像咱这种再保险坑里摸爬滚打七八年得老油条，最烦有人十来个上来就甩一堆专业术语，恨不得把保险条款往咱嘴里塞，哦，6月这个时间点，说实话挺微妙的，利率还在往下走，之前那些4.025%甚至4出头%的产品早就绝版了，现在的年金和增额终身寿，收益都降了一截，但瘦死的骆驼比马大，还是比银行定期香那么一点点，哦， 我自个儿前两年给孩子买教育金，就踩过坑，当时被某家大公司的业务员忽悠，买了个两全险，结果发现收益还没余额宝高，气得我差点原地爆炸。
后来学乖了，开始自己去研究保单里的现金价值表，一页一页翻，看得眼都花了。
所以啊，咱们今天唠的这个话题，必须得把裤腰带解开，说点实在的 先说说年金险这玩意儿。
它就像一个养了二十年的老母鸡，到了约定时间，就下蛋，每天一个，到点就打你卡上，雷打不动。
比如你给60岁的自己买，那从60岁开始，每个月保险公司就给你打钱，活多久领多久，除非你中途挂了，但一般有身故赔保额的条款。
好处是，这钱你能确定肯定以及一定是用在养老上的，不会被儿子拿去买房、不会被侄子借去创业，哪怕你到时间糊涂了，钱照样进账。
坏处呢？
(真的吗)流动性极差，特别像咱们这种爱折腾家里人的，前几年交钱的时候，要是家里突然急需大额用钱，想退保？
基本等于割肉，现金价值还没回本。
我记得前两年一个哥们儿，买了某安的年金，交了三年，想取出来翻修老家房子，结果一看现金价值，亏了小两万，气得他差点找上门理论。
再唠唠增额终身寿。
这货更像一个存钱罐，但它是个会长大的存钱罐。
你每交进去的钱，都会换算成一个保额，这保额每年按个差不多3%左右的速度往上翻（具体看产品，好点的可能复利到2.8%左右，差点的就2.5%上下），合同里白纸黑字写死的，雷打不动。
好处是，灵活啊！
想用钱，不用退保，直接去保险公司或者手机App上操作“减额缴清”或者“部分退保”，想取多少取多少，剩下的钱继续在里边长大。
这就很适合那种钱不知到啥时候要用，但肯定要用的人。
比如我，去年就给自己买了一份，每年交个两三万，交个五年。
我琢磨着要是孩子将来留学差口气，或者我中年想创业搞点小买卖（虽然大概率是做梦），或者就是单纯想给自己添个大件，就能从里面取出来。
但缺点也很明显，它不会像年金那样自动发给你，你要是管不住手，今天取点买包明天取点旅游，那就成碎钞机了，养老功能就废了。
所以啊，回到6月这个节骨眼上，你该怎么选？
别听那些销售跟你扯什么“两者兼顾”，那是放屁。
你得先想清楚，这笔养老钱，到底是“要饿不着”还是“要灵活点”。
如果你社保养老金缴得不多，或者说压根就是最低档，老了就指着这笔钱活命，那别犹豫，选年金。
你要的就是那个确定性，雷打不动的现金流。
我知道有人会说，哎呀，年金取钱时间太死了，万一我突发奇想60岁前想用钱呢？
那你就别买年金，或者说你的需求本身就不是养老。
养老是什么？
是你老了，不能工作了，还必须每个月有进账才能活下去的钱。
你非得在60岁前动用，那你得再给自己匹配一份能灵活取用的钱。
这个问题我在知乎上跟人吵过好几次，他们都幻想年金能随时用，净扯淡。
我有个长辈，今年退休的，前些年买了个年金，现在每个月准时到账4000多，加上他的退休金，刚好够在杭州小城市生活。
他总跟我念叨，这年金就像个孝顺儿子，比亲儿子靠谱——这话他儿子听了得心脏病。
但他那笔钱，要是十年前买了增额，估计早就被他儿子忽悠去投资P2P，渣都不剩了。
那增额适合谁呢？
适合那种社保基数蛮高，或者有房产收租，不靠这笔钱吃饭，只是想让钱别贬值太快，同时留个念想，万一将来有个急事，有个兜底的。
比方说你40岁，每年能存个五万，存个十年，你也不着急用钱，就是想给50岁以后的自己多一点选择。
这个时候，增额终身寿就很舒服，因为你复利滚着，到了50岁，账户里现金价值有一大笔，你可以选择一次性取出来换个房，或者每年取一点当旅游基金。
它不是规划你死板的养老日子，它是给你一个随时可以启动的备用金库。
记得有一回，我带孩子去杭州看牙，排队排了仨小时，又贵又折腾，那会儿就特别后悔没给孩子多买点意外险和门诊险。
但话说回来，养老这事儿，你没法给孩子一样，病了就直接治。
养老是场持久战，考验的是现金流，不是你医疗卡里的余额。
你要是问我个人的偏好，我是属于那种“既要又要还要”的贪心鬼。
我自己是这么搭配的：我40岁，社保再交15年，基本保障有。
然后我拿收入的20%买了一份年金，专门给60岁以后的我，确保就算以后股市崩了、房子跌了，我每个月还能吃上沙县小吃（不是）。
剩下的20%我买了增额终身寿，作为家庭应急和中期周转的钱，比如5年后想换车，或者10年后孩子上大学。
剩下的钱，我就扔进基金和股票里浪，大不了跌没了，反正养老的大本营已经被年金和增额扎住了。
所以，6月这个时间点，真的别犹豫。
利率下行的大趋势下，年金和增额终身寿都还在3%左右晃荡，再往后可能连2.5%都保不住了。
如果你现在手里有一笔闲钱，5年内绝对不会动的，且不想操心的，年金是第一顺位。
如果你决得未来十年内可能有大的开支计划，比如孩子结婚、自己创业、再买套房，那增额终身寿绝对是YYDS。
千万别想着买一个产品解决所有问题，那不现实。
保险就是工具，就像咱们家里的工具箱，你要钉个钉子，总不能拿锤子去拧螺丝吧。