实说，要不是去年夏天那场高温，我压根不会去翻家里面那些保险单子，呀，去年7月，上海连着四十度，我邻居家的空调外机直接烧了，火苗从14楼窜到16楼，吓死人，呀，他家小孩暑假在家，要不是物业及时拉闸，后果不敢想，那天晚上我翻来覆去睡不着，第少数天就把家里所有的保单扒拉出来，发现好多坑嘞。
所以今天就跟你们聊聊，夏天高温容意出事儿，家庭保险到底该怎么配，我踩过的坑你们就别再踩了。
第一步，你先把自己和家人的医疗险扒拉清楚。
很多人在支付宝上瞎买，买个什么百万医疗就觉得万事大吉，其实夏天最容易出事儿的是中暑和意外摔伤。
我同事小张，去年8月大中午去打球，直接热射病进了ICU，住了十天才出来，花了小二十万。
他医保报完，自己还得掏五六万，结果他买的那个医疗险有1万免赔额，实际报销下来也就报了三四万。
你说坑不坑？
(真的吗)你要看仔细，免赔额是绝对免赔还是相对免赔，有的产品社保报销能抵扣免赔额，有的不能。
夏天高温，老人小孩中暑概率高，你最好挑那种0免赔或者免赔额低的，哪怕贵几百块钱，真要进一次医院你就知道值了。
还有，别光看宣传页上的“不限社保”，实际条款里可能写着“仅限住院医疗”，普通门诊中暑挂水是不报的。
第二步，意外险一定要看清“意外”的定义。
很多人觉得意外险嘛，摔了碰了都管，但你知道不，有的意外险条款里写明了“中暑、高原反应、猝死”等不属于意外。
我有个朋友，他爸夏天在阳台修空调，突然晕倒摔下来，抢救没救过来。
家属觉得是意外，结果保险公司说，猝死不属于意外，只赔了意外身故那部分，猝死责任根本没买。
所以你买意外险，一定要看有没有“猝死责任”，特别是家里有心脏病史的老人。
另外，意外医疗的报销比例和限额也得看，有的产品意外医疗只报销社保内用药，夏天烫伤、割伤用那种进口药膏，一管两百多，全得自己掏。
第三步，家财险别买太便宜的，尤其是保“火灾爆炸”的。
夏天用电量大，线路老化、空调超负荷，火灾风险直线上升。
我家对门那个邻居，就是去年8月空调插座起火，烧了厨房和卧室。
他买的那个家财险，一年才99块钱，保额二十万，但条款里写了“财产损失绝对免赔额20%”，最，后算下来，他的损失有八万，保险只赔了六万四，自己还得贴一万六。
而且家财险理赔特别麻烦，你要有发票、有购买凭证、有现场照片，很多家庭的旧家电哪还有发票啊。
所以你要买就买那种“不计免赔”或者“免赔额低”的产品，最好是带“家庭责任险”的，万一你家的东西掉下去砸到楼下的车或人，也能赔。
对了，还有个坑，就是家财险一般只保房屋主体和固定装修，你那个一万八的投影仪、八千块的游，戏机，大概率不在赔付范围内，得单独保。
第四步，如果有车的话，车险里的“涉水险”和“自燃险”得单独看一眼。
去年夏天北京那场暴雨，多少车在桥下泡着？
很多人以为买了全险就万事大吉，结果理赔时候才发现，没买“发动机涉水损失险”的话，发动机进水坏了，一分不赔。
而且你记住，车泡水以后，千万别二次点火，你打着火那一下，发动机就拉缸了，保险照样不赔。
夏天高温，很多老旧车容易自燃，你就得看有没有“自燃险”，特别是车龄超过五年的。
还有就是，玻璃险、划痕险，你根据自己的停车环境定，如果你天天停树下或者露天暴晒，鸟屎和树胶容易伤车漆，但那些保险一般不赔，除非你买了“车身划痕损失险”。
第五步，定期寿险和重疾险，别光看价格，要看“职业限制”和“免责条款”。
夏天很多人的职业风险会变高，比如外卖员、快递员、建筑工人。
我有个表弟在苏州送外卖，去年7月中暑晕倒，摔断了锁骨。
他想申请意外险理赔，结果保险公司查到他买的意外险是“1-3类职业”，他是4类职业，直接拒赔，连保费都没退。
所以你要给家里人买寿险或者意外险，一定确认他的职业分类对不对，别为了省那几十块钱，到时候真正的保障拿不到。
重疾险的话，现在很多产品把“严重中暑导致的器官衰竭”也列为理赔病种了，但你要看条款里有没有“深度昏迷”或者“深度烧伤”的赔付标准，如果条款里写了“必须达到格拉斯哥评分5分以下”这种医学术语，你得心里有数。
第六步，注意保额和保费的搭配，别让保险变成负担。
夏天高温不仅人容易出事儿，钱包也容易出事儿，电费、水费、饮料费蹭蹭涨。
这时候你再硬着头皮交保费，压力贼大。
我的原则是，所有保费支出（车险、意外险、医疗险、重疾险）加起来，不要超过家庭，年收入的10%，超过了你夏天就会想退保，然后恶性循环。
还有一点，你想省钱的，意外险和医疗险可以买一年期的，重疾险和寿险最好买长期的，因为过几年你身体变了，可能就买不到了。
我去年6月就想加一份重疾险，结果体检查出肺结节，直接被拒保，气得我一个月没吃好饭。
最后说个跑题的事，我之前为了省时间，在菜市场买了个西瓜，结果回去发现是生的，气得我直接丢垃圾桶了。
后来我学聪明了，买西瓜的时候，用手指弹一下，声音发闷的就是熟的。
你们别笑，这跟买保险一个道理，你不能光看外观和宣传语，得自己动手去“弹”一下条款。
夏天高温，风险确实多，但你只要把这几步弄明白了，大部分坑都能避开。
千万别像我之前那样，年年交保费，等到真用的时候才发现这也不赔那也不赔，那就真是花钱买教训了。
所以，从今天开始，把你家那些保单翻出来，一个一个条款看，不懂的就打客服电话问，问到他们烦为止。
保险这东西，最怕的就是糊涂着买，最后发现白买了。
（信息整理不易，觉得有用请点赞支持～）