，
作为一个过来人，我踩过的坑不算少，呀，儿子刚满一岁那会儿，我焦虑得不行，翻遍了某东上的保险测评，最后咬咬牙给自己买了份带身故责任的重疾险，一年交小一万，结果去年我朋友住院，肺结节手术，医保报完自己掏了两万多，他才想起来自己没买百万医疗，在病床上跟我视频直拍大腿，那时后我才反应过来，我那份重疾险的钱，有一半是白花了哦。
咱们有娃的家庭，尤其家里就一个人赚钱的，秋季要是预算有限，别的先别慌，定期寿险和百万医疗险这俩必须优先补。
真不是卖课，这俩一个管你活着能给家里留钱，一个管你生病别把家底掏空搭配好了，比买个分红险实再多了。
核心结论：先补这俩
为啥是这俩，不是重疾险！
我自己当年就搞反了。
重疾险是得大病一次性赔一笔，听着挺全乎，但它的保费贵、条款复杂，而且只赔合同里那几种病。
有那功夫，不如先把百万医疗配上，几百块钱就能撬动两三百万的额度。
我去年阑尾炎手术，隔壁床大叔就是靠百万医疗报销的，进口药住了八天，自己就花了个免赔额的钱，那叫一个轻松。
再说定期寿险，这个我原来根本没当回事，认为人没了才赔，晦气。
直到我同事，三十出头的程序员，有天加班到半夜回家路上出了事，留下媳妇和不到两岁的闺女，房贷还剩一百多万。
他媳妇没法上班，两边老人凑钱还贷，孩子奶粉钱都算计着花。
他那会儿要是有一份定期寿险，保额跟房贷差不多高，至少日子不难撑到孩子上幼儿园。
从那以后我立刻给自己加了一份保到六十岁的，一年一两千块钱，杠杆高得离谱。
你可能会说，我有单位福利，带补充医疗。
但你看看补充医疗的报销上限，大多数也就一两万，真遇上大手术、ICU那种，一天就好几千，那点额度根本不够看。
百万医疗险贵点也就五百上下，一年少聚几顿餐就有了。
而且现在那批产品，还有保证续保几十年的，选那种，心里踏实。
具体避坑方法
买定期寿险的时候，注意看两个东西：一个是健康告知，别乱填，有个结节神马的该说就说；另一个是免责条款，选那种只有故意犯罪这种三条以内的，酒驾之类的有些产品拒赔，咱也不懂，但至少别买那种一个字没提的。
百万医疗坑更多。
可别光看哪个便宜，我踩过最大的坑就是买了个号称“首月0元”的，第二个月扣了三笔，问客服说是什么管理费、保险费、服务费。
气得我直接退保。
要看续保条件、免赔额、外购药报不报。
所谓外购药，就是医院没货要去外面药店买的靶向药，贵的吓人，有的产品不写清楚，真到用那天就傻眼。
下面这几条是我后来学乖了总结的，写出来给你参考：
- 定期寿险保额别瞎定，至少覆盖房贷车贷+孩子教育费+五六年生活开销，差不多就是家里，主要收入的十倍左右（这个数自己算，别照搬）。
- 百万医疗免赔额尽量选一万的，别为了便宜选两万的，反正大病基本都能过，小病也报销不了多少，不值当。
- 受益人最好指定，别法定，万一真出险了，法定能烦死你（这个我真没想到，后来特意去改的）。
- 缴费方式选月缴就行，压力小，还能一直挂在卡上防止断保。
对了，昨天傍晚我儿子在小区里突然蹲着看蚂蚁，怎么拉都不走，我一着急差点踩到狗屎。真是，带娃的日子就是这样，计划永远跟不上变化。所以买保险也别指望一步到位，先有个兜底的，后面收入涨了再慢慢加。
有人会问，那重疾险就不买了？
(真的吗)不是不买，是我觉得有了百万医疗之后，重疾险的优先级得往后排。
你要是预算真的够，重疾险可以加，选保到七十岁纯消费型的，别选返还的，返还型贵一倍不说，那点“钱”还不如自己放余额宝。
我这个看法可能跟某些大V不一样，但你想想，买保险是为了转移大风险，不是当投资品，别让保费把自己搞得太紧张。
还有个小提醒，给娃买保险，先看自己的。
好多家长给孩子配齐了教育金、重疾险，自己光溜溜的。
真要有个事儿，孩子靠谁？
咱们才是孩子最大的保险。
所以优先把自己的定期寿险和百万医疗补上，这才是负责任的奶爸作法。
最后啰嗦一句，别在没健康告知的情况下直接点投保，也别全信某音上那些“绝绝子必买”的推荐。
找个条款自己读一遍，或者直接打电话给保险公司客服问清楚，比啥都强。
到了秋季，你把这个两个坑填上，家里睡觉都香。
我反正已经这么整了，你要是有别的看法，咱们可以聊。