，千万别看网上那些花里胡哨的资产配置表格，什么“4321法则”、“标准普尔家庭资产象限图”，全是扯淡。
我自己开了七八年小店，算账算到头发都快掉光了，最后发现普通家庭过日子，盯住五个数就够了多了你也记不住，少了容易翻车。
你肯定遇到过这种情况：上个月明明赚了不少，月底一看余额，怎么还少了三百？是就因为你没盯死这五个数字。别的我不说，光是我那个再某东上买健身环大冒险的钱就够写篇血泪史，买完发现根本没空玩，最后挂闲鱼还亏了80块运费。说正事。
**- 你每个月雷打不动要往外掏的钱，到底是多少？**
别跟我扯什么“大概两千多”，必须精确到分。不是光房贷车贷就完了，水电、物业、孩子的兴趣班、爸妈的孝敬钱、保险扣款日...这些玩意儿绑在一起才是真的“生存成本”。我之前算错过一次，去年6月份，信用卡账单提前出来了，恰好碰上小区要交整年的物业费，我那月直接傻眼，连给店里补货的钱都挤不出来。最后找朋友借了五千块周转，利息倒是没要，人情债欠着了。你只有把这个数字列出来，才知道每个月真正能随意支配的“自由现金流”还剩几毛。很多人觉得自己收入还行，一看这个数字直接蔫了。
**- 现金类资产的“三个月安全垫”，装口袋里了没？**
我自己吃过亏，所以对这个数特别敏感。年底，店里突然说要重新装修，说是因为某个新来的城市管理领导觉得招牌太丑了。三天之内要交两万押金，加上装修队的定金。我那天翻遍支付宝、微信、银行卡，活钱居然凑不出一万五。你还别笑，我家抽屉里翻出来的现金都只有三张皱巴巴的二十块。多寒碜。所以我现在不管怎么折腾，就算基金亏成狗，理财损失惨重，也必须保证有够我全家（包括猫）活三个月的钱，随时能取出来。放在类似余额宝这种地方就很好，别贪那点利息。**你永远不知道明天和意外那个先来，但你能知道明天扣房租是躲不掉的。**
**- 你的保险买贵了，还是买废了？**
这点最容易被忽略。很多人花大几千买保险，一问三不知，连保什么都说不清。我有个表姐，前年查出甲状腺问题，翻箱倒柜找出一份保险，一看是分红型的重疾，保费贵得吓人，结果理，赔的时候发现，条款里明确写了“原位癌不赔”，她那个恰好算早期癌变，一分钱没拿到。白交了五六年保费，那些钱够她吃多少顿火锅了。你呢？每年交多少保费？保额够不够抵御一场大病？是不是买了一大堆“理财型”保险，结果收益连余额宝都跑不赢？别信那些推销员的话，**保险的核心是“保”，不是“赚”**。你赚的那点利息，可能连通胀都追不上。我自己前几年踩坑，买了个某康的万能险，年化收益算下来连2%都不到，我气得啊，去年直接退了（（退保还亏了本金））。
**- 你的股票基金，今年“回血”了没？还是又“失血”了？**
别跟我说“长期持有就不看账户”，那是在自欺欺人。我去年在35块的位置买了某白酒股，一路下跌，我愣是忍住没卖，告诉自己“价值投资”。结果呢？到了年底它跌到27块（（这个我真没想到））。我那时候才明白，所谓的“穿越牛熊”，很多时候就是你被熊踩在脚下动弹不得。你必须每月定期看一眼你的持仓总市值，对比年初，亏损了还是盈利了？如果亏损超过10%，别傻扛，问问自己当初买它的逻辑还在不在。猪摔了跤就是跌，别幻想它还能飞。也别动不动就加仓，以为能摊平成本。看看你账户里是不是躺着三四种不同行业的基金？那些全是重叠的持仓，就是买了也是白买，等于你把鸡蛋全放在一个看起来分了很多格的篮子里，一个不小心全碎了。
**- 你的总资产绝对值，同比去年是涨了还是跌了？**
这最后一点最重要，也最容易被忽略。我指的是你全部家当——房子（不要算那些不存在的“挂牌价”，按你小区最近成交价来算）、车子（按二手车平台估价）、存款、理财、基金、股，票、公积金账户、借出去的钱（能收回来那种，收不回来的按坏账算）...所有加一起。然后减去所有负债（房贷、车贷、信用卡、某呗、某条）。剩下的那个数，跟你去年同期比，是正数还是负数？别光看消费降级了，是不是因为收入没涨但贷款利息多了？还是因为你成功控制住了剁手，不仅亏的基金没补，还多存了五千块？这个数字最真实，它反映的是你一整年到底是在“攒钱”还是在“假装攒钱”。我去年算完这个数，沉默了一下午，因为发现自己辛辛苦苦开店赚的钱，有将近一半被基金和股票里那点骚操作给吃掉了。后来我跟老婆说，今年就存现金，理财不碰了，买点靠谱的国债都比瞎折腾强。我老婆白了我一眼，说“你年年都这么说”。（她说的对，但我今年真的说到作到了，至少到现在为止是。）
把这五个数字捋一遍，心里基本就有谱了。别想着搞什么复杂的资产配置模型，先保证自己不清零，然后再想怎么增值。跟你们说个有意思的事，我发现身边那些真正有钱的（比如开了两三家，连锁店的老王），他从来不算这些，他只看银行账户里每个月的净转入额。他说，算那么多虚的干嘛，钱在兜里最实再。话粗理不粗。，对了昨天我养的猫把我新买的键盘线咬断了，我气得揍它屁股，它一脸无辜，然后今天又把我拖鞋叼走了。跟猫过招都比我算那些烂账快乐。
你们可别忘记这个坑，现在想想都想抽自己（别学我）
（如果你有更好的经验，欢迎在评论区补充。）