先说说分期，呀，你花一万块，分少数期，银行告诉你手续费每期才0.6%到大概十来个点左右，看着不多是吧？
但注意啊，这手续费是按你全额本金算的，呀，你第一期还掉833块本金，第二个月欠款只剩9167块，可手续费还是按一万块收哦。
实际上年化利率能飙到大概十来个点到大概十来个点之间，跟银行贷款比不算低，但如果你实再周转不开，选分期至少心里有数，每月固定还多少算得清清楚楚。
不过你肯定要问，那到底选哪个？
我跟你讲个具体场景啊。
比如你突然刷了20000块，手头紧，分十二期还，手续费算0.72，%，总共多掏1728块（手续费总额=20000*0.72%*12）。
如果你选最低还款，假设每月还2000块，第一个月利息按20000块算，第二个月利息按18000算，实际累计利息算下来一般在2000块左右（这还是理想情况，没算你还最低后新消费的日息）。
整体算下来，分期的利息比最低还款少个两三百块，而且还款节奏好控制，尤其适合那种有固定收入的上班族。
最低还款就不一样了。
你欠一万，还了最低一百块，剩下的9900块从消费那天就开始算全额利息，每天万分之五。
注意啊，是全！
额！
不按剩余本金算！
这招太狠了。
上月我老婆就拿她那张某东联名卡去买了台新洗衣机，剩了八千多没还，结果次月账单一看利息一百多块（这谁受得了）。
更坑的是，如果你一直按最低还，银行默许你慢慢还，但每期利息滚着走，实际年化利率能到18%甚至20%。
当然，这两种方式都有个大前提——绝对尽量不要逾期。
银行只要看到你上征信，后面办房贷车贷就麻烦了。
再说句实际的，如果你只是临时缺钱，比如差个三五天的工资到账，那就选最低还款，毕竟就多付几天的利息。
但如果你三个月内都还不上，果断分十二期，起码不会让利息滚成雪球。
今天早上买煎饼果子，发现又贵了五毛钱，连煎饼都开始薅羊毛了，只能说现在连银行给的小便宜都是带刺的。
之前有朋友跟我说他要分期买新出的苹果手机，我劝他想清楚——分期利息算下来，光手续费就够买张好点的手机壳了。
宁可找朋友拆借点也别轻易分期，除非是零手续费零分期的商家活动。
再强调一次，零分期是银行羊毛，但一定要看清有没有隐藏保险费或者捆绑服务。
对了，有人可能会问：我分期了能提前还吗？
银行告诉你“可以”，但剩余期数的手续费照收不误（这招绝绝子）。
所以分期的坑不止利率，还有提前还款的违约金。
最低还款更狠，只要你还过最低，后续哪怕你一次还清，该，收的利息还是按天算到你还清那天（我表弟去年就栽在这上面，三个月利息多付了大几百）。
其实比来比去，还不如老老实实学会算账。
你每个月收到账单后，先看看自己下个月能进账多少钱，再决定是全部还清（最优解）、部分分期（理性选择），还是绝不让最低还款成为常态。
现在银行APP里都有“分期试算”和“最低还款预估利息”工具，你点进去一看就明白哪个更划算。
（银行就是靠这个赚钱的，这点我深有体会，去年在杭州出差时还因为最低还款多付了一百多。
）
最后说个扎心的事实：不管分期还是最低还款，都是在消耗你未来的赚钱能力。
与其纠结哪个利息少，不如想想怎么控制刷卡。
我这两年给自己定了条规矩：所有信用卡账单加起来，绝对不能超过月收入的30%。
超过就强行刷储蓄卡，宁愿少买点东西也别给银行送利息。
别用信用卡套现那种违规操作就行，保持信用干净才是真正的省钱大招。
对了，上个月我同事教了我个偏方：如果账单日就能还清，那就用信用卡买理财薅积分，但千万别拖到还款日。
不过这个路子对自律要求极高，手残党还是乖乖直接还款吧。
反正记住一句话——银行的东西，越简单反而越贵。
（跟我想的完全不一样，以前总以为最低还款更灵活，结果利息比分期还高。
）
再强调一遍核心，你只要记住：分期手续费看着低，但年化利率高；最低还款看着灵活，但利息复利滚得快。
短期周转（一两周内）选最低还款，超过一个月就选分期。
如果连每个月最低还款的金额都愁，那就先去打工赚钱，别碰信用卡了（我真心奉劝你这么做）。