作为一个过来人，我踩过的坑真不少
，哈，去年秋天。
我家老人生病住院翻出保单一看，只有个好几年前买的意外险，住院费用全自费，那一万多块花得我肉疼。
后来我花了差不多两三个晚上研究，才发现秋季家庭保险其实需耍，定期“换季”—— 秋天换的不只是衣服和护肤品，还有家里的保障清单。
因为很多保险的条款和费率，到了九月十月会有一波调整。
我上个月（9月18号）在杭州的某东金融频道闲逛，就发现好几款产品都更新了。
核心结论
先说我心里觉得最值得加的几项保障，都是咱普通家庭能用上的，不是那种花里胡哨的。全家人的百万医疗险，这个真得提上日程。
尤其家里有五十岁以上的长辈，买不了重疾险或者重疾险太贵，那就买这个。
一年保费也是就两三百到一千出头，保额能到几百万。
关键是现在很多产品都支持保证续保二十年，这个条款太重要了。
我前年给老妈买的时后没注意，结果去年产品下架了，差点断保。
现在买一定要看清楚“保证续保”几个字，写在合同里的才算数。
定期寿险，这个东西我以前觉得晦气，但结婚有娃之后真觉得是顶梁柱的“定心丸”。
三十来岁的人，保额一百多万，保到六十岁，一年也就一千多块。
万一有个闪失，房贷车贷孩子上学都不至于把家压垮。
说白了就是花小钱买了个“我不在，家还在”的底气。
我老婆说买这个的时候我还有点犹豫，后来看到某保险公司公众号文章里算的账，突然就明白了——咱这岁数，身上背着两百万的房贷呢，孩子才四年级，真不能裸奔。
个人账户安全险，这个可能知道的人不多。
去年社区群里有人被电信诈骗，银行卡里的钱差点没了。
虽然保险不赔诈骗，但如果你银行卡被盗刷、手机支付被盗用，这种险是能赔的。
一年几十块钱，保额几十万，我反正是顺手就加了。
适合家里老人用手机不熟练，或者经常在外面连公共WiFi的人。
家财险，秋天北方刮大风，南方台风尾巴也会扫到。
我去年秋天在杭州，台风一来，朋友家阳台窗户没关严，客厅地板泡了水，楼下天花板也遭殃。
家财险不光赔房子本身，还能赔水管爆裂、台风暴雨造成的损失，甚至有些带第三方责任险。
一年也就一两百块，买个放心。
我觉得比给手机买个碎屏险划算多了。
意外险，这个属于每年常规更新。
注意不是那种长期意外险，是一年一交的消费型意外险。
几岁小孩和六七十岁老人买都便宜，几十块保全年。
我去年摔了一跤，去医院缝了三针，报了差不多七八成费用。
注意选不限社保用药的那种，否则有些进口破伤风针不报。
具体方法
具体怎么操作？我的经验就三条。
先列家里所有保单，看缺口在哪。
拿张纸或者手机备忘录，把每个家庭成员已有的医疗保障、意外保障、寿险保额列出来，再对照一下大概的风险缺口。
比如你媳妇有单位团险，孩子有学平险，那你需要补的就不是重复的，而是那些空白的地方。
我家当时就是发现老人住院医疗是空白，才优先补上的。
别死磕一家公司。
我习惯在几个平台比价，某微、某宝、某东都有保险专区，搜产品名称或者查评测，很透明。
只要正规保险公司，理赔服务差别没那么大。
重点看健康告知能不能过，还有免赔额是多少。
百万医疗险一般有一万免赔额，也就是说社保报销后自己掏的钱超过一万的部分才报，所以别被宣传语里的“得了病一分钱不花”骗了（这个我真没想到）。
优先保大人，娃和老人往后稍稍。
很多人一上来就给孩子买教育金、买终身寿险，结果自己一天到晚加班熬夜，连个定期寿险都没有。
顺序搞反了。
顶梁柱先保住，再管小的和老的。
我见过一个朋友，给孩子买了份每年交一万多的理财险，自己连意外险都没有，说心疼孩子。
我就问他，万一你倒下了，孩子保费谁来交？
他愣了半天没说话。
最后唠叨一句，秋天也是体检旺季，很多保险产品在投保前会要健康告知。
如果你刚查出神马结节、指标异常，那就先别急着买，等调理好再说，或者选那种支持智能核保的，不影响。
另外买完保险记得告诉家里人，最好把保单信息整理到一张表里，存在家庭共享的云盘或者微信收藏夹。
我有一年自己买了啥都忘了，还是第二年续费短信提醒才想起来，尴尬到脚趾抠地。
反正秋季家庭保险清单这事，说简单也简单，每年花一个下午捡一下漏，比盲目跟风买一堆强。
趁现在九月底，很多产品还没调价，该改的改，该加的加。
过日子不就是图个心里踏实嘛。
楼下的大姐说，栽在这个小问题的人后怕（苦笑）