上周五我翻账单才发现，今年光奶茶钱就花了小十来个千，肉疼得我直接下单了个保温杯，打算以后自己带水，哈，说回正题，三十岁左右的朋友问我最多的就是养老储蓄这事，今天干脆把这几年的实操经验捋一捋， 身边三四个朋友都大意了这个流程，耽误了好几天（说多了都是泪）
直奔主题，按我现在每月到手的钱（坐标杭州，某互联网公司搬砖，到手也就万把块出头），我是这么拆的，
• 先别纠结数字，先把“存钱顺序”搞对，哈嘞。
我自己就犯过傻，前两年咬咬牙每月硬存三千，结果第三个月就崩了，因为忘算了房租涨价的节点。
后来学乖了，每月工资一到账，先雷打不动转走一笔，剩下的才是生活费和零花。
顺序一变，心态完全不一样，存不下来的人八成是顺序搞反了。
• 比例比绝对值重要。
我试过好几种比例，最后卡在15%左右最舒服。
比如你到手一万，每月转1500到专门的养老账户，别嫌少，连续三年复利滚动起来，数字会很惊人。
有个在杭州作设计的朋友，每月雷打不动转两千到她某宝的基金账户，去年看的时后，加上收益小十万了，她自己都吓一跳。
• 工具要分开，别放一个篮子里我这几年折腾下来，分了三个池子。
第一个是商业养老保险，每年固定交一笔，雷打不动，图的是强制储蓄和长期稳定。
第二个是基金定投，选的是指数基金，每周扣一次，设了个小目标，不到五年不动。
第三个是个活期账户，放点随时能取的，但不超过总储蓄的10%。
这么分的好处是，市场再怎么跌，心不慌。
• 保险这块千万别马虎。
我印象很深，前年体检查出个甲状腺结节，虽然不是啥大事，但当时买重疾险差点被除外责任。
后来赶紧在身体健康的时候把医疗险和重疾险配上了，每年保费加起来不到四千，但心里踏实多了。
养老储蓄之前，先把基础保障做好，不然真到用钱时，你那点养老钱根本兜不住。
• 意外之财别乱花。
年底奖金、项目分红这种非经常性收入，我给自己定了规矩，60%直接进养老账户，30%改善生活，10%给家里人买点东西。
去年年终奖发了两万，二话不说先转了1万2到定投里，剩下八千带着爸妈去吃了顿好的（还被我妈说乱花钱，但真开心）。
• 四个字：别碰不懂的东西。
有一阵子朋友圈都在晒某个养老理财产品，年化看着挺高，我研究，了一下底层资产，发现是投了一些非标项目（就是那种讲不清楚具体投什么的东西），果断没跟。
后来没过半年，那产品就开始延期兑付了。
（这个坑我真没踩进去，庆幸）
• 应急金要单独留。
我身边有个血淋淋的例子，有个前同事把所有闲钱都锁进了五年期养老产品，结果家里突然要装修，急用钱只能按活期取出来，亏了一大截利息。
所以我现在哪怕存养老钱，也会留出三个月的生活费在随时能取的货币基金里，就当是给备用金配个安全垫。
• 定投的频次我后来改成了周投。
之前按月投，总在月底钱花光了才想起来，后来改成每周自动扣款，每次金额不大，比如每周扣三四百，一年下来也能存两万多。
关键是周投比月投更平滑，市场跌的时候能多买点份额，涨的时候也不至于追高。
• 记账是存钱的底层操作系统。
我从去年开始用手机自带的备忘录记账，每天花三分钟记一下大额支出，每月复盘一次。
你会发现很多钱根本不知到花哪了，比如各种视频会员、自动续费的订阅服务，取消之后每月多出百来块，直接转进养老账户。
• 最后一点，别跟风买各种“养老目标基金”。
我研究过几个，名字都挺好听，但持仓换手率特别高，手续费也贵。
不如老老实实买宽基指数，沪深300加中证500搭配着来，管理费低，长期持有基本能跟上经济增长。
这年头，少交管理费就是多赚钱。
，对了昨天我家猫又把沙发抓烂了，我打算用这次省下来的奶茶钱给它买个猫抓板，生活嘛，总得有些奇奇怪怪的支出。
说回养老，三十岁正是开始规划的好时候，别怕存得少，就怕不动。
那些说等涨工资再存的人，大概率五年后还在等。
每月存一千五，咬咬牙坚持三年，你会回来感谢自己的。
反正我自己的话，现在每月固定转两千到养老组合里，加上年底奖金和偶尔的副业收入，一年下来能攒个三万左右。
算上复利，到六十岁应该够在杭州郊区开个小茶馆了（梦想还是要有的）。
关键是这个过程里，你看着账户里的数字一点点变大，那种掌控感比买个包爽多了。