碎碎念：
先说结论啊姐妹们——教育金保险值不值，完全看你家现金流和你能坚持几年，（闺蜜退保亏半年保费这事我真一点不意外）
我家老大刚满月那会儿，我也被某安某寿的业务员堵过门，一个穿西装的小伙子坐我家沙发上，拿着计划书跟我说“每年交2万，交10年，孩子18岁开始每年领1万5”。我当时差点就签了，幸亏我老婆拦了一句“你先把家里房贷算清楚”。
后来我拿计算器摁了摁。
每年2万交10年，总投入20万。
孩子18岁到22岁每年领1万5，四年一共6万。
剩下的钱继续放着，等到25岁再领一笔大概8万多。
加起来差不多15万出头。
等于我20万放了二十多年，最后拿回来15万？
这还没算通胀。
我当时就笑了，真的，绝绝子。
但你说教育金完全没用？
也不是啦。
我表姐家孩子去年考上悉尼大学，她当年买的那份教育金正好到期，拿了12万8出来凑学费。
她跟我说“要不是当年硬存下来，这钱早被我买包买没了”。
（扎心但真实）
核心结论
教育金保险的本质不是“理财”，是强制储蓄+定向给付。
你指望它跑赢通胀，那肯定失望。
但如果你家属于“钱放手里就忍不住花”的类型，它确实能帮你锁住一笔钱。
关键看两点：首先，你交费期间断不断；另外，你退保时现金价值回没回本。
我闺蜜就是栽在第二点上。
她在某邦买的，每年交1万8，交了3年。
去年家里换车急用钱，去退保，现金价值只有2万1。
等于3年交了5万4，拿回来2万1，亏了3万3。
她跟我打电话的时候声音都在抖。
所以那些说“随时可以取”的业务员，你让他把现金价值表翻到第3年给你看。我敢说十个有八个不敢翻。
具体方法
如果你真打算买，我踩过的坑你绕一绕：
- 先看现金价值表第5年、第8年、第10年的数字。第5年还没回本的，直接pass。我见过某款产品第7年现金价值才等于已交保费，这种流动性等于零。
- 交费期别拉太长。3年交或5年交比10年交灵活得多。我后来给老二买的那份就是5年交，每年1万2，第6年现金价值就超过6万了。
- 附加投保人豁免一定要加。我邻居去年查出甲状腺癌，他给孩子买的教育金后面9年保费全免了，保单继续有效。这个功能关键时候能救命。
- 别碰带分红的。我算过某款分红型教育金，中档演示利率下，实际到手比固定领取的少了将近2万。分红是不确定的，写进合同的固定领取才是真的。
还有个细节。
去年十月我在杭州出差，跟一个做保险经纪的老同学吃饭。
他跟我说了个数据：他们公司教育金退保率最高的时间段是第2年到第4年，平均亏损比例在40%到60%之间。
为啥？
因为很多人买的时候根本没想清楚这笔钱十年内不能动。
我自己的做法是：教育金只占家庭年结余的大概十来个点以内。
剩下的钱该定投定投，该存定期存定期。
鸡蛋不放一个篮子里，这个道理放哪儿都对。
对了，如果你家孩子已经上初中了，就别碰教育金了。
现金价值回本太慢，等回本孩子都该大学毕业了。
我同事去年给他儿子买，孩子都14岁了，我直接跟他说“你这钱不如存个3年期定存”。
最后说句实在的。
买之前问自己一个问题：这笔钱如果十年内完全动不了，我家日子还能正常过吗？
能，再考虑。
不能，就先别碰。
我闺蜜就是没问自己这个问题，结果亏了半年保费不说，还搭进去一堆糟心。