上周三早上，我正跟若干锅粥较劲呢，手机响了
，哦。
是大学室友大刘，开口是就：“哎，我媳妇非说要给家里买保险，我一查那价格，好家伙，俩人一年交三四万，这钱都够换个新冰箱加一台扫地机了，你说这玩意儿是不是越贵越好啊？
” 我一边关火一边回他：“你等会，我先把这粥盛出来，上回糊锅底那个锅我刷了仨小时才刷干净（这教训真的很深刻）。
”
电话那头大刘还在念叨，说他媳妇看中一个“啥都保”的套餐，一年两万八。我一听这个数，脑子里先蹦出来一个算式，后来跟他说，你先最好别急着掏钱，咱说个真事儿。
去年秋天，我家隔壁邻居老赵，一个修了大半辈子电器的老师傅，突然心梗住院了，搭了两个支架。
老赵这人平时看着身体倍儿棒，结果一倒下来，他老伴才，想起来，前年有个人寿保险的代理人来家里推销，老赵嫌贵，只买了个一年几百块的意外险。
那会儿人说得清楚，这意外险不管生病住院。
老赵这一病，花了好几万，全自费。
他躺在病床上还跟我念叨：“早知道那会儿听人劝，买个带医疗的就好了。
”
老赵这话我记了好长时间。他缺的是钱吗？也不算，就是那个“早知道”太拧巴了。
所以大刘媳妇那张两万八的保单，我第一反应不是贵，是想帮她捋捋这钱花得冤不冤。
保险这个事儿，真不是去市场买菜，不是越贵越新鲜。
我见过很多家庭，夫妻俩年收入加起来三十来万，结果保险预算卷到五六万，交得肉疼，退款还亏本，那真叫一个进退两难。
我虽然是个动手党，家里水管漏水都是自己拿扳手拧的（拧坏过两次），但看数字这回事，还是喜欢简单粗暴的公式。
保险圈里那个“双十原则”真不是忽悠人的。
拿大刘家来说，他俩年收入差不多30万，那么一年所有保险的保费加一块儿，控制在3万左右就顶天了。
注意，是“所有”，包括车险（对，车险也算，那是保资产的）、意外险、医疗险、重疾险，全算上。
另一个“十”是保额。
神马意思？
就是说万一顶梁柱倒了，家里能拿到一笔钱，这笔钱大约是年收入的10倍。
30万的10倍，就是300万保额。
这笔钱不是让你拿去花的，是代替你未来十年的收入，让家里房贷不断供、孩子该上学上学。
这么一算，大刘媳妇那个两万八的套餐，保额大概率是没达到300万的，也就是说保费以经顶格了，保额却缩水了。这就向你花大价钱买了个大号的空气炸锅，结果发现它内胆容量跟微波炉差不多大，那你这钱花得就憋屈。
有一次我修一个电热水壶，拆开发现里面发热管上堵了一堆水垢，清理完了之后我媳妇在旁边冷不丁问我一句：“咱家保险一年交多少？
”我说不到一万啊。
她哦了一声。
其实她不知道，我家娃出生那年，差点被一个“全能险”忽悠了，那，玩意儿一年交两万，结果重疾保额才二十万，分红收益还不如余额宝呢（这事儿想起来就后怕）。
所以别把保险当理财，它就是花钱买保障，就像家里备着灭火器一样，你想的是它千万别用上，而不是用它来赚钱。
那天我跟大刘在电话里算了笔账，他那边沉默了一会儿，说：“那这也感觉有点亏啊，光交钱看不见回头子。”我说亏啥，你车买保险觉得亏吗？你撞了别人车的时候，保险比你哭管用。
挂了电话之后我又想，光知道双十原则还不够，因为具体到怎么买，坑也老多了。
咱们普通人最怕的是啥？
是买错顺序。
上回在一个群里看有人晒保单，俩大人光着身子（裸奔），给一个三岁孩子买了一堆教育金。
那孩子要是真生病了，教育金能拿来救命吗？
能，但你得退保，退保就亏一半。
所以我跟大刘说，先大人后小孩，先顶梁柱后伴侣，这句话你必须得记住了。
再说细点，家里就买四种就差不多够了，多了真没用。
以上这四种，给家里两个大人配齐，保险公司的精算师见你都绕道走。
反正最后我只跟大刘重复了一遍那句话：保费是压力值，保额是安全感，双十原则就是那个平衡点。
别一看谁推荐个五千块的就觉得安心，你更要算算，这五千块占了收入几个点，它对应的是不是三十万以上的保障。
秋天不是流行贴秋膘么，别光顾着吃饭，把家里的保险单也该检查检查了，看看是不是有一堆不想交又退不掉的“鸡肋”。
，对了说到工具箱，我前两天刚在某东上淘了个电钻，那声音跟拖拉机似的，大刘说你能退不，我说凑合使吧，跟那保单一样，退也麻烦。
话说到这份上，大刘应该知道我啥意思了。他不是没钱，是怕花冤枉钱。他媳妇呢，也不是乱花钱，是怕没保障。俩人目标其实一模一样，就是差个计算器。
大刘在电话里松了口气，说那按这么算，我跟媳妇俩人一年一万五够了？
我说够了，还能给你们娃配个基础的少儿医疗，一年也就几百块。
大刘说那我回去跟媳妇商量一下。
我说你先别急，你媳妇选的那个两万八的套餐，你打开保单看看，那里面是不是还有个终身寿险？
他说好像是带一个。
我说这不就结了，这钱就花在面子上了，不实用。
就像一个工具箱里啥都有，但螺丝刀手柄都拧不下来，你要它干啥？
咱又不是工具党。