作为一个过来人，这事我太有发言权了啦。
我今年六十三，退休金到账那天我就爱坐阳台上拿个本子算账。
前阵子我侄子来家里吃饭，他三十四，问我养老钱到底该啥时候开始攒。
我说你问对人了，我三十岁那年要是有现在这脑子，现在每月能多下两顿馆子钱（这个我真没想到差距能这么大）。
核心结论
差十年，真不是差一星半点。
我拿笔算过，按每月存一千五、年化收益按百分之四左右粗算，三十岁开始到六十岁，账户里滚出来差不多一百一十多万；四十岁开始呢，同样每月一千五，到六十岁只有五十五万出头。
整整差出一倍还拐弯。
这还没算通胀那点事，光是本金加复利就够你喝一壶的。
我楼下老张就是四十岁才醒悟的啦。
他在某东做仓储管理，四十岁那年被裁了一回，才想起来养老钱一分没攒。
现在他每月硬存两千，见我就念叨“当初要是早十年动手，现在也不用这么紧巴”。
他儿子去年结婚，彩礼加酒席掏了小二十万，老张的养老账户一下又瘪回去不少。
你看，四十岁开始攒钱，中间还夹着孩子结婚买房这些大项支出，实际能连续存满二十年的，十个人里能有三四个就不错了。
三十岁开始的好处是啥！
时间站在你这边，哪怕中间断个一两年，后面也能补回来。
我三十岁那年其实也没啥钱，工资才一千出头，但每月雷打不动扣三百块买点指数基金（那会儿还不叫这名，叫啥“一篮子股票”）。
头五年看着账户里就几千块，心里也犯嘀咕。
可到四十五岁那年一看，嘿，翻了好几倍。
这就是时间给复利打工，你越早雇它，它越卖力。
具体方法
我那会儿踩过的坑得跟你们念叨念叨。
头一个，最好别等“有钱了再存”。
我三十岁头一年总想着下个月宽裕点再多存，结果月月宽裕不了。
后来改成工资到账当天先划走百分之十，剩下的再花，反倒啥也没耽误。
这招叫“先付给自己”，比啥记账软件都管用。
再一个，别把养老钱跟应急钱搁一个兜里。
我四十二岁那年家里老人住院，一着急把定投停了大半年，后来补都补不回来那段时间的涨幅。
现在我家分三张卡：一张日常开销，一张应急备着三到六个月生活费，一张专门养老定投，碰都不碰。
去年十月在杭州看闺女，她刚工作两年，我就教她这么分，她嫌不太方便，我说你嫌麻烦那就等着四十岁拍大腿吧（她后来还是照做了）。
还有保险这块，先保大人再保孩子，别本末倒置。
我见过太多家庭给孩子买一堆教育金，大人自己裸奔。
三十岁开始配置，重疾加定寿一年几千块能搞定；拖到四十岁，同样保额保费能贵出三成到五成。
我自个儿是三十八岁补的重疾，比同事三十二岁买的贵了差不多两千块一年，二十年下来多掏四万，绝绝子，这钱够买多少斤排骨了。
- 每月工资到账先划走一成到两成，雷打不动
- 养老账户单独一张卡，不跟日常开销混
- 保险先给家里挣钱最多的那位配足
- 定投别停，哪怕每月只投三五百也续着
- 四十岁才开始的话，每月存钱比例得拉到两成以上才追得平
说到底，三十岁和四十岁差的这十年，不是简单加法，是乘法。
你晚上车十年，后面每个月得多踩多少脚油门才追得上。
我退休金到账那天算完这笔账，转头就跟侄子说：别琢磨了，这个月发工资就动手，哪怕先存五百呢。
他上周给我发消息说已经开了户，头一笔转了八百。
行，这小子听劝。