前两天带三个娃去楼下取快递，那个汗啊
，顺着脖子往下淌，我一边拎着俩包裹一边拽着老三的胳膊（老大老二早跑没影了），心里就一个念头，：这天气要是谁中个暑感个冒，跑医院都嫌烫脚，哦。
回来跟邻居宝妈聊天，她说她家去年这时候就应为空调开太猛，全家轮流发烧，半个月工资搭进去了，保险一分没报——因为她只买了那种“大病才管”的，门诊压根没戏。
其实高温天聊家庭保险配置，不是让你非得再掏一大笔钱。
咱们普通人家，钱要花在刀刃上，尤其是家里有三四个“吞金兽”的时候。
我自己也是踩过坑的，前年听人推荐买了个返还型的意外险，一，年交好几千，结果去年我骑车摔了膝盖，门诊花了八百多，人家说“没住院不赔”。
（这个我真没想到）后来才搞明白，高温天高发的往往是中暑、肠胃炎、磕碰烫伤这类小事，住院的概率反而没那么高。
所以今天不整虚的，直接上清单，你对着看就行。
核心结论
- 1. 医疗险优先于重疾险。高温天急诊、门诊挂水太常见了，一份带门诊责任的百万医疗（注意选能报门诊的版本）比啥都实在。我家五口人，每人一年几百块那种，至少心里不慌。
- 2. 意外险要单独买，别买返还型。孩子暑假跑跳多，烫伤、摔伤、猫抓狗咬（夏天动物也躁）都算意外。选那种0免赔、不限社保用药的，一年几十块到一百多，比返还型划算太多。我后来换的那个，门诊打狂犬疫苗都报了。
- 3. 定寿给家里赚钱的那个人配。别给孩子买定寿，没用。高温天心脑血管容易出状况，尤其是家里那位经常熬夜加班、通勤暴晒的。保额至少覆盖房贷+孩子到大学的费用，差不多几十万到100万，保到60岁就行，一年几百块。
- 4. 储蓄别放一个篮子。高温天容易冲动消费（比如我上周就囤了三箱冰淇淋，绝绝子，冰箱都塞不下），所以先留三到六个月生活费放货币基金里，随时能取。剩下的再考虑基金定投或者国债逆回购，别碰那些你看不懂的。
具体方法
- 5. 先翻一遍家里已有的保单。很多宝妈跟我一样，生完孩子亲戚朋友推荐啥就买啥。你找个凉快下午，把纸质保单或者手机里的电子保单都翻出来，看看医疗险有没有门诊责任、意外险是不是只保全残或者身故。我去年发现我老公那份意外险，竟然只保坐飞机和火车，走路摔了都不管（气笑了）。
- 6. 高温天特别加一条：中暑算不算？普通意外险很多不赔中暑，因为算“疾病”。但有些住院医疗险能报中暑引起的住院。你买之前直接问客服：“高温中暑住院，赔不赔？”别嫌麻烦，问一句省得后面扯皮。
- 7. 孩子们的门诊险怎么挑？三个孩子的话，真心推荐买那种家庭共享保额的，比如一家五口共用一万块门诊额度，谁生病谁用。比每人单独买便宜差不多一半。我是在某东上找的，对比了四五家，最后选了个免赔额100块的。
- 8. 储蓄技巧：高温天少逛街，多设自动转存。我每个月发工资那天，自动转500块到一个单独的卡里，就当丢了。一年下来也有六千，够给孩子们买夏天的意外险加医疗险了。基金定投也是，每周扣100块，别盯着看，看多了就想卖。
- 9. 避坑：别买那种“全家桶”式保险。一张保单保意外、保医疗、保重疾、还保教育金，听着省事，实际每项保额都低得可怜。我闺蜜买过，后来孩子肺炎住院花了一万二，只报了八百。分开买，每样都买够。
还有个小细节，高温天车子也容易出状况，车险里的道路救援和玻璃单独破碎得看看有没有。
我上个月在杭州出差，车停露天停车场，前挡风玻璃晒裂了一条缝（还好没全碎），回来走保险换的。
这跟家庭保险不直接相关，但也是花钱的坑。
（刚写到这儿，手机踩到了，耽误了两分钟）
最后说个实在话，别指望一份保险解决所有问题。我家三个娃，老大去年暑假去游泳耳朵发炎，门诊花了六百多，走的是我给她单独买的那个门急诊医疗险，报了四百出头。老二上个月被蚊子咬得肿了一大片，去皮肤科开了药，那个险也报了。老三还没用上，但一年也就一百多块，少喝几杯奶茶就出来了。你先把医疗和意外这两样配齐，再慢慢琢磨定寿和储蓄。一步到位是不可能的，慢慢来。