半年存了12笔，平均下来一个月两笔
，每笔也就三五百块。说实话，一开始我觉得自己挺自律的，后来翻了翻账户明细才发现，这事没那么容易。
我踩过的几个坑，你对照看看
- 开完户就忘了选产品，钱躺在活期里吃灰。我去年十一月在招行开的养老储蓄账户，前三个月存进去的钱默认趴在活期上，年化大概十来个点左右。三千块放了三个月，利息一块五。后来我才手动转了一笔三年期养老储蓄，利率三两个点，同样三千块一年差出六十多块。这坑太隐蔽了，开户的时候客户经理只说了“先存着”，没提还得自己选产品。
（这个我真没想到，以为账户开了就自动按定期算）
- 只盯着一个账户存，把急用钱也锁进去了。今年一月底家里洗衣机坏了，换了个小天鹅滚筒花了两千三。当时手头活钱不够，差点要从养老账户里往外取。后来找我姐周转了几天。养老储蓄这东西，不少产品提前取出来利率直接按活期算，我之前存的那笔两年期2出头%，要是提前动，前面几个月白存。所以现在我是这么干的：日常开销留够三到六个月的活钱放货币基金里，养老账户只放真正五年内用不上的。
对了，我同事老周更绝，他把养老账户当每个月强制储蓄的工具，发了工资先转五百进去，剩下的才拿去花。他去年一年存了六千多，说比放余额宝里强，至少管住了手。
后来我怎么调整的
- 每笔存之前先看一眼产品期限和利率。我现在用的是某东金融里的养老专区，上面会列出来不同期限的利率对比。比如同样五年期，A产品2出头%，B产品2.65%，差0.25个百分点，一万块五年下来差一百多。这钱不多，但你不看就白白少了。
（说实话我之前就是闭眼存，觉得反正都是养老储蓄，能差到哪去）
- 别把养老储蓄当成唯一渠道。
我后来算了一笔账，每个月存五百进养老账户，一年六千，按2出头%算，十年后本息差不多六万八。
但如果我拿其中一半定投指数基金，哪怕年化5%，十年下来也能多出小一万。
当然基金有波动，我二月份那会儿账户绿了百分之八，心里也慌。
所以我的做法是：养老储蓄打底，基金定投博一点增长，比例大概七三开。
住我楼下的张姐，她是从开始每个月存一千养老储蓄，到今年本金三万六，利息大概一千出头。
她说她从来不买基金，觉得那个太刺激，就老老实实吃利息。
我也理解，每个人风险承受能力不一样。
- 存进去之前想清楚这笔钱到底干嘛用。我最早那几笔就是跟风存的，看网上说养老储蓄利率比普通定存高，就冲进去了呀。后来发现我连自己退休后每个月要花多少钱都没算过。现在我的做法是倒推：假设六十岁退休，每个月想多一千五的零花，一年就是一万八，按2.5%的利率倒推，大概需要存够七十二万。这个数一出来，我就知道每个月存那三五百只是杯水车薪，还得配合其他理财手段。
最后说一个我自己的笨办法。我把每个月存养老储蓄的日期设成了发工资第二天，自动扣款。这样不用惦记，也不会因为看到账户里钱多了就忍不住花掉。半年下来，十二笔就这么攒出来了。金额不大，但至少养成了一个习惯。你要是也刚开养老账户，先别急着存大钱，把产品选对、把期限搞清楚，比存多少更重要。