先扔答案：短期周转选最低还款，超过两个月选分期，但分期也最好别傻乎乎分十二个月。
我拿自己上个月那笔账实测，最低还款的日息是万分之五，年化算下来差不多百分之十八出头。
分期，某银行给我的月费率是大概十来个点，乍一看乘以十二才百分之八点六，但实际年化接近16%，因为本金每个月都在还，手续费却按最初那笔全额收。
两个数字看着差不多，但魔鬼藏在时间差里。
昨晚十一点半我趴桌上按计算器
，旁边那位端了杯热牛奶过来瞄一眼，说你这表情跟当年焊电路板焊到一半发现电容爆了似的呀，我头都没抬，因为确实差不多——信用卡账单上那笔一万八千多的消费，银行给了两个选项，分期或者最低还款，我非要算清楚哪个更划算，
我工科出身嘛，习惯画图。
拿张纸横轴是还款月数，纵轴是总成本，最低还款那条线是条加速上扬的抛物线——第一个月只多还一百多块利息，到第四个月就滚成四百多。
分期那条线是条直线，每个月固定手续费一百三左右。
两条线交点在第二个月末到第三个月初之间。
所以你如果确定下个月工资到账就能填上，最低还款反而少付几十块。
超过三个月，分期开始反超。
我后来选了分三期。
手续费总共三百八十多，比最低还款滚三个月大概省了不到一百块。
省得不多，但心里踏实。
那天晚上算完我顺手把计算器截图发给了室友，她回了个“你早该转行当会计”。
我说拉倒吧，我就是不想再交这种智商税了。
还有一个坑差点忘了。
账单分期和最低还款不能同时用在同一笔消费上。
你选了分期，那笔钱就不再参与最低还款的计算。
但如果你这个月有新消费，新消费还是可以单独选最低。
银行不会主动告诉你这些，得自己翻账单说明。
我当初就是以为分期之后所有账单都自动延后，结果新刷的那笔忘了还，白白多了二十块利息。
最后说个真事。
我家楼下卖煎饼的阿姨，有次聊天她说她儿子上大学用信用卡，每个月只还最低，四年下来利息够买一台新笔记本。
她叹口气说，那孩子就是懒得算。
我听完默默把手机里的计算器APP拖到了首页第一屏。