去年双十一那会儿，我在某东上看到个机械键盘打对折，原价六百多现在三百出头，脑子一热就下单了啦，结果付款的时候发现储蓄卡里就差那么两百来块，工资还得等三天才到账。
这时候我瞄了一眼信用卡APP，上面赫然写着“临时额度已提升至5万”，哈哈，当时感觉就像瞌睡来了有人递枕头。
我二话没说就把那笔钱刷了。
心里还美滋滋地盘算着，等工资一到就立马还上，反正免息期还有二十多天呢，白捡的便宜不占白不占。
我媳妇当时还问了我一句“这临时额度不用利息吧”，我头都没抬回了句“按时还就没利息”，现在想想真是打脸。
核心结论
临时额度这玩意儿，银行给你提的时候那叫一个大方，但还钱的时候规矩跟固定额度完全不是一码事。我那个月工资到账后，想着还有几天才到还款日，就先把房租水电给交了，等到了还款日那天打开APP一看，最低还款额直接飙到了总额度的10%再加临时额度全款，我当时就懵了。
打个比方吧，你固定额度两万，临时额度给你提到五万。
你刷了四万八，其中两万八是临时额度部分。
到了还款日，那两万八必须一次性还清，一分不能少，剩下两万可以按最低还款慢慢来。
我那时候就是没搞懂这个区别，以为都能分期或者最低还款，结果逾期了三天，利息加违约金一共扣了我两百多块。
两百多块啊兄弟们，够我吃三顿肯德基疯狂星期四了（这个我真没想到）。
我后来专门打电话问过客服，人家说临时额度不但不能分期，连最低还款都不行，到期必须全额还。而且临时额度有效期一般就一两个月，过了这个时间自动收回，你要是没还清，那部分就变成超限状态，利息按日息万分之五算，年化下来差不多18%，比大多数基金定投的长期收益都高，这谁顶得住。
我有个在银行做信用卡审核的朋友跟我说了个内部数据，他们分行去年因为临时额度还不上导致逾期的客户里，超过六成都是第一次用临时额度的人。
这个比例真不低，说明像我这样以为是“白给”的人不在少数。
具体方法
那后来我怎么处理的呢？
吃过一次亏之后我算是把这玩意儿摸透了。
现在每次看到临时额度弹出来，我都会先做这么几件事。
先看有效期。
银行APP里一般会写清楚，比如“临时额度有效期至12月15日”，你拿个小本本记下来，别光靠脑子记。
我媳妇就吃过这个亏，她之前临时额度到期前三天才想起来还钱，结果转账延迟了半天，白白多付了五十多块利息。
现在我们家在冰箱门上贴了个便签，谁有临时额度到期就写上去，跟记生理期似的哈哈。
再算清楚账单构成。
每次账单出来别光看总金额，点进去看明细，找到“本期临时额度消费”这一栏，那个数字就是你必须一次性还清的。
我一般会把这个数字单独记在手机备忘录里，还钱的时候优先把它还掉，剩下的固定额度部分再慢慢周转。
还有个小技巧，临时额度别用来买那些需要分期的东西。
比如你临时额度刷了个手机，想着分十二期慢慢还，不好意思，临时额度那部分分不了。
要分期只能用固定额度。
我同事上个月就是没注意这个，临时额度刷了台电脑，结果到了还款日发现分不了期，急得找我借钱周转。
后来他学乖了，买大件之前先把固定额度还清，让可用额度够用，再也不用临时额度了。
- 临时额度消费部分不能分期、不能最低还款，到期必须全额还清
- 有效期一般30到60天，过期自动收回，没还清就按日息万分之五计息
- 临时额度不影响固定额度提额，但逾期会上征信，影响后续房贷车贷
- 如果实在还不上，提前几天打客服电话说明情况，有时候能申请几天宽限期（这个实践过一次，给了三天）
对了，还有个坑得提一嘴。
临时额度到期后，如果你还没还清那部分，你的可用额度会变成负数。
我有次就是，固定额度两万，临时额度用了八千没还，到期后可用额度显示负六千。
那时候想再刷什么都刷不了，连买杯瑞幸都付不了款，尴尬得要死。
后来赶紧把钱还了才恢复正常。
现在我家的理财规划里，信用卡这块我单独列了个表。
固定额度多少、临时额度多少、每张卡账单日还款日分别哪天、有没有临时额度消费、到期日是哪天，全都写得清清楚楚。
我媳妇还笑我说这比记她生日都上心，哈哈没办法，被坑过的人才知道疼。
说到储蓄技巧，我现在用临时额度之前都会问自己一句：这笔钱如果明天就要还，我拿得出来吗？
拿不出来就别刷。
就这么不复杂一个原则，帮我省了好几百块利息。
基金定投那边我也是这个思路，每个月先把该存的存了，该还的还了，剩下的才拿去定投，绝不让信用卡的钱跟投资的钱混在一起。
混在一起早晚出事。
保险配置这块我也说两句。
信用卡临时额度本质上是短期负债，别把它当成长期资金来源。
我给自己和媳妇配了定期寿险和百万医疗险，一年加起来千把块钱，保额够用就行。
但你要是拿临时额度去交保费，那真是本末倒置了，保费没几个钱，利息倒搭进去不少。
上个月我媳妇又收到临时额度提升的短信，她看了一眼直接把手机递给我。
我笑了笑说这次咱不刷了，等固定额度提上来再说。
她也笑了，说吃一堑长一智。
其实临时额度也不是不能用，救急可以，但得清楚它的规矩。
就像我那个做审核的朋友说的，银行给你的每一分便利，背后都标好了价格，只是有时候那个价格藏得有点深。