养老储蓄这事，我跟你说句大实话
越早越好，但尽量不要听人瞎扯什么“从25岁开始”这种鬼话（那要么是卖课的
，要么是没养过孩子的），哈。我家仨娃，老大刚上小学，老二还再幼儿园，老三刚断奶，我每个月看着银行卡余额就头皮发麻。你要我现在拿一大笔钱去搞养老储蓄？我拿什么存？喝西北风吗？
我爸说，忘记这个环节的人想抽自己（说多了都是泪）
但你要真问我“多少岁最合理”，我的答案是：从你生完第一个孩子那年开始。
为啥？
应为那时候你终于开始向个大人了，知到钱不经花了，也知道自己会老了。
我之前25岁那会儿，月薪六千，房租两千五，剩下全吃火锅买球鞋了，你跟我谈养老？
我还决得60岁离我远得很呢。
还有一个真相你可能不爱听：养老储蓄不是“存钱”，是“抢时间”。
同样每月存2000块，30岁开始和45岁开始，最后差出来不是一倍两倍，是四五倍。
我算过一笔账，用某宝上的计算器，假设年化4%（现在哪还有4%，某东金融上连3%都难找），30岁存到60岁，本金72万，利息差，不多也70万；45岁存到60岁，本金36万，利息才12万，总金额差了将近一倍。
这还不算通胀。
所以你说多少岁最合理？
30岁左右，能挤出一点就挤一点。
不过我也踩过坑。
前年我脑子一热，跟着同事买了一只“养老目标基金”，结果一年亏了百分之十几，气得我老婆骂了我三天。
后来我想明白了，养老储蓄的核心不是赚多少，是别亏大钱。
你想想，你55岁退休，结果账户里资产腰斩，你还有机会翻身吗？
所以我现在配置就三条：一部分放银行定期（虽然利率低，但踏实），一部分放国债或者那种纯债基金（波动小，比余额宝强点），还有一小部分定投指数基金（就当赌国运，亏了也认）。
（这个我真没想到，我岳父去年退休，他年轻时候存了一笔“养老钱”，结果被他老同学忽悠去搞什么“项目投资”，现在本金都没拿回来，天天在家喝闷酒。
所以别听熟人吹牛逼，养老储蓄就是要“笨”一点。
）
具体怎么开始，我给你个笨办法
别搞那些花里胡哨的“4321法则”、“标准普尔家庭资产配置”，咱普通人哪那么多资产？你就记住这个：每月工资到账，先转走大概十来个点到一个专门的账户。
这大概十来个点不是你的零花钱，是给60岁的你发的工资。
哪怕你月薪五千，转500块，总比一分不存强。
我家现在就是，我工资卡绑定了一个定期转存，每月15号自动扣800块，三年期。
刚开始觉得肉疼，后来习惯了。
你看我家三个吞金兽，每年幼儿园学费就小四万，但恰恰是这样，你更得提前存养老钱——不，然等孩子上大学了，你60岁了，难道还要去跟应届生抢保安的活？
我给你们列几个避坑点，都是我或者我哥们儿亲身踩过的：
- 不要买那种“缴费15年、70岁才返还”的理财型保险。
流动性差到你想哭，中途退保直接亏一半（别问我怎么知道的，我朋友已哭晕）。
- 别把养老钱放在股票里满仓干。
我2015年那会儿满仓中车，结果连跌了六个跌停，差点跳楼。
养老账户要的是稳，不是刺激。
- 一定要单独开户，别跟家庭日常开销混一起。
混着混着就没了，真的，我去年用“备用金”买了个新手机，后来才想起来那是我存的养老钱。
- 你老婆（或老公）得知道这笔钱的存在。
别瞒着，不然某天吵架，对方以为你藏私房钱，更麻烦。
医保能报一部分，但营养费、护工费，那都是钱啊。
所以我现在又额外买了个百万医疗险，一年三四百块，就当吃顿火锅，真到大病的时候不至于全家一起穷。
你看，养老储蓄不光是存钱的事，还得把保险这块补上。
我经常跟朋友说，养老储蓄从“你觉得工资不够花”那一年开始最合理——因为那时候你才会认真对待每一分钱。
你觉得晚了？
我同事他爸，56岁才开始存，每个月存1500，到65岁也能存下16万，虽然不多，但农村生活基本够用了。
所以别说什么“来不及”，晚起步总比不起步强，你说是不是这个理？
最后再啰嗦一句：别信那种“月存100块，退休变百万”的广告，yyds都是骗人的。
老老实实定存+指数基金定投，年化能到3%—五六个点就不错了。
反正我是想开了，养老这玩意儿，就跟养孩子一样——不是等有钱了才养，而是边穷边养，养着养着就习惯了（笑）。
（对了，周末我打算带仨娃去公园搭帐篷，谁有露营车推荐吗？便宜点的，某多多上那种百来块的行不行？）