第一步，先翻翻你家的账本，不是让你一笔笔算细账
，那太累人，啦。
我都是直接看银行卡流水，把过去半年每个月固定要花的钱圈出来，房贷车贷、孩子辅导班、物业水电煤气这些像钉子一样钉死的。
剩下能自由支配的钱，才是评估的起点。
别认为这事简单，去年我一个朋友，两口子月收入两万五，自认为结余不少，结果一算每个月信用卡账单，光外卖和奶茶就干掉三千多，他当场愣住了。
第二步，想想你手头能扛多久不工作。
这个很直接，把你现再的存款除以每个月必须花的钱，算出来几年几个月。
我跟你说，跟往年不一样，经济周期这东西像潮水，涨的时后人人都是股神，退潮的时候才知道谁在裸泳。
我自己前几年买过某只消费股，自以为很懂，结果亏了将近四成，后来发现是对行业太乐观了。
所以这时候你算出来的那个数字，如果不到两年，那我劝你风险偏好直接往下降一档，别硬撑。
绝绝子的是，有人明明只能扛三个月，还满仓买高波动基金，那不是投资，那是赌博。
第三步，得看看你身边真正靠得住的人。
别误会，我不是让你搞人脉研究，是问你自己，万一你急需用钱，有没有那种不用打借条就能借到钱的人。
我表弟前年创业失败，信用卡刷爆了，最后是他爸把养老钱拿出来救的急。
普通人其实没那么多后路，所以评估风险能力的时候，必须把自己最孤立无援的情况算进去。
如果你除了自己再没别的靠山，那股票基金这类高风险配置，我劝你别超过总资产的百分之二十。
这不是胆小，是负责任。
第四步，老老实实找张纸，写下让你晚上睡不着觉的那些场景句。
比如基金突然跌掉几十%你会不会慌，比如工资连续三个月发不出来你会不会失眠，再比如家里有人住院需要十万押金你能不能凑齐。
我身边真实例子，有个邻居，把所有闲钱扔进某只新能源主题基金，结果遇上回调，跌了快一半，他天天睡不着，最后割肉跑了。
其实如果他早想清楚自己受不了这种波动，压根就不该买。
所以你得提前把那根底线画出来，别等亏了再后悔。
第五步，查查你买的那些保险，尤其是重疾和医疗险，看看保额够不够覆盖家庭负债。
这不是套话，很多人买保险就图个心理安慰，但真到了用的时候才发现不够用。
比如你房贷还剩一百五十万，结果重疾保额只有三十万，那风险缺口其实是巨大的。
上半年，我做过一个测算，普通家庭保额至少得覆盖三到五年的家庭总支出，才算是相对安全的。
别信那些说够用就行的话，到时候真出事，少一个零就是天塌地陷。
最后一步，给自己设定一个重新评估的触发点。
不用太频繁，半年一次差不多，但如果有重大变化，比如换工作、生孩子、父母生病，那必须立刻重新算一遍。
风险管理这事就跟开车一样，路况变了，你方向盘也得跟着调。
我以前总觉得自己年轻能扛，后来被市场教育了两次，才学会老实。
记住一点，你评估出来的风险承受能力，不是写给别人看的，是拿来管住自己手的。
很多人的亏损，说到底都是冲动交易和高估自己。