讲真哦。
上个月发工资那天，我坐在家里那张有点晃的餐桌前，盯着手机银行里刚跳出来的数字，心里盘算着这个月怎么熬。
自由职业第三年，收入像坐过山车，上个月进账还行，下个月可能就吃老本。
我那个在杭州做电商运营的闺蜜上礼拜还跟我吐槽，说九月份的，工资到手还没捂热，国庆随了三个份子钱，信用卡又分期了一笔，十月才过一周就感觉要吃土了。
别嫌麻烦，这个点真的关键，耽误了好几天
我特别懂那种感觉。
前年秋天我就是这么垮的，工资到账先还花呗，再还信用卡，剩下的稀里糊涂花掉，月底一看余额，绝绝子，等于白干。
后来我逼自己养成了一个笨办法，工资一到账，先分三份。
核心结论
我试过好几种比例，最后定格在大概十来个点、30%、20%这个分法。听起来挺简单的对吧，但里面的门道我踩了无数坑才摸清楚。
第一份是大概十来个点的硬性开支，房租水电交通吃饭这些跑不掉的啦。
这笔钱我放在一张没有绑定任何购物App的储蓄卡里，只用来转账和取现。
去年十月我在成都出差，发现那边物价其实比杭州低一截，一碗红油抄手才八块钱，我就想是不是可以把硬开支比例降到45%。
结果回杭州第一个月就超支了，因为换季买了两件外套。
从此我认了，50%就是我的底线。
第二份是30%的灵活资金，这笔钱我放在货币基金里，比如某宝的余额宝或者某东的小金库。
收益不高，现在七日年化差不多1.5%到1.8%，但胜在随时能取。
这部分钱用来应付突发情况，比如上个月我家猫把饮水机打翻了，地板泡水，换了几块踢脚线花了四百多。
还有朋友结婚随礼、临时想买个课提升自己，都从这里出。
我试过把这笔钱放银行活期，利率只有0出头%，同样一万块一年差出一百多块，够吃两顿火锅了。
第三份是20%的长期储蓄和保险。
这里我要多说两句，自由职业者最容易忽略的就是保险。
我第一年做自由职业的时候觉得年轻身体好，保险就是浪费钱。
结果去年春天急性阑尾炎住院三天，账单出来九千六，医保报完自己还要掏四千多。
当时我手里活钱不够，只能把基金里定投了半年的份额赎回，亏着手续费出来的。
那之后我就老老实实配了百万医疗险和意外险，一年加起来一千出头，摊到每个月不到一百块。
这个钱不能省。
具体方法
储蓄这部分我用的是十二张存单法的变体。
每个月发工资后，从大概十来个点里拿出一部分存成一年期定期，连续存十二个月。
到第二年每个月都有一张存单到期，需要用钱就取，不需要就继续滚存。
现在一年期定存利率大行在三两个点左右，小银行能到三两个点。
我对比过，同样每月存一千块，这样操作比放余额宝一年下来多出大概四十块的利息。
钱不多，但心理上不一样，你知道有笔钱在慢慢长大。
基金定投我是从去年三月开始的，选了沪深300和中证500各一只。
设置的是每周扣款两百块，这样一个月差不多一千六。
选择周扣款是因为我发现A股经常周初跌周尾涨，当然这个没什么科学依据，纯粹是我自己看K线图看出来的规律（别学我）。
到今年九月底，沪深300那只收益率大概三两个点，中证500那只三两个点，中间最大回撤到过-11%。
我当时差点割肉，还好忍住了啦。
我的经验是，定投的钱一定是三五年用不上的闲钱，不然跌的时候你根本拿不住。
- 货币基金选万份收益在0出头元以上的，低于这个数不如放银行T+0理财
- 百万医疗险要看免赔额，我选的是家庭共享一万免赔额那种，比个人版划算
- 意外险买一年期消费型的，别买返还型，返还型一年保费够买十年消费型
- 基金定投别在周四或周五扣款，这两天跌的概率高一些（我自己统计了半年数据）
- 工资到账先转走储蓄部分，隔夜再花，这个缓冲能拦住至少一半的冲动消费
还有个小坑我得提醒你，别把保险和理财混在一起买。
我上次被推荐过一款所谓能分红的年金险，一年交两万交五年，算下来要十五年才能回本。
我拿了张纸自己算IRR，算完发现内部收益率连2%都不到，还不如直接存定期。
那个销售还跟我说什么复利效应，我直接反问那前五年现金价值为什么那么低，他就开始绕圈子了。
后来我给自己定的规矩是，保障归保障，储蓄归储蓄，两码事。
对了，前几天跟一个在深圳做设计的自由职业朋友聊天，她说她工资到账先分四份，多出来一份是“快乐基金”，专门用来买些没用但开心的小东西。
我觉得这个思路也挺好，毕竟理财不是为了把自己逼成苦行僧。
我这个月从灵活资金里挪了两百块买了个二手拍立得，拍出来的照片糊糊的，但挺好玩。
反正分三份这个事，刚开始可能觉得麻烦，坚持两三个月就成肌肉记忆了。别追求完美比例，差不多就行，重要的是先分起来。