昨天杭州这边热得简直离谱,39度的高温，我下楼拿个快递感觉自己像块行走的烤肉，吧，回来路上碰到小区养边牧的老李，他正蹲在树荫底下，面前摆了三四个冰袋，旁边狗子哈喇子流了一地，吧，我问他干呢，他说今天公司发高温津贴到账了，正好拿这笔钱给狗子买点降温的东西，剩下的他准备拿去投个短债，
身边4个朋友都栽在这个雷，跑了两趟才解决（无奈）
我当时就乐了，这哥们儿思路倒是灵光咯。
老李在城东那个电力公司上班，每年夏天7月到9月，雷打不动能领到四位数的高温费。
往年他不是拿去请兄弟们吃夜宵，就是买几箱啤酒堆在家里。
今年不知道怎么开的窍，居然琢磨起合并规划这件事了。
老李跟我吐槽说，以前觉得那点钱零零碎碎的，不值当打理。
但今年他老婆生二胎，家里花钱的地方突然多了起来，他才发现这笔钱其实挺关键。
他说他想把高温津贴和每个月定投的理财收入放一起，看看能不能搞出点名堂。
我问他具体怎么想的，他掰着手指头算，高温津贴分三批发，每次大概两千出头，他基金账户里每个月还能自动扣五百块买指数，两边加起来三个月能凑一万出头。
说实话，一万块钱放现在这个行情里，确实不算多。
但他跟我说想拿这个钱去补一个增额寿的缺口，因为去年买的那份一年要交五千，他本来想停掉，后来发现停掉要亏本金，咬咬牙打算硬扛。
我听完直摇头，我说老李你这叫啥规划，你这叫拆东墙补西墙。
他问我那该怎么弄，我说你先把高温津贴和理财收入分开来看，高温津贴是确定，的、一次性来的钱，理财收入是每个月慢慢进的，性质不一样。
我就跟他讲了我自己的一个踩坑经历。
前两年我也觉得只要是钱就要凑到一起，结果高温津贴到账那天，我直接往股票账户里转了两千，想着趁，那天某只科技股跌了赶紧补仓，结果第二天一个低开直接把我套住了，那笔钱到现在还浮亏十几个点。
那几天我连空调都舍不得开，心里真是憋屈，那个夏天热得要命，蚊子又多，晚上睡不着我就想，这钱要是好好放着也不至于这样。
我后来琢磨出一个笨办法，就是分钱。
高温津贴这种一笔到账的，就当是老天爷赏的“避暑红包”，别跟日常的理财收入搅在一起。
老李那笔钱，我建议他先把手头的短期负债清一清，比如花呗信用卡神马的。
他说七月份那张信用卡刚好有两千八的账单，我说你先把高温津贴填进去，把利息免了再说。
剩下的钱，我说你别急着买保险也别瞎投基金，先放到一个货币基金里，等八月份第二笔到账了，凑个整数再考虑别的。
老李听完觉得有道理，但他又说八月份那笔钱他本来想买点半导体，因为听人说“yyds”。
我赶紧拦住了，我跟他讲，基金股票这东西，用死工资定投可以，短期投机真的别玩，尤其用这种“额外收入”去博，心态很容意崩。
我前年那两千块就是这么亏的，到现在还想割肉呢。
我跟他说，高温津贴这种钱，最适合填“坑”——比如之前买的人生保险交费压力大，那就先把它交上，别让它断缴；或者家里哪个家电用了五六年该换了，那笔钱拿去换成新的，也算实实在在改善了生活。
核心结论
其实说白了，高温津贴和理财收入合并规划的核心，就是别把它们当“闲钱”。
很多人一拿到这种额外收入，就觉得这钱是白捡的，花起来大手大脚，或者投到高风险地方。
老李后来听我劝，把第一笔高温津贴还了信用卡，第二笔到账之后，加上基金定投三个，月攒下来的那一千五，正好凑了个整，把他老婆那份医疗险的续费给交了。
他跟我说，交完那个月心里踏实多了，因为去年有一阵子他还犹豫要不要退保。
我就跟他举了个例子，我说你想想，高温津贴是夏天特有的，理财收入是你平时攒的，这两笔钱如果放在一起，最好做“保底型”的事。
比如补保险缺口，或者提前还点消费贷，甚至存到一个单独的账户里作为“家庭应急备用金”，别动它。
老李说他之前总觉得这样太保守，我说你保守一点，总比高温天里满头大汗跑去借钱交保费强吧。
（这个我真没想到，他说上个月他同事就因为没及时交保费，结果那份重疾险断了，后来查出结节想续都续不上。
）
关键数字：高温津贴三个月加起来差不多四五千，理财收入如果比较稳定，每个月几百到一千，三个月大约两三千。
这两笔钱合在一起，七八千的样子，正好可以覆盖一个家庭一个月的刚性开支，或者把某份小额消费贷结清。
千万别拿去补仓、加杠杆，更不要买那种需要长期锁定的理财，因为高温津贴是有季节性的，夏天一过这个收入就没了，你总不能为了凑钱去动其他本金吧。
具体方法
我还跟老李说了一个我一直在用的方法：开两个账户。
一个专门放这类“季节外快”收入，另一个放日常理财收入。
到了年底，看看季节账户里攒了多少，再统一放到一个低风险的理财产品里，比如那种随时可以取的短债或者纯债基金。
老李说他今年打算试试，他还拉了个微信群，把几个工友拉进去，说大家夏天的高温补贴都放一起讨论怎么弄。
我说你们千万别搞成一锅粥，各管各的，别听风就是雨。
我前几天在朋友圈看到有人晒某东上的一款保险产品，说是领高温津贴的时候顺手买的，什么月交一百块，交十年返多少。
我一看那个时间长度就摇头，我说你要买保险就好好买，别为了省这几百块钱的高温津贴去凑一个长期产品，万一后面几年家里有事交不上，你的高温津贴可不会年年涨老李在旁边听到，说他庆幸没冲动。
（顺便说一句，那天跟老李聊完，回家发现我家猫把我放在沙发上的手机充电线咬断了，气的我又花了五六十买了一条新的。
高温天猫也燥得很，到处搞破坏。
所以这钱啊，有时候就不经花，尤其天热的时候，情绪一上来就容易乱花钱。
老李说他老婆上个月就因为嫌热，一口气买了三个迷你风扇，花了三百多，现在俩落灰呢。
）
回到正题。
我觉得最划算的合并规划，就是把高温津贴当做“补漏钱”，理财收入当做“打底钱”。
补漏钱拿来填家庭财务上的小洞，比如保险费、房贷利息、信用卡、车险续保这种，打底钱拿来慢慢定投，两者互不干扰。
千万别想着用高温津贴去放大理财收入，比如搞什么“加仓”或者“定投翻倍”，高温天本来就容易心烦意乱，做决策容易出错。
我去年七月就是一时上头，把自己基金定投的金额从五百改成了一千，结果八月份跌成狗，我又灰溜溜地改回来，白亏了一顿火锅钱。
老李后来给我发消息，说他八月那笔高温津贴到账后，按我说的先还了家里的水电费和大宝的钢琴课费用，剩下的一千块加上理财收入攒下来的两千，放到了一个纯债基金里。
他说虽然收益不高，但心里不慌。
我说这就对了，高温津贴是送清凉的，不是送凉菜的，别搞到最后钱没赚到，自己气出一身汗。
最后再啰嗦一句，那些说“高温津贴加理财收入一年能多赚好几万”的文章，千万别信。
这种钱顶天就是个家庭财务的润滑剂，能帮你少踩几个坑就算烧高香了。
老李昨天又跟我炫耀他买的那个冰垫挺好用，我说你先把那些该办的事办了，再想享受的事。
他嘿嘿一笑，说下个月第三笔到账，他准备全家去吃顿好的，剩下的存起来。
我觉得这样挺好，有张有弛，财务和生活才能平衡。
（如果你有更好的经验，欢迎在评论区补充。）