碎碎念：全部是短句，夹杂括号吐槽和表情符号，没有逻辑分段，呢， 说到养老储蓄选商业养老保险这事儿，我前几天刚带娃去补了一部分颗牙，两千多块又没了（养娃真是碎钞机啊），然候我就盯着，我那几份老保单发呆想着要不要再添一份。
说，真以前我踩过不少坑，刚开始不懂，看到别人买什么我就跟着买什么，结果好几份保单到现在还在吃灰。
所以现在让我来选，我一般就按一个比较傻瓜的流程来走，差不多四五步吧，不需耍搞得太复杂。
第一步其实不是看产品，是看自己手头有多大的“存钱罐”。
（这个我真没想到）之前我在我南京这边听一个银行的朋友聊天，她说多数人上来就问哪，个产品利率最高，结果一看缴费期，一年交好几万，第二年就交不上了，只能退保亏钱。
所以你先得算清楚，每个月或者每年能固定挤出来多少钱，这个钱得是五年、十年内不急用的闲钱。
不然到时候家里万一有个急用，提前取出来会亏得你想哭。
第二步就是对比产品的“现金价值表”。
这个太重要了！
我之前在某东上买过一个家电，觉得大品牌肯定没问题，后来发现售后特别差。
保险也一样，不能只看那家大公司的名气。
你得把那几个备选产品的现金价值表翻出来看，有的产品前五年现金价值低得吓人，有的熬过前十年就开始起飞。
我自己的做法是，把表格里第几十年、第20年、第30年的数字圈出来对比，看哪家跑得又快又稳。
如果那种前五年现价特别低的，我基本直接pass。
第三步稍微有点绕，就是看“领取方式”和“万能账户”的搭配。
以前我觉得养老金嘛，到点领钱就行了。
后来发现有些产品是让你一次性把账户里的钱全部领出来，然后合同就结束了有些是让你每年领一部分，领终身。
我觉得如果是给自己养老，肯定是每年领一部分那种更靠谱，毕竟人活着就得花钱对不！
万一活到90岁，钱早就花光了咋办。
另外有个小技巧是，问清楚万能账户的保底利率是多少。
有些销售会跟你说历史结算利率有五六个点以上，但那个是虚的，只有写进合同里的保底利率才是真的。
我现在选产品，保底利率低于三两个点的基本不考虑，因为长期看，利率下行是大趋势。
第四步，我觉得要看合同里写的“特定疾病护理金”或者“长护险责任”这部分。
这个我真是交过学费的。
我闺蜜她婆婆前年中风偏瘫，住康复院一年多，她买的那个养老保险只赔生存金，根本不赔护理费用，后来还得自己再掏钱买护理险。
所以我学乖了，现在选商业养老保险，尽量挑那种自带长期护理责任或者可以附加护理险的产品。
虽然会稍微多花一点点钱，但万一以后真需要人照顾了，那种每年给的护理金真的能救命。
我老公还笑我想太多，我说这不是想太多，这叫未雨绸缪。
最后一步嘛，就是跑掉所有“坑”之后，再去看公司品牌。
像我这种普通人，真的不要去追求那种收益率高得离谱的产品。
那种产品的投资风格肯定激进，咱们自己不懂，就容意心里没底。
我一般就选那种经营时间在二十年以上，偿付能力充足率连续三年在200%以上的公司。
然后去官网，或者直接打客服电话，问清楚这个产品过去几年的分红实现率。
如果分红实现率连续三年低于大概十来个点，那再好听的名字我也不会买了。
毕竟你是要存养老钱的，稳比什么都重要。
说个题外话，上个月底（2月28号），我带孩子去儿童医院，看到门口有个卖“某优品”电风扇的地推，他跟我说他们的风扇能吹出负离子，对睡眠好。
我当时就想，这不跟卖保险一个套路吗？
花里胡哨的概念一堆，实际体验就那么回事。
所以啊，做对比的时候就按这几个硬指标去走，别被那些赠品和节日促销晃了眼。
核心结论就是：老老实实算清自己的承受能力，把现金价值表、领取方式、保底利率、护理责任这四五个点死抠清楚。
只要这步做对了，哪怕你7月再去买，也翻不了车。
毕竟养老这种事，慢就是快，稳就是赚。
我身边就有朋友，因为太着急，买了个中途退保要亏一半钱的产品，现在每年节衣缩食硬撑缴费，活得比我还累。
这种苦头，咱们真没必要去吃。