么说呢，核心结论 重疾险和医疗险，根本不是二选若干得事，呀，我当年刚弄明白这俩的时候，心里那个，后悔啊，就跟买了某东上那个九块九的拖把一样，看着能用，用起来拖把头老掉（这个我真没想到），呀。
你记住一句话：医疗险是看病的钱，重疾险是养命的钱，俩都得有，但配比要看你的情况 拿我自己举例子。
我退休前再单位干了一辈子，身体还算皮实，但去年春天在杭州帮儿子带孩子，突然查出甲状腺结节要手术。
住院花了差不多三万多，医保报完自费一万二，这钱用医疗险全报销了。
可问题是，术后在家歇了三个月，工资奖金全没了，还得买营养品、复查，儿子儿媳上班顾不上，请了个钟点工每天来做顿饭——一个月多花两千八。
这时候才知到，光有医疗险根本不顶事，它管你住院那张发票，可不管你出院以后怎么过日子。
所以最科学的配比，不是比数字，是先看你有没有社保、有没有存款、家里靠谁挣钱。
具体方法 第一步，先把你家的底牌亮出来。
不用写什么资产表，就心里算算：活期加上定期，再加点能很快变现的东西，够不够应付半年不工作的开销？
比如房贷车贷、水电物业、一家老小吃喝拉撒，一个月六千的话，半年就是三万六。
你手头要是连这个数都拿不出，那医疗险的优先级必须排前面，因为小病小灾还能扛，大病一次掏几万块现金，你总不能去跟亲戚张嘴吧。
第二步，算完存款再算收入。
你要是还在上班，有单位交的医保，那医疗险可以买那种免，赔额高一点的，比如免赔额一万的百万医疗，保费一年就几百块，能把大额住院费兜住。
你要是退休了像我这样，医保报销比例还行，但退休金不高，那就，要注意医疗险里有没有外购药、特殊门诊这些责任，别光看着便宜就下手。
我之前在杭州那个医院，医生开的一种靶向药，药房不在医院里，医保不报，得自己去外面买，一瓶就六千多。
你要是不懂这个，以为买了百万医疗就万事大吉，到时候照样肉疼。
第三步，重疾险的保额，我给你说个笨办法：取你年收入的三到五倍。
比如你一年挣十万，那重疾险保额至少三十万到五十万。
为啥？
因为得了重疾，一般要养个三五年才能干回原来的活。
这期间的收入损失，就靠这笔钱补上。
你要是退休了，年收入就按退休金算，那保额可以少一点，但至少也得十万二十万，给儿女减轻点负担。
我有个老同事，五十二岁那年查出来肠癌，手术很成功，但人一下垮了，提前办了病退。
他以前只买了医疗险没买重疾险，结果在家休养那两年，全靠存款硬撑，后来一次跟我说：“，早知道当年每年多掏两千块买个二十万重疾，现在日子好过多了。
”这话我到现在还记得。
第四步，配比上记住一个大概的骨架：医疗险的保额不用追求千万百万的，两百万到四百万足够，因为住院真花不了那么多，关键是报销范围要全、续保条件要稳。
重疾险的保额往高了买，但别超过你的交费能力。
你年缴保费总共别超过家庭年收入的百分之十，再多了就是负担，容易中途断缴。
举个例子，我家一年收入加退休金差不多十五万，那保险预，算就一万五左右，我拿出三千交医疗险（一家三口那种），剩下的买了重疾险，保额二十万，交二十年。
这个比例我自己觉着心里踏实，夜里能睡着觉。
第五步，最后看年龄和身体情况。
超过五十岁再买重疾险，保费贵还容易倒挂（就是你交的保费比赔的还多）。
那就不如把多余的钱放三年定期，或者买点国债，我这人胆子小，股票基金碰都不敢碰，前年邻居老张非拉我买基金，说一个月赚了俩月的菜钱，我没动心，后来他亏的连鸡蛋都不敢多买（真事）。
所以年龄大，重点把医疗险买好，再自己存一笔“重疾备用金”，定期放一年，急用就能取，利息少点也无妨。
年龄轻身体好，就赶紧上车，重疾险按年收入的五倍配，医疗险选个保证续保二十年的，比什么都强。
对了，买的时候还有几个坑：第一，健康告知千万老老实实填，我，有个朋友隐瞒了高血压，结果理赔的时候人家调出来他去年在社区量血压的记录，拒赔了，钱白交。
再来，别迷信那些大而全的“全能险”，保障又带分红又返本的，其实性价比低得很，不如，分开买，各管各的（这点我是踩过坑的，心疼那两年多交的三千块）。
第三个，重疾险里带不带身故责任，价格差一大截，你要是预算紧，就选纯重疾，不带身故的，反正咱们这岁数，主要怕活着生病拖累人，不奢望给后代留什么钱。
反正你就记住，小病靠医保，住院靠医疗险，养病靠重疾险，这三层都垫明白，就不怕风雨了。
我上个月又去复查，指标挺好，出门前还特意数了数家门口那棵槐树的叶子——去年这时落得光秃秃，今年倒是绿得跟刷了漆似的。
人呐，提前准备着，心里就有底。