个...哈哈，说到这个我可太有发言权了，啦，真心觉得。
我折腾了十几年家庭理财，踩过得坑比走过的路还多，啦。
上个月我那个在武汉的老同事老张，刚过完50岁生日，晚上喝点小酒就跟我倒苦水，说他琢磨养老储蓄大半年了，存了几十万在某宝的定期理财里，觉得稳了。
我听完差点把手机掉火锅里——这老哥典型的只看眼前那步棋，完全忘了棋盘上还有两颗大石头等着绊他。
第一颗大石头就是“医疗通胀”。
老张以为攒个三四十万，以后就算有点小病也有医保兜底。
但他根本不知道，真正的医疗通胀不是每年涨个百分之二三那么简单。
我家里有亲戚前年做个心脏支架，国产的，一万多，去年再去复查，同款支架因为集采降价了？
那你可就天真了，降价的是最基本的款式，但凡想用个好点的、副作用小点的，价格反而翻着倍地蹦。
50岁到85岁这漫长的时间里，身体零件就像开了十年以上的老车，今天换轮胎明天修水箱，后天可能发动机就要大修。
我姑姑今年73，去年摔了一跤股骨颈骨折，住院动手术加康复，前前后后花了差不多十二三万，医保报销完自己还得掏六万多。
这还是运气好的，要是碰上慢性病需耍长期进口药，那每个月的开销就是一笔定时炸弹。
老张听了直拍大腿，他说他就没算过这笔账，光想着攒钱，没想着花钱这事儿还会涨价。
说到这儿突然想起来，昨天去菜市场，发现土豆都涨到三块五一斤了，我那点退休金真是不够霍霍的——好了，说回第二个容易忽略的成本，那就是“长期护理准备金”。
说白了，就是当你老到不能自己上厕所、不能自己做饭的时候，帮你的那份钱。
现在很多8090后包括我们这代70后，都在喊着“养儿防老老了不拖累孩子”，可现实很骨感。
我邻居王大爷今年82，独居，上周三下雨天滑了一跤，自己硬是在地上躺了五六个小时才被送快递的小哥发现。
他儿子在深圳安了家，赶回来照顾了一个月，公司那边就要开除他。
最后请了个护工，一个月七千八，还只是白天的，晚上得家人盯着。
就这个价格，护工还不好找，人品参差不齐。
你想想，要是你50岁开始计划养老，只算吃喝拉撒玩的钱，完全没给“可能动弹不了的那几年”留预算，那真是绝绝子级别的疏忽了。
老张当时就愣了，说他以为养老就是存够吃的钱，顶多再加点旅游基金。
我说你心真大啊，我给自己规划的时候，专门把“失能风险”当作一个单独的资金池来准备。
我有个前同事的爸爸68岁中风偏瘫，老婆身体也不好照顾不了，前几年送去了一家普通的养老康复机构，带护理的那种，一个月的费用是一万二。
这还是机构里的中等水平，环境好点的、护理专业点的，那价格更是直接起飞。
而且这钱不是花一两年就完事儿了，有时候一躺就是七八年甚至更久。
所以我就跟我老婆说，咱俩50岁这阶段，别光盯着存款数字傻乐，得把这两样东西的预算提前抠出来。
我后来帮老张重新盘了盘他那个30万。
我奉劝他别一股脑都放在定期理财里，得拆开看看。
好比你有100块钱，25块钱要去做一些能跑赢医疗通胀的配置，比如定投点指数基金，虽然有波动，但长期看能对抗购买力缩水。
然后拿出20块钱来买个防癌医疗险或者重疾险，这个年龄虽然贵点，但比起万一出事自己硬扛，划算多了。
剩下的钱怎么办？
那就得硬存一笔不能动的、特指给将来请护工或住养护机构的钱。
很多50岁左右的朋友，其实手里多少有点积蓄，就差这临门一脚的梳理，总觉得自己规划得挺完美，一细算发现全是窟窿。
对了，说到防癌医疗险，老张还问我是买某康的还是某安的，我说你甭管那家的，先把健康告知整明白了，不然将来扯皮的时候有你哭的。
我那亲姐夫前年在某东上买了一份百万医疗，健康告知连看都没看就勾了，后来住院理赔被拒，气得他血压飙到180。
教训啊，铁子们，每一分钱都得盯紧了，不能当甩手掌柜。
所以你看，50岁这个坎，就像是手机用到一半发现电量不够了，这时候再想着找充电宝，那就有点被动。
养老这事儿，绝对不是攒个整数就万事大吉，得把医疗通胀和长期护理这俩隐形吞金兽一起算进去。
不然真到了七老八十那天，钱没花完人先走了还好说，怕的就是人还在，钱没了，还得忍受身体不便的折磨，那才是真正的苦日子。
咱们普通人过日子，不就图个晚年体面、不遭罪嘛。
我表弟实践过这个点，到现在还后悔（摊手）