核心结论
先把话说前面：养老储蓄不是让你买某个理财产品，而是把“钱、工具、人、习惯、心态”这五样东西提前摆好位置，呀， 我吃过亏，几十9年一股脑把闲钱扔进某只基金，结果疫情一来，整个人慌得不行……（这个我真没想到） 所以下面这五样，全是血泪换来的。具体方法
第一样：一张“只进不出”的银行卡 别笑，真的。我身边十个自由职业者，九个把钱放在微信零钱通里，花起来毫无感觉。
去某银行开了张二类卡，不绑定任何支付软件，每个月发完稿费先转个两千进去， 密码设得复杂一点。
甚至让朋友帮忙记住，自己忘了反而更好…… 这张卡是就你的“养老母鸡”，平时不要看，年底看一眼就行。
第二样：一份“每月扣钱”的定投计划 记住，养老储蓄最大的敌人不是收益低，是“手痒”。
我认识的插画师老周，去年定投了沪深300指数基金，每周自动扣500块。
中间有三个月市场跌得亲妈都不认识，他愣是没动，因为压根忘了这回事。
等到今年8月份，账户居然翻红了，还赚了差不多小一万。
基金定投选宽基指数就行，别搞行业主题，也别追热点风口…… （新手最容易被“新能源”“AI医疗”这类词忽悠，你猜我怎么知道的）
第三样：一份“保底型”的医疗险 养老最怕什么？
不是没钱花，是钱被大病一次性掏空。
我有个前同事，自由撰稿人，熬夜赶稿肺部感染住院了三周，社保报完自己还掏了两万多。
从那以后他就学乖了，每年花一千多块买了份百万医疗险，免赔额一万，剩下的基本都能报销。
秋季之前，把医疗险买好，哪怕保额低一点也先有份兜底的。
注意看健康告知，别隐瞒结节之类的，不然以后理赔会扯皮……（这个我真没想到）
第四样：一套“三个月生活费”的灵活钱 养老储蓄不是把钱全锁死，你得留个气口。
我自己的习惯是，在某宝的货基里放着两万块，随取随用。
去年接了个项目被甲方拖款，整整拖了两个月，要不是这笔灵活钱，我房租都交不上。
这笔钱别追求收益，真的，流动性和安全感比利息值钱多了。
等，这个数字可以按你每月开支的三倍来准备，比如每月花五千，就准备一万五。
第五样：一张“手写或打印”的养老清单 不是让你写遗嘱，是写清楚“钱在哪里”。
我见过太多人，银行卡密码、基金账户、保险联系人，全都藏在脑子里…，… 去年一个朋友突然生病住院，他老婆连他买过哪家保险都不知道，翻手机翻了半天。
拿张A4纸把你所有的资产、保单、定投账户写清楚，塞在抽屉里或者告诉一个信任的人。
每年秋天更新一次，顺手检查一下卡里余额，顺便看看自己是不是又胖了……
对了，昨天楼下便利店老板娘说，她终于把存钱罐打碎了，数出来440块硬币，全买了排骨。
我决得这样也挺好，养老储蓄说到底不是为了苦哈哈地熬日子，而是为了将来能踏实吃饭。
秋天，希望你已经开始种树了。
（希望这篇回答能帮你少走弯路。）