，正好有朋友在微信上问我，家庭支柱得保费到底该占年收入多少。这个问题我太有发言权了，因为我自个儿在保险上踩过不止若干个坑。
我是2019年的时候，在杭州，当时图省事在某保险公司官网买了差不多几个份重疾险，一年保费七千多，保额才二十万。
后来找做保险的朋友一看，人家说你这个价钱能买到更高的保额，或者同样保额能省下不少。
当时我那个心啊，真是“绝了”。
后来我退了，重新配置，花了差不多三四年时间才捋清楚。
核心结论
普通家庭支柱的保费，我个人决得，年收入的8%-大概十来个点算是一个舒服区间。
注意，这是保障型保费（说白了就是纯花钱买保障的那种），不是说你交一万保费，返你现金价值的那种储蓄险、两全险。
关键要看一个数：你的总负债。比如房贷车贷加起来还有几十万没还，那寿险保额至少得能覆盖这个数。保费占比自然要跟着调。有几个要点直接用清单列出来：
- 先看收入，再看保费绝对值。年入20万的人，花2万买保险不算多；年入50万的人，花5万可能就挤占了储蓄。所以按比例没错，但别死磕10%。
- 家庭支柱的优先级是：定期寿险 > 重疾险 > 医疗险 > 意外险。这个顺序是我自己拍的，不一定适合所有人，但大概率不会错。房贷压力大的人，定寿千万别省。
- 保费占比要压到年收入的10%-15%以内。如果超过15%，大概率是买贵了或者买重了。我见过一个同事，年收入30万，全家保险花了6万，一问，全是返还型重疾，真是有钱任性。
- 年龄超过35岁再买重疾，保费会贵得离谱。我35岁那年买重疾，同样保额比30岁贵了将近30%。所以年轻的时候别拖，但也别瞎买。
- 别把理财险和保障险混在一起。如果一份保险既保病又返钱，那保费一定不便宜，并且保障力度多半一般。我宁愿你单独买个消费型重疾，剩下的钱自己去买点基金指数（现在某宝上都有）。
你自己说要围绕家庭理财规划、基金股票基础知识、保险配置原则、避坑指，南、储蓄技巧，那我把话放这儿：保险是地基，地基打不牢，别的都是白搭。
地基的意思就是，保费别超过你现金流能承受的范围。
保费占比不是一成不变的。收入涨了，保额要跟着加；收入降了，先把性价比最低的砍掉。原来我在杭州租房子的时候，月薪八千，一年交两千多的意外险和医疗险就够用。后来收入翻了，才开始加定寿和重疾。
几个避坑提醒
说几句掏心窝子的话，也不怕你们笑话。
- 预算不多的时候，千万别碰返还型。我2019年退保的那单就是返还型，交二十年，每年七千多，说是什么满期能退钱。
后来我算了一笔账，如果买消费型一年三千，省下的四千块定投指数，二十年下来收益绝对比返的钱多。
这个我真没想到，保险公司的精算师不是吃干饭的。
- 不要给小孩买寿险，纯属浪费。孩子不赚钱，要什么寿险？
我给闺女买的那份定期寿险，后来发现完全没必要，一年一千多，保三十万，听着好听，实际就是智商税。
还好交的时间不长，退了。
- 家庭支柱的保额比保费重要。很多人问我该花多少钱，我倒想反问一句：你的重疾保额有50万吗?如果得了大病，保险公司赔的钱够不够你三年不工作？
如果不够，那保费再低也没意义。
- 意外险选一年一买的消费型就行。别买那种“百万身价”返还型意外险，贵得要死，而且普通摔伤骨折根本赔不了多少。
我有一次下楼崴了脚，去医院拍片子，那点意外医疗报销额度聊胜于无，后来我就换了。
- 健康告知一定要如实说。别听卖保险的忽悠说“熬过两年就能赔”，到时候理赔调查出来你隐瞒了甲状腺结节，拒赔了哭都没地方哭。
我有个朋友就这样，去年查出来乳腺癌，结果因为投保时没写结甲，保险公司不赔。
她那个后悔啊，我都替她难受。
最后说点别的。
我最近在学做饭，发现做饭这事儿跟买保险一个道理，不能眼高手低，看着视频觉得上手快，真下锅就糊了。
保险也一样，网上各种测评文章满天飞，但落到自己头上，还是要找个信得过的人聊一聊。
你要真问我觉得多少合适，我就一句话：年收入10%，最多别超过大概十来个点，并且随着家庭收入变化一两年调整一次。
行了，天不早了，我还得去给娃热牛奶。
保险这事儿，说到底就是用现在的一小笔钱，换将来遇事儿不慌。
别把日子过得紧巴巴的，留点余钱给生活才实在。