我跟你说 暑假带娃出门这件事，我每年都再搞，去年差点被搞崩，哈。
当时收拾行李到半夜，光想着防晒霜带没带、驱蚊液能不能上飞机，完全没往保险那根弦上想。
结果到了目的地第一部分天，孩子在酒店泳池边摔了少数跤，额头缝了四针，挂号、打破伤风、换药，花了小一千块，一分没报。
那个肉疼的感觉，到现在都记得。
所以今年我整理了一份清单，就当是给自己看的。
先把话撂前头
给孩子买保险，第一原则是先大人后孩子。
你自己都没保障，光给娃买一堆，出事儿了谁交保费！
道理跟飞机上戴氧气面罩一样，先顾自己才能顾娃。
第二原则是旅游险绝不代替日常保障，它只是个临时补丁，平时该有的意外险、医疗险还得有底子。
我家娃六岁，平时有学平险，但我发现学平险的报销范围基本都是校内的，真到出游场景，很多项目不在保障内。
去年那次缝针，就是因为学平险只保校园内意外，结果只能自认倒霉。
所以现在只要出门，我固定会加一份旅游险，花不了几个钱，一顿火锅的事。
这个钱不能省。
说实再的，长期混育儿群，见过太多人以为旅行社买了保险就算数，结果那次大巴路上爆，胎，全车人干瞪眼，保险公司说那只是座位险，额度低得可怜。
咱要搞明白旅行社责任险只保旅行社的过错，孩子的自摔自碰它根本不看，尽量不要指望那一层。
具体怎么配
第一步，先看紧急医疗这块。
出发前先翻出孩子的社保卡拍照片，存手机里，但记住社保在外地很多地方不能直接用。
所以旅游险里头的意外医疗额度，最好往十万以上挑，不是越高越好，而是至少能覆盖骨折、缝合、异物吸入这种万一发生的大额支出。
看条款的时后，重点看免赔额和报销比例。
有的产品免赔额一百块，有的三百块，数字看着不大，实际理赔时区别蛮大。
选那种免赔额越低越好、报销比例百分百的，哪怕保费贵个十几二十块也值。
顺嘴说一句，今年四月份的时候，我们在某东上买过一款旅游险，我当时误以为它包含急性病医疗，结果到了那边孩子吃坏东西上吐下泻，急诊挂水花了五百多，理赔的时候才发现条款里写的是“突发急性病需要住院治疗才能赔”。
门诊挂水不给报。
所以你们买的时候仔细看看核心条款，用手机放大镜看清楚“门诊是否可赔”这四个字，别像我一样拍脑袋。
第二步，加保一个住院医疗的次要补充。
很多人不知到，低龄娃出门在外，水土不服引发肺炎也常见。
普通旅游险的意外医疗只保意外，不保生病住院。
我一般会加一个带疾病住院责任的旅行险，或者直接用现有的百万医疗险来兜底。
如果娃没有百万医疗险，建议出发前补一份，这种险平时也要有，不只是出门才用。
保额至少一百万起步，免赔额一万，应付住院费用够了。
但也别指望它解决小病小痛，它只管大病。
第三步，紧急救援和转运服务必须要有。
这里是我吃过亏的地方。
有一年带娃去山区玩漂流，娃擦伤加疑似轻微脑震荡，当地小医院看完还是让观察两天。
那时想回大城市，包车太贵，又叫不到急救车。
后来问了保险经纪才知道，很多旅游险综合服务里带紧急救援电话，可以安排车辆转运到合适的医院，部分还能垫付医疗费。
从那以后我就特别注意，买的时候先看有没有“紧急医疗转运”和“费用直付”服务。
没这功能的产品我直接pass，不然真出大事，远水救不了近火。
第四步，看高风险运动免责条款。
孩子暑假出门免不了玩个水、骑个马、滑个雪，或者参加一些营地项目。
但很多保险把漂流、攀岩、滑雪列为高风险项目，是不赔的。
我上次去三亚，给娃报了个带浮潜的半天项目，幸好报名前查了下我买的那份保险，客服说普通旅游险不保浮潜，因为属于潜水范畴，非得买专门的户外运动扩展包。
于是我又补了差价换了一份，多花了大概四五十块钱，但心里踏实多了。
所以确定行程里有这类项目，就得特意确认条款里的免责部分有没有对应项目。
没有的话，就加买一份运动专项险，网上搜“高风险运动户外旅游险”就能找到很多。
别嫌麻烦，这点上麻烦是好事。
第五步，随身物品被盗抢的保障看自己需求。
说白了，手机、平板、相机这些值钱东西，如果丢了，就算赔也有折旧率，理赔流程还长。
我建议不用为这个花太多预算，除非你们这趟行程会有很多换场地和公共交通工具移动，那到时候被顺走东西的概率确实高一些。
去年有个朋友在高铁上丢了个新买的ipad，保险赔了五成，用她的话说“总，比一分没有强”，但前提是她买的是计划里含个人物品损失的那档。
所以选的时候看一下保障额度，不一定要高，但别完全没有。
第六步，交通意外和航班延误放一起看。
这部分很多人当成重点，反而我觉得优先级没那么高。
航班延误嘛，最多耽误几个小时，赔付也就一两百块钱，指望它发财不可能。
但要说完全不买又不现实，有时候延误险跟旅行险绑在一起，加量不加价，那就无所谓了。
孩子的交通意外，高保额反而意义不大，因为孩子本身不是家里，收入来源，身故赔付那是给人父母心理安慰的，说实话不吉利，就不展开了。
我家楼下邻居前阵子全家去日本玩，出发前在机场随便买了一份意外险，结，果到了那边行李延误，等了四天才拿到，最后凭单据赔了六百块人民币，倒也是意外之喜。
所以这种小保额的额外事项，看心情来，不用太较真。
各家平台卖的旅游险眼花缭乱，认准一个点：救援服务是否外包给专业机构。
比如有些公司用的是国际SOS救援网络，有些是国内自建的，说实话实力千差万别。
小保险公司也不是不能买，但理赔时效和客服响应速度可能会差三四个小时，但这三四个小时在紧急情况下可能是黄金时间。
别问我怎么知道的，朋友圈看别人发的吐槽贴太多了。
最后啰嗦一句，出门前把保单电子版发到家庭群，顺手截图存在手机相册，把客服电话设置成紧急联系人。
然后告诉孩子：“万一在外面跟爸妈走散，你就找穿制服的叔叔阿姨，但如果真的身体不舒服没人能帮你的时候，打这个电话。
”这话说给娃听，其实也是说给大人听的，买了保险不记电话等于没买。
说点跑题的，前天北京下了场大暴雨，我晾阳台上的两双小白鞋被淋得透透的，那一刻真是悲伤逆流成河。
你看，养娃和养鞋一样，都得提前做点防水措施——这句话不严谨，但意思是这么个意思。