上个月我翻自己手机银行，看到个人养老金账户里那笔钱，突然想起来去年这时候我还跟闺蜜吐槽说这玩意儿谁存谁傻，结果打脸来得飞快，我自己默默把顶格额度给存进去了（脸疼），坦白讲。
事情是这样的啦。
去年十一月初我在杭州出差，晚上跟同屋的姐们儿算账，她做财务的，拿我工资条随手一扒拉，说我这个税率档位，每年存满12000，当年能少交的税差不多够我买两罐好奶粉外加一个月菜钱。
我当时嘴上说“再想想”，回房间就打开APP操作了。
某东金融那个入口我找了差不多三四步才摸对地方，页面藏得不算深但也不显眼。
核心结论
值不值，看你交多少个税。
我算完自己的账是这么个结果：我全年应纳税所得额落在10%那档，存进去12000，当年实打实少掏1200块税钱。
这1200不是收益，是本来要交出去的钱现在留自己兜里了。
账户里那笔钱买的是某只养老目标基金，近一年涨了差不多两三个点出头（这个我真没想到，原本以为就保个本）。
两头一加，比我把钱扔活期或者某额宝强太多了。
但我家那位收入低一些，他算下来税率档位只有三两个点，存进去省下的税钱也就三百来块，他犹豫了半天最后只存了5000。
所以这事真不是人人都一个答案，得拿自己税率去套。
还有个坑我得提前说。
这钱进去是锁死的，退休前取不出来，除非你碰上大病或者出国定居那种极端情况。
我邻居大姐去年不知道听谁说的“随时能取”，存完第二个月想拿出来装修，结果发现动不了，在楼道里跟我抱怨了快二十分钟（我当时心里暗爽，幸亏我提前问清楚了）。
具体方法
想自己动手算清楚再决定存不存的，按我这几步走，保准不踩坑。
第一步，先翻出去年的个税记录，看你落在哪一档。
打开个人所得税APP，首页点“收入纳税明细查询”，选上一整年，看“应纳税所得额”那个数。
这个数决定了你存钱能省多少税。
我旁边工位小姑娘去年这个数是四万多，落在10%档，存满能省一千二；楼上邻居大哥这个数不到三万六，只有3%档，存满也就省三百六。
差着三倍多呢。
第二步，看这笔钱你三五年内用不用得上。
用得上就别存，锁死的东西别硬塞。
我家去年换车差点钱，幸亏当时只存了顶格没多存别的，不然真抓瞎。
这账户里能买的品种就那么几类，储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，我挑的是目标日期基金，2050前后退休那种，费率比普通基金低一截，管理费差不多便宜0.3到0.一两个百分点，长年累月下来不是小钱。
第三步，开户别瞎点，认准官方入口。
我头一回在某银行APP里搜“个人养老金”，蹦出来三四个长得差不多的页面，差点开成普通二类户。
后来是在个税APP里直接跳转过去的，稳当。
开完户存钱那天，我特意截了个图发家庭群，我婆婆回了一句“又乱花钱”，我没理她。
第四步，存进去之后把产品选好，别放着不管。
账户里默认是活期，年化零点几，跟没有差不多。
我存完第二天就手动买了那只目标基金，还设了个定投提醒，每年十二月前检查一次额度用没用满。
去年十二月二十几号我差点忘了，还是手机日历弹的提醒救了我（这个提醒功能绝绝子，建议都设上）。
第五步，第二年三月记得回去看退税。
存进去的钱在年度汇算的时候会自动带出来，你确认一下金额对不对就行。
我今年三月操作的时候发现系统里显示的是12000没错，退回来的税大概两周到账，比我预想快。
- 避坑点一：别听人说什么“存了就能抵税”，得是你当年确实交了税才抵得上，没交税的存了也白搭。
- 避坑点二：账户里能买的产品收益有波动，基金那类不保证一定赚，我那只近一年涨4个点不代表明年还这样，得看清楚风险等级再下手。
- 避坑点三：每年额度一万二，别多存，多存的部分系统不收。
- 避坑点四：换工作或者换城市不影响账户，但换绑银行卡得走几步流程，我折腾过一回，不算不太方便但得留出时间。
我家现在的情况是，我每年顶格存，我家那位按他税率档位只存了五千，孩子压岁钱另开了一个教育储蓄。
这么搭配着来，比一股脑全塞一个篮子里踏实。
上礼拜在菜市场碰见楼上大姐，她还问我那账户咋开，我让她先把个税APP翻出来看看档位再说，别又冲动。