作为一个过来人，我再养老储蓄这事上踩过的坑，连起来能绕我家厨房三圈，哈。
去年夏天（7月）我表姐还笑我，说我把保险当基金买，把基金当保险买，两头都没落着好，哈，这话扎心。
但理儿是这个理儿。
先说商业养老保险吧。
我几十9年那会儿被某东上一个理财课洗脑，买了一份某寿的年金险，一年交两万，交十年。
当时觉得美滋滋，想着六十岁开始每个月领钱，多踏实啊。
结果今年（7月）我翻出来一看，内部收益率才百分之二点几，连通胀都跑不过。
更气人的是，前五年退保亏本金，我现在想换都换不了，只能硬着头皮继续交。
（这个我真没想到，当时光听业务员说“复利”“锁定利率”，没仔细算账）
再说指数基金。
我开始定投沪深300和中证500，每个月雷打不动投三千。
那两年行情好，涨了百分之三四十，我飘了，觉得养老储蓄就得靠基金。
结果大跌，跌到自闭，我连着三个月没敢看账户。
又涨回来一些，但又震荡，搞得我心脏受不了。
基金这玩意儿，收益确实比保险高，但波动也大，拿不住的话啥都不是。
今年这个夏天节点，我觉得特别尴尬。利率一直在往下走，银行存单利息低得可怜，保险的预定利率也从三两个点降到2.5%了。股市呢，还在三千多点晃悠，说低不算低，说高也不高。
我家老大今年中考，成绩一般，愁得我头发一把一把掉。
老二倒是省心，每天放学自己写作业。
最近天热，菜价涨得厉害，青菜都四五块一斤了。
说这些跟养老储蓄没关系，但过日子不是就这样嘛，养老的钱也得从这些柴米油盐里省出来。
我个人看法是，养老储蓄不能只押一边。
保险和基金各有各的用处，关键看你怎么搭配。
保险适合打底，保命的钱放里面，别指望它发财，就当是存一笔死期。
基金适合增值，长期定投，跌了别慌，涨了别贪。
但这里有个坑，我踩过。
很多人买保险的时候没想清楚，以为买的是“储蓄”，结果发现是“保障”。
我邻居张姐买了个万能险，以为是养老用的，结果扣了一堆保障成本，账户里的钱根本没怎么涨。
所以买之前一定要看清楚条款，别被业务员带偏了。
还有个事，我图省事，在支付宝上买了一款养老保险，以为大平台靠谱，结果客服电话打不通，想咨询个问题得排队半小时。
（绝绝子）后来我学乖了，买之前先查公司偿付能力，再查产品过往结算利率，还得看看能不能加保减保。
指数基金这块，我建议新手从宽基指数开始，别碰行业基。
我追过医疗基，结果跌了百分之四十，到现在还没回本。
宽基指数比如沪深300、中证500，长期来看还是向上的，但需要时间。
定投是个好办法，每月固定投，跌了多买份额，涨了少买，长期下来成本就摊平了。
这个夏天，我自己的方案是，每个月工资到账先转五千到养老账户里。
三千买指数基金（沪深300和中证500各一半），两千买，商业保险（我换了一款增额终身寿，irr虽然只有百分之二点八，但胜在确定）。
剩下的钱再安排日常开销和孩子的教育金。
养老年金险有个好处是，钱放进去之后不容易被挪用。我之前好几次想取出来换车、换手机，但一想到退保亏钱，就忍住了。指数基金就不行，太灵活了，我换车的时候就取了一半出来，现在想想挺后悔的。
我公公今年六十五，退休金一个月三千多，不够花。他年轻时候没买商业养老保险，也没定投基金，全靠社保。现在每个月我们还得补贴他两千。看着他的样子，我就告诉自己，养老储蓄这事不能拖，越早开始越好。
说到避坑指南，我经验不多，但教训不少。
头一个，别信“高收益”，保险就是保险，不是理财，收益率不可能太高。
第二点，基金定投要长期，至少三到五年，别想着短期暴富。
第三点，养老的钱要分开，一部分确定（保险），一部分灵活（基金），一部分应急（存款）。
最后说句掏心窝的，别指望一种工具解决所有问题。
我踩过坑，所以知道疼。
养老这事，靠谁都不如靠自己，提前规划，稳健为主，别贪别慌。
（，对了最近我在追《偷偷藏不住》，虽然跟我年龄不符但真的上头，哈哈）好了不说了，我去接孩子放学了。
希望对你们有用，少走弯路。