碎念：先吐槽差不多几个下,我去年冬天在杭州家附近那个某东站点取快递，顺手买了份什么“开门红”年金，回家算了下IRR，气得我差点把计算器摔了（这我当时真没想到），哈，后来退保亏了小两千。
队友说我交智商税，我还不服气，现在回头看，确实活该。
所以聊这个比例问题，我不整那些虚头巴脑得表格，就唠实际能用的。
核心结论
先说数字。养老+商业保险，别超过年收入大概十来个点。
这个上限是铁打的预警线。
但注意，不是让你把大概十来个点全砸进商业保险。
养老那块跟社保挂钩，商业保险里只有重疾和医疗险是刚需，剩下的都是锦上添花。
我个人实操下来的配比是：**基础防御型（医疗+意外+重疾）占年收入五六个点-8%**，**养老型年金或增额寿占5%-大概十来个点**，两个加起来封顶大概十来个点。
超过这个数，要么是业务员在舔你钱包，要么就是你的收入支撑不了你的焦虑感。
拿我自己举例子，年收入大概三十来万，房贷车贷扣完剩一半。
我每年花在保险上的钱差不多四万出头，其中三千多买了百万医疗和意外险，一万二的重疾（保额五十万，交三十年），剩下的两万五左右放在一个增额寿里面，就当强制储蓄。
加上公司交的社保养老金部分，我实际总投入差不多就是大概十来个点。
具体怎么配比
很多人纠结养老比例，其实核心逻辑就一句话：**社保是主食，商业养老是加餐，别拿零食当饭吃**。社保养老金的替代率这几年一直在往下走，我算过自己退休后大概只能拿现在工资的三四成。
所以商业养老得补那缺口，但补多少是个数学问题，不是感觉问题。
我的方法土但管用。
打开手机年金计算器，输入你的年龄、预计退休年龄、现在年支出，看看退休后你需耍的现金流是多少。
假设现在每年花十万，通胀按3%算，三十年后的对应购买力差不多是二十四万。
社保能给你补六万，剩下十八万缺口，需要用商业年金险补充。
这个缺口除以你期望的缴费年限（比如几十年），再看产品的预定利率，能算出你每年得存多少钱。
别嫌我啰嗦，这步很关键。
我踩过最大的坑就是不看缺口瞎买，决得“多买点总没错”。
结果买了个某寿的万能险，每年交两万，交完五年一看现金价值，才九万八，我直接血压飙升（真的会谢）。
退保等于白扔两万，不退又难受的要命。
所以给个避坑清单： - 重疾险保额至少要覆盖你年收入的三倍，低于这个数就是半吊子 - 医疗险选保证续保几十年的，别买一年一续保的（你赌不起身体变化） - 养老险只看预定利率2出头%以上的固收类，分红险和万能险搞不懂就碰都别碰 - 缴费期别太长，最好控制在10年内。
我见过有人交20年养老险的，到了退休年龄还在往里头交钱（这日子没法过了） ，对了还有个事大家容易忽略。
单位给你交的社保里那个个人账户部分，是可以自己查余额的。
我上次在支付宝里一拉，才发现公司居然按最低基数给我交，气得我工作那几年每年都少算不少钱。
这部分你得上点心，它决定了你商业养老要补多少缺口。
再掏心窝子说一句。
收入不高的朋友，先把百万医疗（一年三五百）和意外险（一年一两百）配齐了，这两个加起来不到一千块，是保命的。
然后看你预算有剩，再考虑重疾，最后才轮到养老。
顺序反了就是给保险公司打工，我见过太多月薪六千的小年轻买一堆理财险，结果生病住院全是自费，那才是真的绝绝子。
至于比例到底怎么才算合理，每次我都会拿我表哥当反例。
他年入五十万，保险买了一大堆，加起来一年交八万多，结果现金流转不过来，去年把重疾险断缴了。
你说好笑不好笑，保障型产品反而成了最先被断的那批。
产品越买越复杂，预算越作越紧，最后全成了空中楼阁。
说实话，保险这东西，理清楚之后特别上手快。
**你每年投入的总保费（不含社保），等于年收入的10%，其中三成买保障（医疗意外重疾），七成拿去做养老储蓄**。
这样算下来，压力不大，保障也够，老年以后手里还有块糖。
就向我去年在西湖边晒太阳时想的，人这一辈子啊，怕的不是穷，是病倒了还得掏钱，退休了还得啃老。
上面说的那两招用好了，遇到啥风浪都不慌。
回去翻翻你自己的保单，看看缴费记录，改天我把家里那堆理财险的坑都扒出来。