上个月中旬，大概7月13号吧，我家猫把我新买的加湿器打翻了，水漫了一桌子，我正，蹲地上擦地呢，手机响了，是老张，哦.这老哥上来就叹气，说感觉自己这一年白干了，钱呢？
钱去哪儿了？
我问他还剩多少，他说信用卡还欠着五千，哦。
我当时就乐了，说你这不是白干，你这是倒贴老铁。
老张是我以前公司的同事，典型的那种“钱不知道花哪儿去了”选手。
每个月工资到账，还完房贷车贷，剩下的就随手花。
外卖、打车、各种自动续费的会员，月底一看余额，心凉半截。
他说想年中盘点一下，但打开手机银行看到密密麻麻的流水，头都大了，不知道从哪儿下手。
我说你过来吧，带上你的手机和电脑，我给你搞一张表，花不了四十分钟你就能把自己的财务状况看得明明白白。
他来了之后，我打开了一个Excel，其实就分为三个板块：收入、支出、资产负债。
我说你别被那些花里胡哨的记账软件骗了，神马自动分类、智能分析，最后你连打开都不想打开。
我这表就硬核，手动填，但填完你就知道你的钱到底是长了翅膀飞了，还是被你亲手喂了狗。
先说收入这一块。
老张决得自己的收入就是工资，我说你醒醒，但凡你有点副业、理财收益、甚至微信红包，都算收入。
他一查，好家伙，上半年在某鱼卖了三件旧衣服和一双鞋，入账四百二；股票分红有两百多；还有个公众号流量主，虽然就三十几块钱。
这些零零碎碎的加起来，也有小一千了。
他说以前根本看不上这点钱，我说你看不上它，它就真的不配上你的账本，但实际上你穷就是因为你漏掉了这些“小钱”，它们才是财务自由的种子选手。
然后是支出。
这个环节最痛苦，但也最刺激。
我让老张把所有的支付记录导出来，按类别分：餐饮、交通、购物、住房、娱乐、医疗、人情、其他。
他一看餐饮那栏，整个人都傻了——上半年光外卖就吃了一万二。
我说你每天一杯奶茶或者咖啡，咱算十五块，一个月就是四百五，半年两千七，你喝进去的不是饮料，是你阳台那块的面积。
再一查打车，每个月平均八百多，半年快五千了。
他说晚上加班到十点多，地铁没了，只能打车。
我说那你不会早点走？
他说老板不走我不敢走。
我白了他一眼，说这个我可救不了你，这是心病。
继续往下翻，娱乐那一栏也很有意思。
他开了四个视频会员，什么某奇艺、某酷、某讯，还有某站的，每个月加起来快一百，但实际上他根本没时间看，就是图个安全感。
还有个健身房会员，每个月扣三百，但从三月份就没去过。
我说你这不是健身，你这是给健身房老板捐款呢。
（这个我真没想到，你居然交了半年智商税。
）他挠挠头，说确实冲动了。
等把支出全捋完，老张沉默了半天。
我说你也不用太难受，大部分人都这样，钱不是花在什么大事上，全是零碎的小窟窿漏掉的。
就像我去年迷上买手办，半年扔进去八千多，后来发现有几个连包装都没拆，放在柜子里落灰。
我媳妇说我钱多烧的，我说那不是烧，那是自我麻醉。
后来我把它们挂某鱼卖了，回血三千多，算是给自己长了记性。
接着看资产负债。
老张的房子车子都是贷款，这个属于负债。
但他有一笔五万块的定期存款到期了，还有三万块钱放在股票账户里。
我说你把所有资产加起来，减去所有负债，就是你的净资产。
他一算，除了房子车子之外，净资产大概有八万出头。
他说还行啊，没觉得自己这么有钱。
我说你清醒一点，房子车子要是算上贷款，你其实是在给银行打工。
真正的净资产是你随时能拿出来的现金和可变现的资产，那些固定资产，除非你卖了，不然就是个数字。
接下来我教他用这张表作预算。
我让他把下半年的收入预估一下，差不多每个月固定工资加杂七杂八的，大概两万出头。
然后按照“几十原则”分配：百分之五十用于必要支出，比如房贷、吃饭、交通；百分之三十用于想要但非必要的东西，比如旅游、买衣服、出去浪；百分之二十强制储蓄和理财。
他说这个比例不行，房贷就占了百分之四十了。
我说那你得调整，要么提高收入，要么压缩其他支出，不然你永远存不下钱。
老张想了想，说那我把外卖砍掉一半，自己带饭；把不用的会员全停了；健身房改成户外跑步。
这样每个月能省下至少一千五。
我说你再加把劲，省下的钱别放活期，放到一个单独的账户里，或者买点货币基金，每天也能有几个钢镚进账。
别嫌少，积少成多，年底你看账单的时候会感谢我的。
关于基金股票这块，老张之前买过几个基金，亏了百分之十几就卖了。
我说你这是典型的韭菜操作。
基金股票不是不能买，但你得懂一点基础知识。
比如你不要追涨杀跌，不要听风就是雨。
你可以定投指数基金，每个月投固定的钱，长期看大概率是能赚钱的。
别指望一夜暴富，那些告诉你年化百分之二十稳赚不赔的人，不是傻子就是骗子。
我自己的原则就是，不懂的坚决不碰，买之前先看行业、看市盈率、看历史回撤，虽然不能保证赚，但至少不会踩大坑。
保险这方面他也问了我。
他之前被一个卖保险的朋友忽悠，买了一份万能险，每年交一万多，已经交了三年。
我看了一下条款，保障很弱，收益也不高。
我说你要么退保，要么减额交清。
买保险的原则是什么？
先保障后理财。
你先问自己，万一你生病了，你的医保能报多少？
你还有个房贷车贷，垮了怎么办？
所以先把百万医疗险、重疾险、意外险配齐，然后再考虑理财型保险。
而且保费不要超过年收入的百分之十，不然你会觉得压力很大，最后断缴更亏。
他听完之后说，感觉自己买错了，我说没事，谁还没买过几个坑爹的保险呢，我第一份保险也是被亲戚忽悠的，后来退保亏了三千，就当交学费了。
（那种痛，绝了。
）
我们又聊到了储蓄技巧。
老张说他以前试过记账，但坚持不了一个月。
我说你不需要天天记，你只需要每个周末花十分钟把这一周的花费过一遍，看看有没有超预算。
然后每个月末用这张表做一次总盘点，比天天记有用多了。
还有个小技巧，你可以设置自动储蓄，比如工资到账第二天，自动转两千块到一个不能随便取出来的账户里。
我自己的做法是开了个某行的定期，每个月自动扣一千五，存三年。
虽然利息不高，但比放在活期里强，而且取出来要柜台办理，这就劝退了大部分冲动消费的念头。
最后我帮老张把上半年的表保存了一份，又新建了下半年的预算表。
他说感觉整个人都轻松了，以前觉得财务状况像一团乱麻，现在至少知道线头在哪里。
我说这就，对了理清财务状况不是为了让你焦虑，而是让你心里有底。
你知道自己在哪儿，才知道该往哪儿走。
就像我去年发现自己在买衣服上花了两万多，今年立马砍了百分之六十，把钱拿来买了几本书和一门，线上课，虽然现在还没看出什么大变化，但至少心里踏实。
老张走的时候，我家猫又打翻了一个杯子，我叹了口气说，这猫比我还能败家。
他笑着说，至少猫的支出你还能控制，不像我的生活，之前完全是失控的。
我说别急，从今天开始，你也是个有财务表的人了，年底咱们再复盘，我看好你。
（信息整理不易，觉得有用请点赞支持～）
我实践过教程里的步骤，真是没想到
楼上的邻居实践过这个方法，发现根本不是那回事（说多了都是泪）