前阵子帮邻居老周看他家保单，厚厚一摞，我翻了两页就头大。
他自己开个小汽修店，手上油污还没洗干净，就急着要给全家上保险。
我问他一年交多少，他说差不多两万三。
我又问保额多少，他愣了半天说“反正业务员讲够用了”。
我一开始也不信，跑了两趟才解决（摊手）
这事儿我真坐不住。
我干工程出身，最烦图纸没看清就开工。
保险也一样，保单没看明白就签，后面全是返工。
第一类是那种“有病赔钱、没病返本”的返还型。
我表姐去年在杭州买的，一年交8600，交二十年，说是到期能拿回保费。
我拿计算器按了一下，同样的保障额度，纯消费型一年才2100出头。
多出来的六千多块，她自己存个定期都比这划算（这个账业务员真不会帮你算）。
第二类是给孩子买的那种教育金附加一堆万能账户的啦。
我家楼上邻居前年买的，一年交一万五，说是到孩子十八岁能领多少多少。
结果我帮他看了下现金价值表，前五年退保连一半都拿不回来。
他自己修车铺的现金流本来就紧，去年换设备差点周转不开，这钱愣是取不出来。
说句实在的，家庭责任没理清楚之前，这两类保单优先级排最后。
我自己的做法特别土，拿张A4纸，左边写“万一我明天不在了，家里要花哪些钱”，右边写“现在手上有什么”。
左边那栏我列了：房贷还剩67万，孩子到大学毕业差不多40万，老人看病预留15万，日常开销按三年算20万。
加起来一百四十多万。
右边呢，存款加理财不到三十万。
中间那一百多万的缺口，才是保险该填的坑。
所以定期寿险得先配上。
我买的那份，保到六十岁，保额一百五十万，一年保费一千出头。
纯消费型，没出事这钱就当打水漂了，但打水漂才好啊，说明人还在。
然后是百万医疗。
我对比过某东上卖的那几款，三十岁左右一年三百多，住院超过一万的部分基本能报。
这个比返还型实在多了，我丈母娘去年做个小手术，社保报完自费八千多，百万医疗扣掉免赔额又报了三千来块。
重疾险我放在最后考虑。
不是不重要，是它贵。
预算紧的话，先把前面三样配齐，重疾险选个保到七十岁的消费型，三十岁男性三十万保额一年两千多能下来。
别一上来就买保终身的，贵出差不多一倍。
意外险更便宜，一年一百五左右，保额五十万。
我车上、店里各放一份复印件（这个习惯是跟一个跑长途的客户学的）。
顺序记一下：定期寿险 → 百万医疗 → 意外险 → 消费型重疾。
四步走完，家庭责任缺口基本堵上了，花的钱可能还不到老周那两万三的一半。
还有个坑我得提一嘴。
有些保单把“家庭责任”挂嘴边，实际给你塞一堆附加险。
我见过一份主险是终身寿，附加了七八个提前给付、豁免、津贴，一年保费干到一万九，保额才二十万。
这种结构复杂得像老款发动机，拆开看每个零件都不值那个价。
我自己的保单就四张纸，每张保额、保费、保障期写得清清楚楚。
每年十二月我翻出来对一遍，家里负债变了就调保额。
去年房贷提前还了一部分，定期寿险保额就从一百五十万降到了一百一十万，保费省了差不多两百块。
老周后来把那两份返还型退了（犹豫期内，损失不大），按我说的顺序重新配了一遍。
他媳妇还专门发微信说，省下的钱给店里添了台新举升机。
你看，保险规划这事儿，跟修车一个道理。
先看哪儿漏油，再决定换什么件。
上来就给你推销全合成机油套餐的，多半是想多挣你工时费。