到养老金储蓄这个事，我真是踩了无数坑才摸出点门道……
三十岁那年我在某东上买了个记账本，信誓旦旦要开始存钱，结果记了三个月就扔一边了（这个我真没想到），
后来折腾了七八年，总算理清楚，其实就三笔钱的事，没那么玄乎. 第一笔是那种打死都不能动的钱……
我管它叫“保命钱”，每个月工资到账先划走大概十来个点-20%，存在一个单独的账户里。
去年我妈住院我愣是没动这笔钱，应为我知道动了第一次就会有第二次，刹车踩不住。
这笔钱别放股票基金里，就老老实实存定期或者买国债……
利率低点没事，关键是要安全，哈。
我2019年在杭州某银行存过一笔三年期的，年化4.1%，现在看简直绝绝子。
别笑话我保守，养老金这东西最怕的就是你去折腾它，一折腾就可能没了。
第二笔钱是“生钱的钱”……
这部分可以拿去定投指数基金，或者买点靠谱的债券基金。
我从2017年开始定投沪深300，中间断过两次，一次是因为换工作手头紧，一次是去年大跌吓得停了三个月，现在想想真傻。
定投这事贵在坚持，哪怕每个月只投500块……
我有个前同事从26岁开始每月定投800块，到40岁的时候账户里已经有快四十万了，他自己都吓一跳。
关键是别在大跌的时候卖，也别在大涨的时候追，就傻傻地投，跟种树一样。
第三笔钱是“防身钱”……
说白了就是保险。重疾险、医疗险、意外险这三样得配齐。
我2018年那会儿决得自己身体倍儿棒，没买重疾险，结果第二年体检出甲状腺结节，再想买就被除外承保了（这个我真没想到）。
保险这东西越年轻买越便宜，三十岁买重疾险一年两千多就能搞定……
我表弟拖到三十五岁才买，同样的保额一年要交四千多，多花了一倍的钱。
别听网上那些说保险是坑的，保险不是坑，乱买才是坑。
这三笔钱的比例我自己调了好几年才找到感觉……
保命钱占40%，生钱的钱占35%，防身钱占25%左右。
但这比例得看你自己情况，比如你家里有矿，那保命钱就可以少存点。
对了，我还漏了一个小细节……
每个月留200块零花钱，别把自己逼太死。我试过一年极度节俭，结果第三个月就破功了，还报复性消费买了个大件。
存钱这事有点向减肥，太狠了反而反弹得厉害。
从三十岁开始存养老金，最大的优势就是时间站在你这边……
哪怕每个月只存一千块，按照年化5%算，到六十岁也有将近八十万。
但不少人就是看不上这一千块，觉得太少了，等十年后才后悔当初没开始。
我前段时间翻出来2016年的记账本，上面写着“本月存了300块”……
当时觉得好丢人，现在看却觉得很珍贵每一笔小钱都是未来的一块砖。
别等到四十岁才恍然大悟，那时候再开始压力就大多了。
最后说句掏心窝子的话……
养老金存钱这事，最大的敌人不是收入低，而是“再等等”。
我从三十岁等到三十二岁，又从三十二岁等到三十四岁，直到有一次半夜醒来算了一笔账，吓得第二天就去开了个定投账户。
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在——这话虽然老土，但养老金这事还真是这样。
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