去吃几顿
后来习惯了，看见账户数字涨反而上瘾
养老金这个东西，关键不在于存多少
而在于你能不能一直存下去
我见过太多人今天存三万，明天取五万
折腾来折腾去，最后账户里还是空的
基金股票我也玩过
那波行情我赚了差不多四五万
当时觉得自己就是股神在世
结果全吐回去还倒贴两万多
（韭菜没有好下场，说的就是我）
所以我现在特别老实
大部分钱放指数基金定投，小部分买点债券 股票账户就留了五万块瞎玩玩
亏了也不心疼那种
保险这块坑更多
我买过一份所谓的“养老险”，年缴一万五
后来发现前五年交的钱全被扣了手续费
真正进账户的没几个子儿
（签合同前一定看清楚现金价值表！）
现在我给客户提醒都是统一的
先配好医疗险和重疾险
再来考虑养老储蓄
顺序搞反了，钱全打水漂
具体说数字吧
假设你35岁月入一万
每年存两万到三万比较合理
别贪多，一个月存两千左右
坚持三十年，加上收益，够用了
我身边有个真实的例子
我表姐从30岁开始每年存一万五
就是最普通的银行定存加基金定投
今年她45岁，账户里已经有四十多万
她说再存十年，退休了回老家种菜去
当然我也见过反面教材
我一哥们非要追求什么财务自由
每年存十万进去炒股
去年爆仓了，现在35岁从头再来
养老储蓄最怕的就是急
越想快点攒够钱，越容易踩坑
我当年为了多赚点利息，投了个P2P
结果雷了，三万块打水漂
（这个教训我能记一辈子）
慢就是快，这句话在养老储蓄上绝绝子
每天少喝一杯奶茶，一年省下一千多
每个月少出去吃两顿大餐，又省下八九百
这些零碎的钱攒起来，十年后就是一笔巨款
对了，今年三月份我给我女儿买了份教育金
顺便也给自己加了一份养老险
不是什么大公司的产品，是某地方保险公司的小众款
（小保险公司也有好东西，只要看条款就好）
最后说句实在话
养老自由不是看你存了多少钱
而是看你的被动收入能不能覆盖日常开销
按现在的物价水平，一个月有三千到五千的被动收入
在二线城市就能过得挺舒服了
所以每年存多少这个事
不用太焦虑，量力而行
存多存少都是进步
关键是开始存，并且坚持存下去
我反正就是这么干的
每个月工资到账先转两千到养老账户
剩下的钱再安排日常开销
十年下来，账户里的数字从来没让我失望过
35岁开始一点都不晚
怕就怕你总想着等涨工资了再存
等着等着，四十岁就到了 到了四十岁又说等孩子大了再存 等着等着，就真的来不及了
（如果你有更好的经验，欢迎在评论区补充，呢，）