我跟你说 上个月我不是给二宝断奶嘛，想着总算能腾出手把家里那堆保单理一理
，结果翻出来一看，好家伙，三年前买的那个重疾险，我连保额是多少都记岔了（这个我真没想到），我老公在旁边来了句：“你当时不是拍着胸脯说都搞懂了！”气得我当天晚上就翻出所有合同铺了一床。
你们可别栽在这个雷，现在想想都想抽自己（苦笑）
后来我学乖了，找了个做保险经纪的老同学，她上来第一句不是问我想买啥，而是问我：“你家房贷还剩多少？
每个月固定开销大概什么数？
”我当时就愣了哈。
原来人家压根不急着推销产品，先要看你家底子。
回家我就照着这个思路，花了两个周末把东西归拢了一遍，再去跟人聊，那叫一个顺畅。
业务员都夸我思路清，哈哈。
核心结论
其实就一句话：买保险之前，你得先知道自己家钱是怎么转的、欠了多少、能拿出来多少、以及已经买过啥。
这四样东西不整理，后面聊什么产品都是瞎聊。
我那个老同学说，她见过太多人一上来就问“哪个重疾险好”，结果一问年收入才八万，房贷倒有六十万，那配置思路能一样吗？
我家去年光在吃吃喝喝和娃的兴趣班上就花了差不多七万二，这还是我记账软件拉出来的数。
不记不知道，一记吓一跳。
所以第一个要整理的就是家庭年度开支。
你至少得知道维持现在的生活，一年要花掉多少钱。
这个数直接决定了你万一倒下，家里需要多少缓冲金。
我有个邻居，两口子都上班，去年她老公做个阑尾炎手术住了五天院，自费部分花了八千多，她跟我说那半个月家里乱成一锅粥。
要是当时有一份几百块的住院医疗险，至少钱上面不用那么紧巴。
第二个要整的是负债和贷款。
房贷、车贷、装修贷，甚至是信用卡分期，一笔一笔列出来。
我家房贷还剩一百二十多万，每个月固定扣七千三。
这个数太关键了哈。
寿险的保额怎么定？
起码得覆盖掉这些负债，不然人走了，债还在，那才叫坑。
我老同学说她经手过一个案例，客户自己偷偷买了份寿险，保额才三十万，结果房贷就有一百五十万，真出事的话，房子都保不住。
所以这一步千万别偷懒，拿张纸写下来。
具体方法
第三个是现有保单的整理。
这里面水最深。
我翻出来四份保单，有两份是当年人情单，一份是我妈给我买的，还有一份是网上随手买的。
重点看四个东西：保额、保障期限、缴费年限、以及有没有豁免。
我有一份重疾险，保额才二十万，缴费要交三十年，每年交四千多。
后来我算了一下，同样价格现在能买到五十万保额的了。
但已经交了三年，退保损失大，就只能先放着，后面再加保。
这里提醒一句，别轻易退旧保单，尤其是身体已经有些小毛病的，新保单可能买不上。
第四个是社保和单位福利。
很多人忽略这个。
我老公单位有补充医疗，门诊能报百分之七十，住院除了社保还能二次报销。
我一开始不知道，还琢磨着给他买个小额医疗险，后来发现单位的够用了。
但是单位福利有个问题，人走了福利就没了。
所以重疾和寿险这种跟着人走的，还得自己配。
我闺蜜在事业单位，她认为有公费医疗就啥也不用买了，结果去年查出来甲状腺结节，想买重疾险直接被除外承保。
所以啊，趁身体好的时候把该配的配齐，别等。
- 开支表：拉一年记账软件，得出月均刚性支出，比如我家是六千五左右
- 负债表：房贷车贷剩余本金、月供、还剩多少年，写得清清楚楚
- 保单表：每份保单的险种、保额、年缴保费、缴费年限、保障到几岁
- 福利表：社保卡里余额、单位补充医疗报销比例、有没有企业年金
整理完这四样，我再去跟老同学聊，前后不到四十分钟就把一家四口的方案框架定下来了。
她说什么我都接得住，因为数据在我脑子里。
最后配下来，我和老公的重疾各五十万，寿险各一百万，加上百万医疗和意外，两个娃配了定期重疾和学平险，全家一年保费一万出头，占家庭年收入的百分之八左右，完全在承受范围内。
对了，那天在小区碰到楼上邻居，她说她家保单也是乱七八糟，我就把这四样东西跟她讲了。
她回去整理完跟我说，发现自己给娃买的保险一年要交九千多，保额才三十万，还是那种带返还的。
我让她赶紧去查查现金价值，能调就调一下。
所以你看，保险配置原则这东西，说白了就是先看自己家底，再看产品。
顺序反了，钱就容易白花。