上个月初六，我去闺女家帮忙带外孙，她家楼下那个卖保险的小张又给我打电话了呀，这小伙子从去年九月我陪闺女去银行存钱那会儿就加了我微信，每隔俩礼拜就发一条语音，问我“阿姨您考虑好了没”。
说实话我手机刚学会用半年，以前连微信语音都找不着按钮，现在倒好，天天被这些卖保险的追着问。
那天小张又说了：“阿姨，您看您都六十多了，医疗险一年交一千多，重疾险一年得交七八千，您选哪个？
”我听完就蒙了。
我心想这俩不都是看病用的吗？
怎么还分这么细。
当时外孙正在地上拿我手机砸核桃（这个我真没想到，屏幕差点碎了），我一边抢手机一边跟小张说“我再想想”。
其实我去年十一月就吃过一次亏。
那时候闺女说给我买份保险，让我自己挑。
我去了某东金融那个页面，看了三份合同，字小得跟蚂蚁似的。
第一份是百万医疗险，写着“住院超过一万的部分报销”。
第二份是重疾险，写着“确诊合同约定的疾病直接赔一笔钱”。
第三份是防癌医疗险。
我看了半天，最后选了个一年交三百多的防癌医疗，结果闺女说“妈你这个只保癌症，千万别的病不报”。
白折腾了。
核心结论
后来我专门跑去社区活动中心找老姐妹问了一圈。
住我楼上的王姐，她老伴前年做的支架手术，花了将近六万。
她家买的百万医疗险，扣掉一万免赔额，剩下五万报了百分之百。
但王姐说那一年她老伴查出高血压需要长期吃药，医疗险一分钱没给，因为那是门诊。
王姐自己又给老伴买了重疾险，每年交六千二，交了三年，结果这次心脏支架不算重疾，也没赔。
我这才搞明白：医疗险管的是住院看病花掉的钱，花多少报多少，最多不会超过你花的总数。
重疾险管的是合同里写的那几十种大病，确诊了直接给你一笔钱，你拿去干啥都行。
比如说老王要是得了合同里写的恶性肿瘤，重疾险直接赔三十万，那钱他想给外孙报补习班还是买营养品都随他。
我家那位退休前在厂里干了一辈子，每月退休金就三千出头。
要是让他一年掏七八千交重疾险，他肯定舍不得。
但去年我邻居老刘家儿子，才四十二岁，突然查出白血病。
医疗险报销了住院费七十多万，可老刘两口子从外地赶来北京租房陪护，一个月房租五千多，加上吃饭打车，三个月花了小四万。
这些钱医疗险一分不报。
老刘说要是当初给儿子买了重疾险，至少这几个月的生活开销不用愁。
具体路子
我拿着三份合同对比了整整一个下午，最后给闺女是这么配的。
先买了百万医疗险，一年一千一百多，选的是那个有一万免赔额的，但保证续保六年。
这个解决的是万一住院花大钱的问题。
然后加了一份重疾险，保额买了二十万，保到七十岁，一年交三千八。
闺女今年三十七，这个价格我感觉还行。
有几个坑我得跟你们说说。
先说，医疗险千万别买那种一年一续的，万一你第二年身体出点小毛病人家不给你续了，你哭都来不及。
我对比的三份合同里，有两份都写“续保需审核”。
第二点，重疾险不是确诊就赔，有些病有等待期，有的是九十天，有的是一百八十天。
买之前问清楚等待期内查出来怎么办。
第三，别听业务员说什么“有病治病没病返本”，那种返还型的贵得离谱，同样保额要多交一倍的钱。
- 医疗险看免赔额和续保条件，免赔额越低越贵，续保写“保证续保”四个字的才靠谱。
- 重疾险看保额和保障期限，保额最少二十万起步，买定期别买终身，便宜不少。
- 两个不是二选一，是搭配着买。医疗险管医院账单，重疾险管你养病期间的生活费。
- 老年人买重疾险很贵，我妈六十五岁想买，一年要交九千多，最后只买了医疗险加意外险。
我外孙昨天还问我呢：“姥姥你天天看手机看啥呢？
”我说姥姥在学习怎么花钱花得明白。
他听不懂，又去玩他的乐高了。
反正我现在是把这两样都给闺女配上了，医疗险加定期重疾险，一年加起来不到五千块。
比买那个返还型的便宜了将近一半（这个我真算了好几遍）。
你们要是也在纠结，记住先配医疗险，手头宽裕再加定期重疾险，别买那种又贵又复杂的。