前天下午我才把门口那堆快递盒收拾了，其中一个盒子拆开，里面除了买的手机壳，还夹着上个月那张信用卡账单。
看了眼日期，三天前就送到的啦。
当时随手一塞就忘了。
拆开账单扫了一眼，分期手续费那一栏写着38块6。
两箱普通纯牛奶搞活动的时候差不多就这个价。
我盯着那个数字看了好几秒。
因为这已经不是第一次了啦。
去年十一月份在杭州出差，酒店里收到账单提醒，点开一看也是分期手续费，52块。
当时正在跟同事吃早饭，我随口说了句这钱够买三斤排骨了。
同事凑过来看了一眼说，你分期了多少。
我说大概四千多，分六期。
他说那你不如直接还了，这点钱放余额宝六期利息也就几块钱。
那次之后我确实把那张卡的分期提前结清了。
但问题是我后来又办了另一张卡，开卡的时候业务员说有个自动分期的功能，我稀里糊涂就点了同意。
结果后面几笔大一点的消费全被自动分了期，我压根没注意到。
核心结论
信用卡分期这个事，大把人跟我一样栽在“自动”两个字上。
它不需要你主动申请，系统觉得你这笔金额够大，就默默帮你分了。
你如果不去翻账单明细，每个月还着还着都不知道自己多付了钱。
我后来专门算过一笔账。
某家银行信用卡分期月费率是0.72%，看起来不高。
但因为它每期手续费都按最初的本金算，哪怕你已经还了大部分，手续费还是按全额收。
实际年化差不多15%到16%。
拿三万块分十二期来说，手续费加起来要两千五百多。
两千五百多什么概念，够我家楼下超市买六箱牛奶再加两提纸巾。
绝绝子。
还有一个坑，是提前还款这件事。
我打客服问过，大部分银行提前结清分期，剩下期数的手续费照样收，有的还要额外给一笔提前还款的违约金。
所以别想着先分了再说，有钱了提前还。
分了就是分了，手续费跑不掉。
我老公之前买家电，某东上看到有个分期免息的选项，他以为捡了便宜。
结果仔细一看，免息是免了，但价格比一次性付款贵了一百二。
商家把利息直接加在总价里了。
他不信，拿计算器按了半天，确实是贵了。
后来我们直接全款买的。
具体方法
现在我是这么处理的，差不多四五步走完。
- 把各张信用卡的自动分期功能全部关掉。打客服电话或者APP里找设置，有的藏得比较深，直接搜“分期”两个字就能跳出来。关掉之后，单笔大额消费就不会再自动分了。
- 账单日第二天就去APP上看一眼。别等纸质账单寄过来，那玩意儿太容易忘。我现在设了个每月八号的闹钟，提醒自己看账单。八号是我某张卡的账单日，另一张是十七号，反正就记两个日子。
- 看账单重点看三处：有没有分期手续费这一项、有没有循环利息、有没有年费或者增值服务费。这三样是最容易被忽略的。我之前就被收过每月三块钱的什么用卡保障，完全不知道什么时候开的。
- 大额消费前先问自己一句，能不能下个月全额还上。能就刷，不能就换储蓄卡。我现在的原则是超过一千块的消费，只用借记卡。虽然没积分，但省心。
- 万一已经分了，算一下剩余手续费和提前还款违约金哪个少。有时候违约金比手续费低，那就提前还。我上次剩三期，手续费还要六十多，违约金二十块，果断结清。
还有一点，别把信用卡当储蓄工具用。
我有个朋友，每个月工资到账先还上个月的卡，然后继续刷。
看起来每个月都在还，实际上一直在花未来的钱。
他去年一年手续费加利息付了三千多，自己都没算过。
后来我让他把卡锁了，只留一张应急，现在好多了。
储蓄这块我自己的做法是，每月工资到账先转20%到一个单独的储蓄卡里，那张卡不绑任何支付软件。
剩下的才用来还卡和日常开销。
这样做的好处是，你花钱的时候知道自己的上限在哪，不会再出现刷爆了然后被迫分期的情况。
哦对了，账单地址能改电子邮箱就改电子邮箱。纸质账单寄过来你还要拆，拆了还不一定马上看。电子账单至少在你手机里，点一下的事。我把纸质账单全关了之后，再也没出现过三天没拆的情况。（这个我真没想到会这么有用）