碎碎念：真的会谢。
我去年有张卡就是这么搞的哈。
每次还最低。
觉得“哎呀这个月轻松了”。
结果年底一算账。
多付了差不多一千二。
不是利息高得离谱。
是那个计息方式太坑了哈。
（我一开始还以为只算没还的那部分）
当初我邻居就忘记这个点，现在后怕，多吃了一周的苦（说多了都是泪）
你听我讲。
信用卡最低还款这个事。
你只要没全额还清。
哪怕只剩十块钱没还。
银行算利息是从你刷卡那天开始算。
不是从还款日算。
懂了吧。
比如你3月5号刷了8000块买手机。
4月2号账单出来。
最低还800。
你4月10号还了800。
剩下7200。
那利息从3月5号开始算。
每天万分之五。
8000块一天就是4块。
到4月10号已经35天了。
光利息就140块。
然后剩下7200继续滚。
到下个月又滚出差不多100多。
你啥也没干。
两百多块没了。
（这还没算你新刷的）
核心结论
最低还款不是“分期优惠”。
它是银行给你留的一个不逾期上征信的口子。
但代价是全额计息加按月复利。
你每个月还最低。
欠的钱几乎没怎么少。
利息却在滚雪球。
我那张卡欠了9000块。
还了八个月最低。
每个月还900左右。
八个月还进去7200。
你猜本金还剩多少？
还剩6800多。
等于我吭哧吭哧还了大半年。
只还掉2200的本金。
剩下5000全是利息和手续费滚进去的。
（我当时盯着账单看了五分钟没说话）
还有一点。
最低还款额一般是账单的大概十来个点。
你欠一万。
最低还一千。
但你新刷的消费也进下个月账单。
利息也进。
所以如果你一边还最低一边继续刷。
那基本就是原地踏步。
我同事小王。
去年十月在上海出差。
刷了差不多六千块住宿和机票。
回来每个月只还六百多最低。
到今年三月我帮他看账单。
他已经还了将近四千。
还欠五千三。
他整个人都傻了。
（他说我以为快还完了）
具体路子
想跳出这个坑。
你得做三件事。
最开始。
别再刷这张卡了。
哪怕去超市买瓶水也别用。
把卡从微信支付宝里解绑。
物理隔离。
我去年是把卡塞进冰箱冷冻层一个密封袋里。
真的。
想刷得等解冻。
（这个方法有点蠢但有用）
再来。
找银行谈分期或者最低还款转成账单分期。
账单分期的利息叫手续费。
虽然也不低。
但比最低还款那种全额计息要清楚。
比如一万二分十二期。
每期手续费差不多0.7%。
也就是84块。
一年下来一千出头。
比最低还款滚出来的利息少两三成。
我去年十一月打了某股份制银行的客服。
直接说我要办账单分期。
客服一开始说不能办。
我说那我只能一直最低还款了。
她马上说帮我申请个专属费率。
最后给我打了八折。
这个事你得主动开口。
银行不会主动给你降。
第三点。
如果你手头实在紧。
优先还那张欠款金额最大的卡。
不是利率最高的。
因为最低还款的利息是按全额算的。
金额越大。
滚得越快。
我楼下邻居教我的。
他把三张卡按欠款额排了个序。
先集中还那张欠两万八的。
另外两张只还最低。
半年后那张大的还掉一万五。
利息少了差不多两千。
剩下两张再慢慢收拾。
- 别在账单日第二天就急着还最低。那样免息期最短。尽量在还款日当天或者前一天还。多占几天便宜。
- 如果实在还不上全额。至少还到账单金额的大概十来个点以上。有些银行对还了30%以上的客户会有利息减免政策。这个我试过。某个月我还了35%。下个月账单利息少了四十多块。
- 别碰那些“代还”或者“智能还款”的APP。我朋友用过。手续费大概十来个点到3%不等。还进去又刷出来。账单是平了。但你的债务一分没少。还多出手续费。他用了三个月多花了一千六。
- 每半年打一次征信报告。看看有没有因为最低还款导致“关注”类记录。我去年查了一次。还好只是正常。
再说一个扎心的。
最低还款的利息是按月复利。
就是你这个月产生的利息。
下个月会加到本金里再算利息。
我算过一笔账。
欠一万块。
如果一直还最低。
年化利率能到大概十来个点到20%。
比很多消费贷都高。
你存余额宝才多少。
1出头%左右。
里外里差了十几倍。
（这个数学题我算完自己都笑了）
所以现在我的习惯是。
工资一到账。
先把信用卡全额还了。
哪怕还完只剩两百块吃饭。
也比欠着强。
实在不够。
就还掉大部分。
剩下的那点下个月发工资第一时间补上。
千万别养成“每个月还最低”的肌肉记忆。
那个记忆值一千多块一年。
够你吃好几顿火锅了。