上个月不是把家里的保单都翻出来整理了一遍嘛。
我老婆还笑我
，说你一个开小面馆的，整得跟财务总监似的哈。
没办法，前几年吃亏吃怕了，现在每年一到三四月份，我就习惯性把全家的保单摊在餐桌上过一遍。
然后就在那堆纸里翻出一份来，2015年买的，某安的一款意外险。
我当时买它是因为隔壁水果店老刘骑电瓶车让人撞了，脚踝骨折，躺了俩月，他那份意外险赔了小两万。
我一听觉得这事靠谱，第二天就找业务员买了一份差不多的。
这十年我每年都在交钱，从没断过。
但那天仔细一看，我发现这份意外险的保费是每年1280块，而我现在重新买一份保障差不多的，一年只要三百出头。
中间这九百多块的差价，够我在某东买台落地扇了，还是遥控那款的。
核心结论：十年前买的长期意外险，多半在给保险公司白送钱
很多人觉得意外险嘛，买都买了，续着就行，换来换去费事。
我原来也这么想。
但事实是，意外险这种产品跟重疾险不一样。
重疾险你年轻时候买，保费锁定了，确实越往后越划算。
意外险完全是反过来的。
它每年定价的逻辑，跟你的年龄关系没那么大，跟你买的保额和产品形态关系最大。
我那份老的，是那种“返还型”的，业务员当年跟我说，你交满二十年，没出事的话，钱退给你，等于不花钱白得一份保障。
这话听着是不是挺美？
我后来才算明白，多交的那九百多块，我自己搁余额宝里放十年，收益都比它那个“返还”多。
我拿计算器摁过。
同样是一百万的意外身故和五万块的意外医疗，我那份老的每年交1280，交二十年总共是两万五千六，最后返还大概一万八出头。
等于我实际花掉七千多，买了个保障。
而我如果买一份消费型的，每年三百二，交二十年总共六千四。
哪个划算，一目了然。
而且这十年里，物价涨了多少。2015年一碗牛肉面卖八块，现在我这店里卖十八。钱在贬值，保险公司拿你的钱去投资，最后退给你的那点，购买力早就不行了。
具体方法：翻出旧保单之后我做了这几步
说回我那份保单。我当时没急着退，先做了几件事。
- 把那份老保单的保障责任逐条看了一遍。发现它只保意外身故和全残，一般意外伤残按比例赔，但比例很低。我去年切菜伤了手指，缝了五针，花了八百多，这种它一分不赔，因为没达到伤残等级。而我现在看中的那款三百多的，意外医疗部分零免赔，门急诊都报。
- 算了算退保能拿回多少钱。这份是老产品，现金价值低得可怜，交了十年，退保只能拿回不到四千。等于已经交的钱里，有八千多打了水漂。但如果不退，后面十年还要再交一万两千八。我跟我老婆商量了一下，还是退了。亏掉的钱就当交学费，总比继续往里扔强。
- 重新配了一份消费型意外险。这次我学乖了，不看什么返还、什么满期金，就看三条：意外医疗额度够不够、免赔额是不是零、报销比例是不是百分之百。最后选了个一年三百出头的，保额五十万，意外医疗五万，够用了。一家人三口全换上，加起来一年不到一千块，比我原来一个人交的还少。
这里插一句，我后来跟店里常来的一个客人聊起这事，他在某保险公司做过内勤。
他说这种十年以上的老意外险保单，续保率特别高，因为大家都觉得退了亏，但没人算过继续交更亏。
他经手过一个客户，交了十五年，总共交了一万九，最后退保拿回来六千。
那客户还觉得自己赚了，因为“没出事保险公司还退钱”。
（我当时听完都替他心疼那另外一万三）
还有个事得提一嘴。
我退保的时候，业务员给我打电话，说哥你别退啊，这个产品现在停售了，很稀缺的。
我心说停售那是因为它坑，不是因为它是好东西。
后来我在网上查了下，同类返还型意外险，现在市面上还有，换了个名字叫“两全保险”，本质一样。
大家翻自己保单的时候，看见“两全”俩字，多留个心眼。
我楼上邻居张姐，去年也是整理保单，翻出一份她老公2008年买的意外险，每年交两千多。
她老公在工地上班，她还以为这种长期的一定比一年一买的好。
我帮她在手机上查了下同类产品，一年四百块，保障范围还更宽。
她第二天就去营业厅办了退保，拿回来的钱给家里换了台新冰箱。
她跟我说，早知道早换了，这十几年多交的钱够买好几样家电了。
所以我现在养成了一个习惯，每年三月份，把家里所有保单拿出来，一张一张看。
重点看意外险和医疗险，这两种产品更新换代特别快，老产品往往又贵又不好。
长期的重疾和寿险倒是可以放着不动。
理财型的那种，得单独算账，看现金价值有没有跑赢通胀，这个下次再细说。
别嫌麻烦。你花一个下午弄明白的事，可能每年给你省下一台风扇、一台微波炉、甚至一台小冰箱。这钱干点啥不好。