我当时就问了一句，你办的是什么分期？
她说是银行APP里点的账单分期，分十二期，手续费率看着倒是不高，每期大概三十几块。
我拿她手机算了一下，差点没把凉菜喷出来。
她以为的利息是每期三十几块乘以十二，四百来块，但她没发现那个手续费是**按全额本金**算的。
什么意思？
就是你哪怕还到最后一期只剩两千块本金了，手续费还是按最开始那两万七来收。
账一算下来，真实年化利率差不多是标称的两倍，奔着百分之十五去了。
其实银行那个展示看着挺友好的，月手续费率百分之零点六几，写得很小，旁边还有个大字写着“低至”。
我当时也踩过这种坑。
前年双十一脑子一热刷了台相机，某东上分了十二期，当时感觉每期手续费也就三十来块嘛，一杯咖啡钱，后来才发现那台相机比别人全款买的多花了三百多。
更有意思的是，我后来提前还款想省掉后面几期手续费，结果银行告诉我说，提前还款可以，但剩下所有期次的手续费一分不能少，一次性收齐（这个我真没想到）。
那感觉就像你打车到半路想下车，司机说行，剩下路程的钱你也得付完。
所以这次我专门把跟分期有关的一些事捋了一遍，说几个能直接用的东西。
前几天傍晚我在厨房烧水的时候还在想，为什么信用卡账单分期在大数据算法里反而成了优质客户？
可能银行自己也清楚，愿意分期的用户，是真把未来的现金流盘算过的。
但“盘算过”和“算清楚”是两码事。
还有种情况我特别想提醒你，就是“最低还款”。
我身边好几个朋友以为最低还款跟分期差不多，其实比分期还狠。
最低还款是按日计息，而且是**从你刷卡那天就开始算**，不是说从还款日开始。
也就是说你账单出来之前那段免息期，全给你没收了。
这个我之前在银行工作的朋友跟我提过一嘴，我记到现在。
她当时说，你要是两个月都还不上全款，办分期都比最低还款强，分期至少是把成本摊薄了，日息那玩意儿滚起来才叫快。
我那个朋友后来问我，那是不是所有分期都是坑？
也不全是。
像有些电商平台搞的那种**免息分期**，只要是真正没有附加条件、没有隐藏手续费的那种，那是可以用的。
比如买个手机分六期免息，总额跟全款一模一样，你把这笔钱放到余额宝里还能赚点利息，这种是薅羊毛。
但你要分清它到底是真免息，还是把手续费揉进了售价里。
有个笨办法，你拿它的分期限定价跟别的平台全款价比一下，如果贵出一截，那就是提前把手续费都算进去了。
分期这事本身不是魔鬼，魔鬼藏在利率的计算方式里。
记住一件事就够了：**银行给你看的那个月手续费率，要乘以差不多两倍，才是你的真实年化利率**。
原因就在我刚才说的，手续费从头到尾都是按原来的总金额算，你每还一期，你手里的本金就少一截，但利息没跟着减。
二十期的分期，前几期你已经还掉了百分之二十的本金，可手续费一点没变。
我现在用信用卡，给自己定了几条规矩，不多，就三条。
最开始，**单笔超过三千的消费，先放购物车等三天**。
这个暑假最容易冲动消费的就是旅行和给孩子报班，你等三天会发现有一半其实可报可不报。
我去年就是在景区门口排队时手滑买了什么VIP通道票，回来发现根本没用上（这个后来被我老婆念叨了一整个秋天）。
第二点，真到了要分期的时候，先拿计算器按一下总手续费。
别按月费率看，就看**总共要多还多少钱**。
如果这个总手续费超过你分期金额的百分之五，那就得犹豫一下了。
举个例子，你分期一万块，总手续费超过五百，这钱你就等于是借了年化百分之十几的贷款。
这个时候你再想想，是不是可以问问家里先周转一下，或者找朋友拆借个把月。
还一个，**免息分期可以大胆用，但还款日要设成工资到账后第二天**。
我一直把信用卡还款日设在每月十号，因为五号发工资，这样钱在卡里多躺五天也不会被花掉。
这个习惯救了我好多次，有一回我差点忘了还一笔分期的款，就是因为还款日设得太靠前，工资还没到账，差点弄出逾期。
另外想多说一句关于家庭资金安排的事。
暑假这种消费高峰，最好提前在年初就备一笔“大额支出准备金”。
我家的做法是每月发工资那天，雷打不动转一千二到一个不怎么用的卡里，就当这钱不存在。
到了六月份，账上躺了一万多，孩子夏令营和旅行基本就覆盖掉了，根本不用动信用卡。
去年夏天我家就是这么过来的，连分期都没碰。
你有兴趣的话也可以试试，不用多，每个月几百也行。反正这种钱放在货币基金里面随时能取，也不耽误事。关键是你看着那个数字一点点涨上来，暑假再看到班群里的游学通知，心里不慌。
对了，差点忘了说，银行APP里那个“最低还款”和“账单分期”的按钮通常挨在一起，字都挺大，点的时候手别抖。