那个...上个月15号,我在深圳,大半夜的接到闺蜜小敏电话，她声音都快哭了，呢，我以为出啥大事了，结果是她那个信用卡账单，买了个某东上的包，分了12期，以为自己精打，细算，结果还完第若干期算了半天账，发现怎么越还越多，呢.她跟我说，手续费明明只写了大概十来个点啊，怎么感觉不对劲。
我当时在修我那个破台灯，焊锡丝还叼在嘴上，我说你 etc 别急，我来给你算。
这一算就发现，她踩的坑绝绝子，而且是那种银行绝对不会在宣传页上告诉你的。
我先问她，你那个提前还款，有没有说手续费照收？
她愣了，说没注意看我说，这就第一个坑。
你以为分期手续费是明面上的数字，其实很多时候，提前还清的话，后面那几期的手续费，一分不少全得补上。
我有个前同事更惨，分了24期，还到第6期想一次性还清省心，结果客服告诉他，剩余18期的手续费，加起来比本金利息都高。
他当时就懵了，等于说，你提前还了个寂寞，钱白搭进去。
这个我真没想到，很多人以为提前还是好习惯，结果成了冤大头。
第二个隐藏成本，是那个费率换算。
小敏跟我说月费率大概十来个点，12期就是五六个点，听着不高对吧。
我说你拿计算器再算算，实际年化利率差不多是13%往上。
她不信，我说你本金是每个月都在减少的，但手续费是按你最开始那个总额一直算到最后的。
这就向你租房子，住了11个月不住了，房东让你把第两三个月房租也交了。
我当年第一次知到这个的时候，正在修我家那个漏水的马桶，差点把扳手扔地上——这不明摆着欺负人嘛。
第三个成本，我决得最容易被忽略，就是这玩意儿会悄悄影响你以后的钱袋子。
我身边就一个例子，我表哥，想办房贷，流水啥的都没问题，结果银行审批的时候，查到他信用卡过去一年频繁做分期，单笔金额还不大。
银行那边直接给他打了个“资金紧张”的标签，觉得他连几千块钱都要分期，还款能力存疑。
最后贷款利率比别人高了0.九十个点，每个月多还几百块，气的他不行。
你说你分个手机、分个包，自己觉得是理财，银行那边却觉得你是拆东墙补西墙。
我那台灯修好了，小敏那边也算明白了，她现在看到分期两个字就条件反射去按计算器。
对了，我上周还自己换了电热水器的镁棒，拧螺丝拧到手酸，但省了上门费120块，感觉赚了一个亿。
扯远了，回来继续说。
其实账单分期本身不是洪水猛兽，但你要是没摸透这三个坑，就容易像我闺蜜一样，本以为是省钱小能手，结果是给银行打工还倒贴。
我现在用信用卡，除非是那种实打实的免息免手续费活动，而且我确认不用提前还，否则碰都不碰。
对了，那种号称“零手续费”的，也得小心，有时候是把它折算进商品价格里了，羊毛出在羊身上。
我买那个二手书架就是，说分期免息，结果比别家贵了差不多两百，绝了。
反正记住了，分之前，先查一下实际年化利率，再问问提前还有没有坑，最后想想这分期记录会不会影响以后跟银行借钱。
这三个东西搞清楚了，才算真的会分期。
我继续去折腾我的3D打印机了，昨天调的参数又塌了，yyds。