说到信用卡账单分期和最低还款哪个更划算
，这个问题我太有发言权了，吧，毕竟我踩过得坑比楼下便利店卖的烤肠种类还多（前几天在楼下便利店顺手买了根烤肠，结账时发现涨价了，气得我当场决定再也不买他家东西了，但第二天还是没忍住）。
• 先说最低还款，银行最喜欢你选这个。
你以为自己占了便宜！
实际上利息算起来能让你怀疑人生。
我刚工作那会儿在某东买了个笔记本电脑，分期买的，后来有一次手头紧就选了个最低还款。
结果第二个月账单出来我直接懵了，利息比我吃顿火锅还贵。
银行是按全额计息的，哪怕你只差1块钱没还，也是按全部欠款算利息，而且是从消费那天就开始算，不是从还款日开始算这个坑我真踩过，绝绝子。
• 账单分期虽然也有手续费，但至少有个明确数字。
比如你欠了1万块，分几十期，每期手续费大概0出头%-0.75%左右，算下来一年手续费大概7%-9%。
看起来也不少，但至少你知到自己每个月要还多少钱，心里有个底。
不像最低还款，那个利息是真的算不清楚。
我有个朋友就是一直用最低还款，一年下来还的钱都快赶上本金了，但欠款还是那么多。
这种温水煮青蛙式的利息，最要命。
• 不过账单分期也有坑。
银行经常搞活动，说神马手续费打折，但你仔细算算，实际利率远不止那个数。
应为你是每个月都在还本金，但手续费是按原来欠款总额算的。
打个比方，借1万块分12期，每期手续费0.6%，看起来年化7.2%，但实际算上资金占用时间，真实利率可能在13%-14%左右。
去年12月我试过一次，把一笔5000块的消费分了3期，结果算下来手续费比我想象的多了一百多块。
后来我学乖了，除非特别需要，不然尽量不分期。
• 我觉得最划算的办法，其实是能全额还就全额还。
实再还不上的话，要看具体金额和你的还款能力。
如果只是临时周转不开，比如就一两个月的事，那最低还款可能更合适，因为分期一般最少要分3期，提前还款手续费也照收。
但如果是大额欠款，比如好几万那种，而且需要好几个月才能还清，那分期比最低还款好得多。
至少你能知道总共要还多少钱，不会被复利滚死。
• 对了，我想起来去年3月份，我有个同事欠了2万块，她选了最低还款，结果连续还了半年，每个月还四五百，但欠款还是1万8。
她当时急得不行，后来还是我建议她找银行办了分期，虽然交了手续费，但至少能看到欠款在慢慢减少。
她说早知道这样，一开始就分期了。
所以说，最低还款真的容易被忽视的一点就是利息会复利，利滚利，最后你可能还了一两年，本金也没怎么少。
• 还有个小技巧，如果你确实想用分期，可以留意一下银行的优惠活动。
有些银行偶尔会有免息分期，或者手续费打折，那种就比平时划算大把。
但要注意，千万别为了凑活动额度去买不必要的东西，那才是最大的浪费。
我去年双十一就是因为看中了个免息分期，结果买了一堆用不上的东西，后来想想还不如直接全款买需要的。
• 顺便说一句，不管是分期还是最低还款，只要用了，银行就会觉得你缺钱，可能会降低你的信用卡额度。
这招银行玩得可溜了，你缺钱的时候它给你降额，你不需要的时候它反倒给你提额。
我有个朋友就是这样，一次最低还款后，额度直接从5万降到了2万，气得他直接销卡了。
所以如果你很在意额度的话，最好还是别用这两种方式。
• 从理财的角度看，信用卡欠款其实是属于高息负债，优先级应该排在所有欠款前面。
我个人的原则是，如果手头有存款，哪怕收益率不高，也先把信用卡还了。
因为信用卡的利息和手续费，基本跑赢市面上大部分理财产品的收益。
你不可能一边放着年化三两个点的理财，一边还着年化15%的信用卡利息，那个账怎么算都是亏的。
这个道理我是在某次算完自己一年的利息支出后才明白的（那时候我还，在傻傻地买余额宝，觉得每天收益几块钱很美滋滋，结果利息支出是收益的好几倍）。
• 最后还是那句话，量力而行。
信用卡这个东西真的双刃剑，用好了是工具，用不好就是债坑。
我现在每个月都会把信用卡账单导出来看一眼，分清楚哪些是必要消费，哪些是冲动消费。
看到那些不该花的钱，下次就能忍住不花。
毕竟赚钱不容易，每一分钱都要花在刀刃上。
最后我再啰嗦一句，千万别同时用好几张信用卡的最低还款，那个套路叠加起来真的会让人崩溃。
我身边就有这样的案例，大家还是长点心。
（如果你有更好的经验，欢迎在评论区补充。）