上个月打开账户，那只养老目标基金持有刚好满三年
，收益率显示4.1%，我顺手翻了翻同期某银行三年定存，那会儿年化还有三两个点，算下来利息差不了几杯奶茶钱。
说真的，那一刻我确实动过赎回的念头，也就一秒钟。
写到这里我自己都笑了，当时咋那么冲动（血的教训）
我是从春天开始定投这只养老目标日期基金的，选的是2045目标日期那档。
当时想着离自己退休还有二十来年，权益比例高点就高点。
结果头一年就给我上了一课，那波回调，账户最大浮亏到过-大概十来个点左右，我记得特别清楚，去年三月份在杭州出差，晚上在酒店打开APP，手都有点抖（这个我真没想到，养老产品也能这么刺激）。
我最后还是没赎。
不是因为什么长期投资的大道理，纯粹是算了几笔账，觉得不划算。
这笔钱总共投了八万多，分二十四个月定投进去的啦。
如果现在赎回，表面看比定存多赚了不到两千块，好像白折腾了三年。
但有个细节容易被忽略，养老目标基金有个持有期锁定的设计，我这只买入的每一笔都要单独锁定三年，也就是说最早那几笔确实到期了，可最近一年投进去的还在锁定期里，我要全赎回，只能先赎到期的部分，剩下没到期的还得继续放着。
那既然都还得放着，我干嘛不干脆全放着。
再说了，我仔细看了下这只基金的年报，它实际上配了差不多四成多的债券和两成多的海外资产，剩下才是A股和港股。
也就是说，过去三年A股什么德行大家都知道，但它靠着债券和海外那部分，硬是把回撤控制在了一个还能接受的范围内。
换成我自己去炒股，八万块估计早缩水成五万了（我身边就有活生生的例子，楼下老张去年割肉出来，亏了快四成）。
还有个很现实的问题根源，这笔钱我当初就是当强制储蓄存的啦。
每个月发完工资先扣两千进去，剩下的才拿来花。
三年下来，要不是这个自动扣款，这八万块大概率也变成各种数码产品和几次说走就走的旅行了。
现在虽然收益薄，但本金是一分没少，还多出来几千块。
你要我赎回放哪儿呢，继续放存款，我怕自己哪天手一松就花掉了。
我后来做了两件事来验证自己的判断。
第一件是拉了一张表，把这三年每个月定投的金额、当日净值、现在净值全列出来，用最笨的办法算内部收益率。
算出来的结果比我看到的持仓收益率稍微高一点，大概在5.2%左右，因为定投在低位买的那部分摊薄了成本。
这个数字跟三年定存比确实没优势，但跟同期沪深300比，还是跑赢了不少。
我特意查了下，同期沪深300跌了差不多两成多。
第二件事是翻自己的家庭理财规划。
我拿张纸把家里所有资产分了三类：随时要用的、五到十年不动的、退休以后才动的。
养老目标基金这笔钱被我归到了第三类，也就是退休以后才动的。
既然是退休以后才动，那三五年内的收益波动其实跟我关系不大。
我真正该关心的是，到我退休那会儿它能变成多少。
这么一想，心态就平了。
顺便说个踩坑经历。
我一开始买的时候没注意，买的是A类份额，申购费打折下来大概十来个点，但每年还有管理费和托管费加起来大概0.9%左右。
后来才知道同一只基金还有Y类份额，是针对个人养老金账户的，管理费能便宜一半。
我去年底赶紧在个人养老金账户里重新买了一份Y类，把每年省下来的那点费用也算进长期收益里。
别看一年省几十上百块，二十年复利下来也不是小数目。
这个事我当时在某个理财论坛上翻了半天帖子才搞明白，银行APP里根本不会主动告诉你。
说回存款。
我并不是说存款不好，存款有存款的好处，比如绝对安全、随时能取。
但存款的利率是死的，现在三年期能到2.6%就算不错了，往后大概率还要往下走。
而养老目标基金虽然短期收益不确定，但长期来看，它背后那堆资产是能跟着经济增长走的。
当然这话听起来有点虚，换成实在的，就是我愿意用一部分钱的波动性，去换一个可能跑赢通胀的机会。
哪怕最后只跑赢一个点两个点，二十年下来差距也不小。
还有一点，我特意去看了这只基金的下滑曲线。
它设计的是随着目标日期临近，会自动降低股票比例，增加债券比例。
也就是说，就算我一直不赎回，到了以后，它会自己慢慢变成一个偏保守的配置。
那我更没必要现在因为收益低就把它赎回来，它后面自己会调整。
这个机制挺省心的，适合我这种不想天天盯盘的人。
最后说个生活细节。
我老婆上个月问我，你那基金赚了多少，我说够咱俩吃顿火锅。
她说那还行啊，比存银行强点。
我说强得有限，但至少强制存下来了。
她回了句，那就行，别瞎折腾了。
我觉得她说得对，养老这笔钱，最重要的是别瞎折腾。
赎回容易，再想找个理由把它存回去就难了。