上个月跟老周在楼下烧烤摊喝酒，他掏出手机给我看一条推送，说养老金并轨的事，真心觉得。
他问我，这以后退休金是不是要缩水。
我没直接答，反问他一句，你去年不是给自己加了一份商业养老保险么。
他愣了下，说对啊，当时就是觉得心里不踏实才买的哈。
我说那不就结了，你三年前做的那个决定，现在看反而是走在前头了。
我自己也是三年前开始琢磨这事的哈。
那会儿刚从上一家公司离职，社保断了两个月，补缴的时候才发现，原来养老金账户里的钱跟我想的完全不是一码事。
当时我住杭州拱墅区，楼下有个卖片儿川的小馆子，老板老陈跟我熟了，有回聊起来他说他一个月自己交社保要一千出头，压力不小。
我问他那你以后能拿多少，他摇摇头说算不清楚，反正够吃饭就行。
就是那阵子我开始认真看商业养老保险。
说实话一开始也踩过坑，有个做保险的朋友给我推过一款分红型的，说每年交两万多，交十年，六十岁以后每年能领多少多少。
我拿计算器按了半天，发现那个演示利率是按高档走的，中档都够呛。
后来我直接问他，你把这个产品的保证领取部分单独拉出来给我看看。
他支支吾吾半天，我就知道怎么回事了。
核心结论
养老金并轨这件事，说白了就是把机关事业单位和企业的养老金计算方式拉齐。
对大部分人来说，变化没有想象中那么剧烈，但有一个趋势是明确的——基本养老金替代率在往下走。
我查过一组数据，企业职工养老金替代率大概在大概十来个点到45%之间，也就是说你退休前月入一万，退休后社保大概给四千多。
这个数在全国多数城市都差不多，杭州可能略高一点，但也没高出太多。
所以我自己加商业养老保险的逻辑特别简单：社保保基本，商保补差额。
我买的那份是固定领取型的，每年交一万八，交十五年，从六十岁开始每年领两万三左右，保证领取二十年。
算下来总保费二十七万，保证领取部分就是四十六万。
这个账不算惊艳，但胜在写进合同里，不跟你玩虚的。
老周听完说他也回去翻翻自己的保单。
我跟他讲，你重点看三个东西：保证领取年限、现金价值表、还有领取年龄能不能改。
这三个指标决定了你这份保险到底是真补充还是假把式。
具体方法
我自己选商业养老保险的时候，差不多走了四五步。
第一步是先算清楚社保能拿多少，这个在支付宝或者当地社保App上都能查到，我去年十月查的时候，系统显示我如果按当前基数交到退休，大概每月能拿三千八。
第二步是算自己退休后每个月大概要花多少，我按现在的开销打了个八折，差不多六千五。
中间的差额就是需要商业保险补的部分。
第三步才是去看产品。
我对比过三款，A款是某大型险企的，每年交两万，交十年，六十岁后每年领一万九，保证领取二十年。
B款是某合资公司的，每年交一万八，交十五年，六十岁后每年领两万三，保证领取二十年。
C款是某互联网保险平台的，每年交一万五，交二十年，六十五岁开始领两万八，保证领取二十五年。
最后我选了B款，原因是缴费压力适中，而且六十岁开始领比六十五岁更符合我的预期。
有个细节得提一下，我买的时候特意问了现金价值。
B款在第十五年的时候现金价值大概二十二万左右，也就是说如果我中途急用钱，退保能拿回这个数。
当然我不真心推荐退保，只是心里有个底。
- 避坑点一：别只看演示利率，一定要问清楚保证领取是多少，中档演示利率下的数字才有参考价值。
- 避坑点二：分红型、万能型的产品，收益部分是不确定的，我个人的偏好是固定领取型更踏实。
- 避坑点三：缴费年限别拉太长，十五年左右比较合适，二十年以上的变数太大。
- 避坑点四：领取年龄要跟自己的退休计划匹配，别光看数字好看。
我有个邻居王姐，前年买的是一款分红型的，每年交三万，交五年。
她当时觉得交得少领得多，结果去年分红实现率出来只有百分之六十几，她跟我吐槽说感觉被忽悠了。
（这个我真没想到，分红实现率还能这么低）
还有一点，买商业养老保险的钱一定得是闲钱。
我给自己定的规矩是，每年交完保费之后，手头还得留够六个月的生活费。
这个规矩是我从基金定投那边学来的，道理一样，别把流动性锁死。
储蓄技巧上，我有个笨办法但管用。
每年交保费的那个月，我会提前三个月开始往一个单独的账户里存钱，每个月存六千，存三个月刚好够。
这样就不会觉得一下子掏出一万八很肉疼。
这个习惯我坚持了三年，现在那个账户里除了保费还多出来一些，就顺手买了点货币基金。
老周后来给我发消息，说他翻了自己的保单，发现领取年龄写的是六十五岁，他本来以为是六十岁。
我说那你得想清楚，如果打算六十岁退休，这份保险就得调整。
他说回去跟老婆商量商量。
我说你商量归商量，但有一点别忘了，商业养老保险这事，越早准备越轻松。
我三年前交一万八觉得不少，现在看也就是每个月少下几顿馆子的事。
那天晚上喝完酒回家，路过小区门口的水果店，看到西瓜标价两块九毛八一斤，我挑了个小的，十二块。老板说今年西瓜便宜。我拎着西瓜往回走，心想养老金这事跟买西瓜差不多，你得自己会挑，不能光听别人说甜。